Какие изменения начинают действовать с этого месяца.
Штрафы на потом
С июля изменился порядок погашения задолженности, если человек взял кредит в банке или микрофинансовой организации (МФО). Благодаря нововведению заёмщику теперь будет легче выбраться из «долговой ямы». Поясним. Раньше, как только человек возобновлял платежи по кредиту, деньги сначала направлялись на погашение пропущенных взносов, а затем на уплату штрафов и пеней. Оставшаяся сумма шла на очередной платёж по графику, если денег хватало. Но нередко человек исчерпывал свой лимит на стадии штрафов и пеней. И так как денег не было на очередной платёж, снова набегала неустойка.
Теперь же банки или МФО, когда спишут деньги на погашение пропущенных взносов, отправят остальные на плановый платёж. И только в последнюю очередь – на штрафы и пени. А как мы помним, пени на пени не начисляют.
Новый порядок списания долгов действует для кредитных договоров, заключённых с 1 июля текущего года.
Кредитный лимит
Вместе с тем с этого месяца закредитованным людям станет ещё сложнее занять деньги у банков и микрофинансовых организаций. Финучреждения начнут серьёзнее оценивать долговую нагрузку заёмщиков.
– Что касается обязательного расчёта показателя долговой нагрузки со стороны кредиторов, то эта новация в первую очередь убережёт от попадания в «долговую яму» самих заёмщиков. Чтобы отказ банка в предоставлении кредита или займа не стал неожиданностью, человек сам может оценить свою способность вернуть деньги, – рассказывает руководитель Отделения Банка России по
Республике Крым Игорь Цветков.
Перед тем как обратиться в банк за очередным кредитом, следует самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН). Так вы сэкономите время и сразу поймёте, откажут вам или нет.
Чтобы рассчитать показатель долговой нагрузки, следует разделить весь ежемесячный кредит на свой доход, полученный также за один месяц. Например, каждый месяц заёмщик должен платить в банк 50 тысяч рублей, а его доход составляет 150 тысяч рублей. В итоге ПДН будет равен 33% (50 тысяч ? 150 тысяч).
– Важно учесть, что к расходам относятся все долговые обязательства клиента: микрозаймы, лимиты по кредитным картам, одобренные и уже полученные кредиты, а также платежи, по которым человек является созаёмщиком или поручителем. Ежемесячный доход – это сумма денежных поступлений с основного места работы, пенсии, компенсации и любого материального обеспечения, – уточняет Игорь Цветков.
Если показатель ПДН будет более 50%, то шансы взять кредит сильно снижаются. Просто будет понятно, что даже при небольших финансовых трудностях человек может не справиться с нагрузкой и допустить просрочку.
Но если вам всё-таки необходимо взять крупную сумму в банке, а нынешние кредиты повышают ПДН, не стоит отчаиваться. Постарайтесь закрыть досрочно хотя бы часть долгов, и банки могут пойти вам навстречу.
– Кроме того, есть случаи, когда ПДН не рассчитывается: при оформлении льготных образовательных кредитов, военной ипотеки с гос-поддержкой, ипотечных каникул, а также при реструктуризации кредита в том случае, если платежи по кредиту уменьшаются, – подчёркивает руководитель Отделения Банка России по Республике Крым.
Время для жалоб
С этого месяца станет легче получить ответ в случае проблем с банком, МФО, страховой или брокерской организацией.
– Люди часто жаловались, что ответа на обращение в финансовую организацию приходится ждать целый месяц. Теперь срок рассмотрения жалоб сократился в два раза. Такое изменение ускорит исправление допущенных нарушений и повысит ответственность финансовых организаций в целом, – отмечает Игорь Цветков.
При этом есть случаи, когда финансовая организация имеет право не отвечать человеку: если в обращении не указаны его фамилия или адрес для направления ответа, если жалоба содержит угрозы и нецензурные выражения в отношении финансовой организации или её работников. А также если невозможно прочесть текст обращения или определить его суть.
Если в поданном заявлении мало информации, чтобы решить вопрос обратившегося, банк или другая финансовая организация может запросить дополнительные документы. Срок ответа при этом увеличится до 25 рабочих дней вместо 15.
Когда ответ от банка, МФО, страховой, брокерской или любой другой финансовой компании не приходит в срок или не устраивает заявителя, человек может направить претензию в Банк России, который проведёт проверку – об этом говорит Игорь Цветков. Если обнаружится, что организация не соблюдает условия договора или ещё как-либо нарушает права клиента, регулятор обяжет её исправить ситуацию.
Претензию можно подать как в офисе компании, так и по почте – обычной или электронной. Также компания может предложить отправить вам ответ по другому каналу связи. Например, в чат мобильного приложения.
Компенсация за мошенников
Ещё одно нововведение, которое мы упомянули в предыдущем пятничном вы-пуске (материал об июльских законах), касается блокировки счетов.
С 25 июля все российские банки начнут проверять реквизиты счетов, на которые уходят денежные переводы: не принадлежат ли они мошенникам? Раньше такие проверки делали лишь некоторые банки, скажем так, по своему желанию.
Банки по базе проверят счета и карты. Если они засветились в мошеннических схемах, то клиенту не дадут сделать туда перевод: его заблокируют на два дня, а человека предупредят об опасности.
За это время можно отменить операцию. Но если этого не сделать, то деньги уйдут по назначению.
Если банк не проверит реквизиты по базе и переведёт деньги клиента мошенникам, то он обязан будет возместить сумму перевода. Если же человека предупредили, заблокировали счёт на два дня, а он проигнорировал действия банка, то украденные деньги ему не вернут.
Ирина ГУЛИВАТАЯ