Инструкция о том, как получать деньги там, где другие их теряют
Процентная ставка сейчас 16% годовых. Это одна из самых высоких за прошедшие 10 лет. Самая высокая ставка в 20% была в марте 22 года.
Экономисты считают, что есть вероятность, что ЦБ повысит ставку на 200 базисных пункта до 18-ти процентов. В этом случае заработать вкладчики смогут еще больше.
Инфляция, по официальным данным, колеблется в районе 4%. По крайней мере такие ожидания на 24-ый год закладывал ЦБ в апрельские прогнозы. Новые значения будут уточнены 26 июля. Но в расчетах в этой статье ее не буду учитывать, достаточно иметь ее ввиду.
Для иллюстрации возьмем некую семью Никифоровых из трех человек и ее главу - Александра Никифорова, который хочет обеспечить небольшой пассивный доход для семейного бюджета. Все совпадения имен - случайны. Через рассказ про Сашу я опишу личный опыт использования банковских услуг. Информация - не реклама банков и финансовых институций.
Предупреждение: Данный пост не является инвестиционными стратегией или советом. Приведенная ниже информация может не соответствовать действительности и требует ваших собственных тестов и критического мышления.
По умолчанию считаем, что кредитная история у Никифорова - хорошая и кредитку ему легко одобрят в любом банке. После заявок в один банк Сашу накрыл шторм из предодобренных кредитных предложений банков.
Саша знает, что главный критерий при выборе кредитки – сохранение льготного периода при снятии наличных как внутри той суммы, которую банк разрешает снять без процентов (в среднем это 50 тыс рублей), так и в рамках любой суммы в пределах кредитного лимита.
Поэтому Саша отправился на поиски подходящего для него предложения. Ну и конечно, Саша не мог обойти возможность заработать на Хомяке. Так, 5 млн в день на Хомяке в Телеграм (Hamster Kombat)? Реально ли заработать и если да, то как? Об этом я написала здесь
Красные карты Альфа-Банка
Красные – в фаворитах Саши. Они очень долго держали самое выгодное предложение на рынке – 100 дней без %, а также сохраняли льготный период при снятии наличных. Аналогов таких условиям – не было. Но потихоньку банк подъедал у карты классные условия.
Снятие наличных без % со 100 тыс упало до 50-ти, а сейчас карту сделали совсем не интересной для Саши, отрезав целых 40 дней у льготного периода. Воспользоваться деньгами можно по новым условия в течение 60 дней. Но так как оптимальный срок по вкладам начинается от 3 месяцев, то и кредитку альфы, к сожалению, Саше придется отложить как неподходящую.
При этом, совсем Альфа-Банк забывать не будем. У банка есть классное предложение по накопительным вкладам. Вернемся к нему позже.
Синие карты ВТБ
Саша - клиент ВТБ и следит за новостями вокруг компании. Он читал, что финансовая группа ВТБ поглотила банк "Открытие". То есть название "Открытие" еще сохранилось, но банк предлагает уже ВТБ-шные продукты. Помимо этого, Саша кредитовался и в "Открытии". Изначально предполагалось, что клиенты "Открытия" перейдут к ВТБ, банк сдаст лицензию и будет ликвидирован. Но от такой модели было решено отказаться в пользу схемы с присоединением к санируемому ВТБ БМ-Банку (бывший Банк Москвы).
Интеграция банка «Открытие» в Группу ВТБ будет проходить поэтапно. В 2024 году клиенты мигрируют в ВТБ, и Саша вместе с ними, а оставшиеся в 2025-м перейдут в БМ-Банк, который, в свою очередь, в мае 2025-го присоединится к ВТБ. Саша изучил, что сделка по покупке прошла в конце 22-го и обошлась ВТБ в 340 млрд рублей.
По сообщениям финансового гиганта, условия по банковским продуктам и сервисам будут синхронизированы и придут к единой тарифной политике.
По мнению Саши, у Открытия была интересная кредитная карта, но в связи со структурными изменениями доступна сейчас только карта ВТБ «Карта возможностей».
Главное преимущество карты – огромный льготный период – 200 дней, то есть почти 7 месяцев. То есть Саша может взять деньги с кредитки ВТБ и открыть вклад в другом банке на 6 месяцев. При этом надо учитывать, что льготный период начинается с 1 числа месяца, когда вы заключили кредитный договор с банком, а не с того дня, когда карта была активирована.
Также стоит обратить внимание, что второй льготный период после первого в 200 дней уменьшается и составляет уже 110 дней. В данном случае – если вы уже пользуетесь картой ВТБ, например, вы можете переложить деньги с кредитки на вклад на 3 месяца.
Выпуск и обслуживание карты бесплатные, как и в большинстве банков.
Льготный период – как нам и надо, распространяется на снятие наличных. Из известных мне программ банков – у этой карты у единственной есть снятие наличных в размере 100 тыс . Условие - снять деньги без комиссий можно только в первые 30 дней после активации карты, то есть единоразово.
