Так как я работал около пяти лет в банке, за это время я отлично разобрался в специфике и разновидностях кредитов. В этой статье хочу с вами поделиться секретами, как правильно использовать кредиты, что следует учитывать при их выборе и как избежать распространённых ошибок.
🎁 ПРОМОКОД для Т-ИНВЕСТИЦИЙ: tinvBESSONOVu
до 20 000 рублей в подарочных акциях для тех, кто ещё не пополнял брокерский счёт. Промокод нужно отправить в чат с поддержкой Т-Инвестиции (без дополнительных слов, приветствий и пробелов в сообщении)
Понимание условий кредита
Самое важное при выборе кредита или кредитной карты важно внимательно изучить все условия. Обратите внимание на:
- Процентные ставки - понимание разницы между процентной ставкой по кредиту наличными и кредитной картой поможет избежать переплат.
- Сроки погашения - четко планируйте, когда и каким образом вы будете погашать долг. Для кредитных карт очень важно учитывать беспроцентный период.
- Дополнительные комиссии, штрафы и страховки - многие кредиты и карты могут иметь скрытые комиссии, например, за снятие наличных или за просрочку платежа. А самая бесполезная вещь, которую каждый банк добавляет в условия по кредитной карте - это страховка. Которая стоит недешево, а по факту ничего полезного не даёт.
Также всегда нужно помнить, что если кредитная карта с льготным периодом на 50 дней, и вы решите вернуть весь долг на 51-й день, проценты будут начислены не за один день, а сразу за 51. Так работают все кредитные карты, это очень важно знать.
Всё нестабильно!
Кредит можно использовать с умом, но всегда нужно держать одну мысль в голове: «Всё нестабильно»
Я когда-то сам столкнулся с этой ошибкой, посчитав, что у меня отличная работа, есть постоянный доход и можно взять кредит, который я быстро закрою за пару месяцев. Но в один момент работы не стало, доход пропал, и вот тут начались приключения. Вариантов решения такой ситуации несколько:
- Если есть возможность, можно продать то, что купил в кредит, и вернуть долг, закрыв кредит. Но такая возможность есть далеко не всегда.
- Платить минимальные платежи, главное — не допускать просрочек, чтобы не испортить кредитную историю, и после возобновления дохода стараться закрыть кредит как можно скорее.
Я выбрал второй вариант, так как первый был невозможен. Платил минимальные платежи каждый месяц, а когда финансовые возможности позволили погасить долг досрочно, я сразу же это и сделал. Это ещё раз доказывает, что всё нестабильно и ситуация может измениться в любой момент, особенно если есть только один источник дохода.
Где может пригодиться кредит?
Если копать в тему кредитов ещё глубже, то кредит сам по себе может принести пользу только в одном случае — если брать деньги на расширение бизнеса. Когда с помощью этих денег можно увеличить количество или качество производимого товара и тем самым повысить чистую прибыль.
Все остальные случаи — это либо вынужденные меры, когда деньги могут потребоваться здесь и сейчас, например, на лечение, операцию или что-то подобное, либо желание купить что-то без ожидания накопления всей суммы.
Ипотеку я не беру в расчёт, это совершенно другое, и там свой индивидуальный подход.
Разновидность кредитов
Ещё работая в банке, я узнал интересный факт: большинство людей очень плохо разбираются в типах кредитов из-за низкого уровня финансовой грамотности. Такие люди не понимают и не знают разницы между кредитной картой и кредитом наличными. А это совершенно разные вещи, предназначенные для разных ситуаций. Не разбираясь в этом, можно попасть в долговую яму, из которой потом выбраться очень сложно, а для некоторых невозможно.
- Если коротко — кредитная карта это ситуативный инструмент: купить что-то и вернуть долг в беспроцентный период. Ни в коем случае нельзя уходить за беспроцентный период по кредитным картам, так как по ним процентные ставки намного выше, чем по обычным кредитам.
- А вот кредит наличными — это та вещь, которую люди берут под определённую цель. Например, купить ноутбук. Оформляют кредит на условные 100 000 рублей, все условия и проценты известны сразу, как и срок и ежемесячный платёж, после чего возвращают долг согласно этим условиям. Беспроцентный период по таким кредитам бывает крайней редко, если и бывает, это называется рассрочка. Важный момент в том, что процентная ставка по кредиту наличными будет меньше, чем проценты по кредитной карте после окончания беспроцентного периода.
Как выбрать правильный кредит
Для того чтобы выбрать наиболее подходящий кредит, следует:
- Оценить свою финансовую ситуацию - определите, какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить без ущерба для вашего бюджета.
- Сравнить предложения - сравните несколько предложений от разных банков. Обратите внимание не только на процентную ставку, но и на все дополнительные условия. Это очень важно, так как в условиях может скрываться обязательная страховка кредита, хорошие проценты только на первые 2-3 месяца или что-то ещё. Поэтому при анализе кредита, нужно учитывать абсолютно все условия, чтобы понять насколько они вам подходят.
- Использовать калькуляторы - воспользуйтесь онлайн-калькуляторами для расчета ежемесячных платежей и общей суммы переплат. Подобные калькуляторы есть практически на всех сайтах банков. Там можно рассчитать условия кредита и ознакомиться с суммой ежемесячного платежа.
Советы по управлению кредитами
Напоследок хочу дать несколько рекомендаций по управлению кредитами и кредитными картами.
- Ведите учет - следите за своими доходами и расходами. Используйте мобильные приложения или таблицы для учета всех ваших финансовых операций.
- Создайте подушку безопасности - иметь накопления на непредвиденные расходы поможет избежать необходимости брать кредиты в экстренных ситуациях.
- Планируйте крупные покупки - если вы планируете крупную покупку, начните откладывать деньги заранее. Это поможет вам снизить сумму, которую придется занимать.
Кредиты и кредитные карты могут быть полезными инструментами, если их использовать правильно. Однако, важно помнить о рисках и стараться избегать излишних долгов. Финансовая грамотность — ключ к успешному управлению своими финансами. Постоянно повышайте свои знания в этой области, чтобы принимать более взвешенные решения и избегать неприятных финансовых ситуаций.
🎁 ПРОМОКОД для Т-ИНВЕСТИЦИЙ: tinvBESSONOVu
до 20 000 рублей в подарочных акциях для тех, кто ещё не пополнял брокерский счёт. Промокод нужно отправить в чат с поддержкой Т-Инвестиции (без дополнительных слов, приветствий и пробелов в сообщении)
Подпишись,
если статья была интересной и полезной, чтобы не пропустить новые и поддержать мой блог, благодарю.
Мой Телеграм канал, куда я регулярно выкладываю результаты по своим финансовым инструментам и не только: