Центробанк России продолжает уделять внимание снижению уровня закредитованности населения. С 1 июля 2024 года вступили в силу новые ужесточенные условия для выдачи кредитов заемщикам с уже существующими кредитными обязательствами.
Эксперты финансово-экономического портала «Выберу.ру» рассказали нам о том, когда банк может отказать в выдаче кредита из-за высокой предельной долговой нагрузки (ПДН) и как можно повысить шансы на одобрение заявки.
Что такое предельная долговая нагрузка (ПДН)?
ПДН – это соотношение доходов заемщика и его обязательств перед кредитными организациями, выраженное в процентах. Рассчитывается по формуле:
ПДН=сумма всех долгов/доходы*100
То есть, общая долговая нагрузка делится на получаемые заёмщиком доходы, а потом умножается на 100. Разберём на примере. Допустим, что рядовой россиянин с зарплатой 75 000 рублей платит ежемесячно по трём кредитам:
- ипотека – 15 000
- потребительский кредит – 3 000
- автокредит – 15 000
Итого – 33 000 рублей. Далее посчитать кредит, то есть, непосредственно, саму долговую нагрузку на заёмщика, очень просто. 33 000 делим на 75 000, после чего умножаем на 100. Полученное значение долговой нагрузки (пока ещё не предельной) – 44%. Соответственно, если ту же цифру в 33 000 рублей «примерить» для заёмщика, у которого доходы меньше, скажем, в 45 000 рублей или 50 000 то там долговая нагрузка получится от 50%, если не выше.
Поэтому главный вопрос для банков в том, кому дать новый кредит в зависимости уровня доходов и уровня ежемесячных платежей. И ответ на такой вопрос очевидный – решение банков явно будет в пользу человека с объёмом доходов в 75 000 рублей.
Почему банки рассчитывают ПДН?
Необходимость в этом возникла в 2019 году. Центробанк РФ обязал банки рассчитывать ПДН для каждого заемщика. До этого банки сами решали, как учитывать долговую нагрузку клиентов. Теперь же все долговые обязательства, которые отображены в кредитной истории заёмщика, учитываются при расчете ПДН.
Введение обязательного расчета ПДН связано с растущей долей людей, которые отдают более половины своих доходов на погашение кредитов. Это представляет риск как для самих заемщиков, так и для банков.
Представьте человека с доходом 50 000 рублей в месяц, из которых 25 000 рублей уходит на кредиты. Если его расходы внезапно увеличатся из-за рождения ребенка, снижения доходов или повышения цен, то он может оказаться неспособным обслуживать свои долги. Если таких людей много, банковская система может столкнуться с массовыми неплатежами и, как следствие, с финансовыми проблемами.
Какой уровень предельной долговой нагрузки для заёмщиков сегодня
С 1 июля 2024 года в России введены следующие ограничения для кредитных карт и для потребительских кредитов:
Кредитные карты: Не выдаются заемщикам с ПДН выше 80%. Для заемщиков с ПДН от 50 до 80% установлены квоты: банки могут выдавать таким клиентам не более 10% от общего числа кредитных карт за квартал.
Потребительские кредиты: Условия аналогичны условиям для кредитных карт. Банки должны внимательно следить за уровнем долговой нагрузки своих клиентов и ограничивать выдачу новых кредитов закредитованным заемщикам.
ВАЖНО! До 1 июля 2024 года ограничение составляло 25%. Это означает, что при ПДН выше 50% получить кредит будет сложно, а при ПДН свыше 80% – практически невозможно. Кредитную карту в этом случае не выдадут точно.
Что делать, если банк отказал в кредите?
Если банк отказал в кредите из-за высокой ПДН, есть несколько способов улучшить свои шансы на одобрение в будущем:
- Сократите долговую нагрузку: Постарайтесь погасить часть существующих кредитов или рефинансировать их на более выгодных условиях.
- Увеличьте доходы: Рассмотрите возможность дополнительного заработка или повышения на работе, чтобы улучшить соотношение доходов и обязательств.
- Исправьте кредитную историю: Следите за своевременной оплатой всех долгов и избегайте просрочек, что положительно скажется на вашей кредитной истории.
- Обратитесь за помощью к финансовому консультанту: Специалист поможет разработать план по снижению долговой нагрузки и улучшению финансового положения.
- Увеличение дохода: Укажите дополнительный заработок, пенсию или доход по совместительству. Если вы работаете неофициально, можно предоставить выписку по счету или легализовать доход, оформив самозанятость или ИП. При увеличении дохода на 10 000 рублей ПДН может снизиться на 12%.
- Закрытие лишних кредиток: Кредитные карты учитываются при расчете ПДН, поэтому закрывайте ненужные карты. Оставьте одну-две наиболее выгодные, так как выдача новых карт при высокой ПДН может быть ограничена.
- Реструктуризация кредитов: Обратитесь в банк с просьбой увеличить срок кредита, что уменьшит ежемесячные платежи и ПДН. Однако этот вариант увеличивает общую переплату, и банк может отказать в реструктуризации.
- Обеспеченные кредиты: Пригласите поручителя или оставьте залог, так как для обеспеченных кредитов лимиты не применяются.
- Взятие созаемщика: В этом случае учитываются доходы обоих заемщиков, что повышает шансы на одобрение кредита. Это особенно выгодно для семей.
- Изменение параметров кредита: Снизьте запрашиваемую сумму или увеличьте срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Обычно банки сами предлагают изменить условия кредита, если не могут предоставить запрашиваемые.
Важно! Ограничения по выдаче кредитов распространяются и на микрофинансовые организации. МФО часто становились последней надеждой для заемщиков, которым отказали банки. Теперь же даже МФО будут чаще отказывать клиентам с высокой ПДН. Если у вас долговая нагрузка составляет около 80% дохода, шанс на новый заем низок. Даже микрозаймы и кредитные карты, которые раньше выдавались почти без отказа, теперь сложно получить.
***
Предельная долговая нагрузка стала важным фактором при оценке платежеспособности заемщиков. Новые ограничения ЦБ РФ направлены на снижение рисков как для самих заемщиков, так и для банков, а также на снижение уровня закредитованности населения и защиту банковской системы от возможных рисков. Кроме того, понимание принципов расчета ПДН и меры по снижению долговой нагрузки помогут заемщикам повысить шансы на одобрение кредита.
Если ваш доход не подтвержден документально, банк может использовать средние доходы по региону, которые могут быть ниже вашей реальной зарплаты. Поэтому лучше представить дополнительные документы, подтверждающие доход.
Ну и наконец помните, что кредиты нужно брать осознанно, оценивая свои возможности по погашению в разных жизненных ситуациях. Иными словами, не берите кредиты на эмоциях, намереваясь совершить импульсную покупку. И особенно сегодня – при высоких ставках.