Кредит – актуальная опция в жизни современного человека: без этого финансового продукта некоторые материальные блага были бы недоступны многим людям. Но получить деньги в долг, как показывает практика, получается далеко не у всех желающих. И когда человек, которому банк отказал в выдаче средств в долг, пытается выяснить причину отказа, то очень часто выясняется, что в его кредитной истории есть ошибки. Именно они часто препятствуют получению денег даже при хорошем доходе и своевременном погашении ранее выданных кредитов. Что такое кредитная история Кредитная история – информация о том, когда, где и в каком размере человек брал кредиты и займы, насколько исправно их погашал, был ли созаемщиком или поручителем, остались ли у него неоплаченные долги. Кредитная история является основой для расчета кредитного рейтинга, который используют в том числе и финансовые учреждения, рассматривая заявку клиента на предоставление денег в долг. С большей долей вероятности кредит выдадут при высоком кредитном рейтинге. И наоборот: чем ниже рейтинг, тем меньше шансы заявителя получить займ. На кредитный рейтинг влияют не только реальные факты из кредитной истории (например, наличие просроченной задолженности (просрочек) по ранее полученным кредитам), но и ошибки в кредитной истории, которые возникают по разным причинам. И если они есть в КИ, а человек твердо уверен и может подтвердить фактами, что он надежный заемщик, ошибки в кредитной истории можно исправить, а плохую или испорченную историю – улучшить. Ошибки в кредитной истории и их последствия Причины появления ошибок в кредитной истории могут быть самые разные. Данные о кредитах, займах и платежах по их погашению финансовое учреждение, которое предоставило деньги в долг, передает в бюро кредитных историй. И хотя многие ошибки возникают именно в процессе передачи данных, влияние «человеческого фактора» и технические неисправности также не исключены. Существует несколько наиболее часто встречающихся ошибок в кредитной истории: кредитор не передал информацию о закрытии кредита; кредитор несвоевременно или вовсе не сообщил о внесении платежей; одни и те же данные внесены в кредитную историю дважды; данные по одному договору в различных бюро кредитных историй не совпадают; в кредитной истории есть информация о кредитах и займах, которые человек не получал (мошеннические кредиты). Последствия ошибок в кредитной истории: При отсутствии данных о погашении кредита он отражается в БКИ как кредит, по которому нет задолженности, но без статуса «закрыт». Результат – банки могут трактовать такую ситуацию как задолженность, увеличивающую долговую нагрузку и понижающую кредитный рейтинг. Соответственно, шансы получить кредит вообще или на лучших условиях уменьшаются. Отсутствие данных и несвоевременное информирование кредитором БКИ о внесении платежей приводит к тому, что информация в кредитной истории отображается некорректно. При погашении заемщиком задолженности банк (как и любой иной кредитор) обязан своевременно передавать информацию о каждом внесении средств в БКИ и корректировать при этом остаток долга. При отсутствии сведений или в случае задержки их передачи сумма долга отображается больше, чем она есть на самом деле. Это может расцениваться другим кредитором при анализе кредитной истории как наличие просроченной задолженности и негативно влияет на шансы заемщика получить кредит. «Задвоение» данных по кредиту увеличивает долговую нагрузку. Сбой в работе ИТ-систем и невнимательность персонала нередко приводят к тому, что данные по одному и тому же кредиту передаются в БКИ дважды. Поэтому порой один договор может отображаться в кредитной истории как два отдельных кредита с одинаковыми параметрами. При этом бывает, что информация о погашении учитывается в связке лишь с одной из двух записей о кредите. Такое дублирование может выглядеть не только как двойная долговая нагрузка, но и как наличие просроченной задолженности, что существенно ухудшает шансы на получение нового кредита. Многие банки и МФО запрашивают и передают данные сразу в несколько БКИ, и по самым разным причинам информация об одном договоре в различных БКИ может отличаться не в пользу заемщика. Например, в одном БКИ есть информация о платежах, а в другом она по каким-то причинам отсутствует. Заемщик не может знать, в каком из БКИ будет запрашивать информацию о кредитах и платежах новый кредитор, да и закон не обязывает банки запрашивать сведения сразу во всех БКИ. В итоге финансовая организация может исходить из данных одного БКИ и отказать в предоставлении кредита. При этом потенциальный кредитополучатель может проверять данные в другом БКИ и не понимать причин отказа. В кредитной истории могут содержаться данные о займах и кредитах, которые человек никогда не брал. По данным НАФИ, 61% жителей нашей страны ни разу в жизни не проверяли свою кредитную историю. Это при том, что ранее многие из них уже брали кредиты или займы. И нередки случаи, когда при проверке своей кредитной истории в связи со звонком из банка, МФО или коллекторской организации либо при блокировке банковских счетов службой приставов они находят в ней займы и кредиты, которые в действительности не брали. Кто-то использовал персональные данные, получил кредит, а владелец данных не знал об этом и в итоге имеет статус заемщика, не исполняющего свои обязательства. Данная ошибка, связанная с мошенничеством, приводит к тому, что такому человеку с большой долей вероятности в новых кредитах и займах откажут. Какая информация в кредитной истории не является ошибкой Нередко в БКИ хранится информация, которая владельцем кредитной истории воспринимается как неправильная, но на самом деле таковой не является. К таким сведениям относятся: Неполностью закрытый кредит, хотя заемщик уверен, что рассчитался в полном объеме. Такая ситуация может возникнуть, например, когда заемщик решил досрочно погасить кредит или займ, запросил расчет в банке или МФО, но исполнил платеж с опозданием (то есть не в тот день, на который по его просьбе был сделан расчет). А потому он заплатил меньшую сумму, чем нужно было на дату реального платежа. Разница даже в несколько рублей оставляет долг непогашенным и кредит считается открытым. Несоответствие информации, связанное со сроками зачисления денег. Несмотря на развитие цифровых технологий, не все способы платежей гарантируют моментальное зачисление денег на счет. Например, если заемщик заплатил с банковского счета платежным поручением в день, указанный в графике, но поздно вечером, средства поступят в банк-получатель на следующий день, в итоге имеет место факт просрочки. Платить по кредиту следует за 2-3 дня до срока, чтобы деньги всегда своевременно поступали на банковский счет кредитора. Отображение в кредитной истории действующей кредитной карты (кредитки), которой человек не пользуется. У многих есть кредитные карты, полученные «на всякий случай». Часто заемщик даже не помнит, где она лежит, так как он ее никогда не использовал. Но действующая кредитная карта означает наличие договора на предоставление кредитного лимита, которым можно воспользоваться в любой момент. Поэтому будущий кредитор обязан учитывать это лимит как возможную долговую нагрузку, что снижает шансы на получение положительного решения по новому кредиту. Как не допускать наличия ошибок в кредитной истории От ошибок в кредитной истории не застрахован ни один, даже самый благонадежный заемщик и даже тот, кто не брал кредиты вообще. Что же делать, чтобы избежать наличия ошибочных сведений в кредитной истории? Законодательство дает право бесплатно проверять свою кредитную историю дважды в год в каждом БКИ, и многие делают проверки один раз в 6 месяцев или только в том случае, если решили взять кредит в банке. Но злоумышленники могут использовать ваши персональные данные в любой момент, поэтому действовать во спасение своей истории лишь по истечении 6 месяцев неблагоразумно. Устранение ошибок в кредитной истории непосредственно перед визитом в банк может быть запоздалым решением, именно поэтому рекомендуется регулярно (не менее 1 раза в месяц) проверять кредитную историю во всех БКИ. Как проверить свою кредитную историю Проверить кредитную историю удобно, быстро и бесплатно вы можете с помощью сервиса КРЕДЧЕК.РФ. Алгоритм проверки: Авторизуйтесь в сервисе, воспользовавшись кнопкой «Войти» в правом верхнем углу, кнопкой «Получить свою историю» или кнопкой «Получить отчет». В открывшемся окне выберите банк, клиентом которого являетесь, и войдите по ID – Cбер, Т-Банк, Альфа или ВТБ. Далее, следуя подсказкам, сделайте запрос кредитной истории. Он будет сформирован максимум в течение 2 минут в виде отчета. Ознакомьтесь с кредитной историей, сравнив данные в ней с вашими платежами и другими сведениями по кредитам и займам. Если обнаружили ошибки, внимательно проверьте еще раз, чтобы убедиться в недостоверности информации. Если же в кредитной истории отражены реальные данные по просрочкам, задолженностям и т.д., они не являются ошибками и исправить их нельзя. Как исправить ошибки в кредитной истории Итак, если вы обнаружили в своей кредитной истории недостоверные сведения или ошибки, их нужно удалить и тем самым ее исправить. Это можно сделать двумя путями: обратиться к кредитору (в банк или МФО), который предоставил данные в бюро кредитных историй. Для этого нужно отправить заявление-претензию, в котором указать, какую информацию считаете недостоверной, и попросить удалить или скорректировать ее. Кредитор рассмотрит обращение в течение 10 рабочих дней и либо согласится с вами, скорректировав данные, либо не согласится, предоставив аргументы в пользу своего решения; обратиться в бюро кредитных историй – пришлите в БКИ заявление с приложенными копиями финансовых документов по вашему займу: справки о выплаченных процентах и основном долге по кредиту, выписки по банковскому счету за нужный период. БКИ самостоятельно сделает запрос в кредитную организацию на предмет проверки и уточнения данных в кредитной истории. По закону у БКИ есть 20 рабочих дней, в течение которых они проверяют и исправляют ошибки в кредитной истории заявителя. Важно! Сервис КРЕДЧЕК в скором времени также будет предоставлять клиентам услугу мониторинга исправления кредитной истории. Сейчас данный функционал находится в стадии разработки. Почему ошибки в кредитной истории – не приговор Чтобы управлять своими финансами, иметь возможность взять в долг нужную сумму в подходящее время и под выгодные проценты, важно знать свою кредитную историю и контролировать ее содержание. Именно она формирует финансовую репутацию физического лица, которая влияет на решения банков и других кредиторов о предоставлении кредитов и их условия. Сервис КРЕДЧЕК – удобный, быстрый и бесплатный инструмент управления личными финансами, где менее чем за 2 минуты можно получить сводный отчет по кредитной истории, проверить ее на наличие ошибок и принять меры по их устранению. Если вы активно пользуетесь заемными средствами, проверять свою кредитную историю необходимо регулярно, т.к. даже незначительная ошибка и неточность в ней способны ухудшить кредитный рейтинг, нарушить ваши финансовые и жизненные планы. Заключение Наличие ошибок в кредитной истории влечет негативные последствия для потенциального заемщика, поэтому их нужно своевременно исправлять, а для этого – регулярно изучать КИ. Бесплатно проверить кредитную историю можно через любое БКИ, но не более 2 раз в год. Для регулярных проверок кредитной истории на безвозмездной основе целесообразно использовать сервис КРЕДЧЕК. Для этого нужно авторизоваться на сайте КРЕДЧЕК.РФ и сделать запрос агрегированной кредитной истории. Если найдены ошибки в кредитной истории, найдите документы, их опровергающие, и обратитесь к кредитору (в банк или МФО) или непосредственно в бюро кредитных историй (БКИ). Реклама. ООО КРЕДЧЕК , ИНН 7736334365. erid: LjN8K93ES