На данный момент из всех предложения эта карта для инвестиций – подходит. Условия по картам меняются постоянно и могут появиться другие более выгодные варианты, когда Саше снова потребуется снять деньги с кредитки.
Сценарий 1. Собственные денежные средства не используются, в распоряжении - исключительно заемные деньги
Будем считать, что банк одобрил Саше карту с лимитом в 300 тыс. рублей. Но ему достаточно снять 100 тысяч рублей без процентов.
Саша следит за новинками на финансовом рынке, и, по его мнению, наиболее выгодные условия по вкладам на текущий момент можно получить на финансовом маркетплейса от Мосбиржи – Финуслуги. Максимальная ставка – 20% от Московского Кредитного Банка и от Росбанка при открытии вклада на сайте finuslugi.ru.
Росбанк выкупил недавно Т-Банк, сейчас проходит процесс вливания одного банка в другой и поэтому Росбанк предлагает уже продукты бывшего Тинькофф-банка как банк-партнера.
Саша ни разу еще не пользовался сервисом, поэтому для него как новичка действуют самые выгодные тарифы по вкладам и доступны эти самые 20%. Для тех, кто уже пользуется сервисом не первый раз, в финансовом маркетплейсе есть и другие выгодные вклады, но менее чем 20%. Такая большая ставка является промо-ставкой для привлечения аудитории к цифровой платформе.
По ставке 20% за полгода сумма в 100 тыс руб. принесет в семью Никифоровых 10 055,54 ₽. Это чистый заработок, не обременный никакими расходами. Заработок, для которого Саше не нужно было вложить ни одного рубля из собственных средств.
Особенно это помогает разрушить шаблоны тех, кто думает, что на кредитных картах можно только обеднеть, потерять деньги и заплатить бешенные комиссии. Конечно, нужно иметь элементарную финансовую грамотность, вносить деньги в сроки, читать внимательно все условия и не расходовать заемные средства без необходимости только потому, что они есть на счете.
Саша поддерживает экологичное отношение к деньгам и к семейному бюджету без ухода в экономию или бездумные траты.
Сервис Финуслуг похож на цифровой финмаркет banki.ru, но на платформе реализовано гораздо больше возможностей. Реализация проекта велась под эгидой ЦБ, который был заинтересовал в создании независимой от государства площадки, работающей на рыночных условиях.
Система интегрирована с сайтом Госуслуг, через который Саша прошел авторизацию, чтобы подтвердить личность. По закону это нужно, чтобы мошенники не смогли совершать финансовые операции. Подтвердить личность возможно двумя способами:
- если бы Саша был клиентом банка Тинькофф (сейчас – Т-Банк), то через Tinkoff ID
- в остальных случаях через встречу с представителем Финуслуг. Саша пошел по этому пути.
После этого ему стали доступны все услугами маркетплейса дистанционно. Саша живет в небольшом городе на Урале, там нет отделений некоторых банков, которые предоставляют выгодные условия. Поэтому цифровая платформа помогает совершать операции в любом банке, клиентом которого Саша не был РАНЕЕ.
Дистанционно можно открыть вклад, получить кредит, оформить ипотеку, приобрести полис и тд. Все это – из личного он-лайн кабинета 24/7. Пополнение счета — через систему быстрых платежей и по QR-кодам. Выписки о сделках в любой момент доступна на Госуслугах. Вся документация – в электронной форме. Операции защищены.
Важное преимущество – пользователям Финуслуг доступны более выгодные ставки, чем в самих банках. Вся информация о продуктах прозрачная, то есть никаких допусловий, звездочек и мелких шрифтов.
Особое удобство сервис представляет для релокантов, которые уехали из РФ, но хотят продолжать пользоваться финансовыми услугами в России.
Безопасность сайта гарантирует государство. Центробанк включил Финуслуги в реестр финансовых платформ под № 1. Все подключенные банки имеют лицензию, и вклады в них застрахованы по закону на 1,4 млн руб.
При этом, Саша понимает, что доход может увеличиться, если оформить аналогичную карту на жену и других членов семьи 18+. Таким образом, с каждой карты можно снять по 100 тыс. и перевести эти деньги во вклад.
Пример:
Семья Никифоровых оформила ВПЕРВЫЕ три кредитные карты в банке ВТБ. Банк одобрил карту для Саши, его жены Марии и совершеннолетней дочери Татьяны, которая еще живет с родителями. Каждому – на сумму от 100 тыс рублей. Они открыли карту 6 июня 2024 году, поэтому льготный период размером 200 дней начинает отсчитываться с 1 июня 2024 года.
Начинающие инвесторы сняли по 100 тыс в рамках беспроцентного периода и открыли вклад «Надежный. Капитал Плюс» от Росбанка со ставкой 20% на 6 месяцев на сайте Финуслуг. Ранее они не пользовались услугами сервиса в части открытия вкладов и поэтому проходят по акции для новичков. Всего они положат на вклад 300 тыс на 6 месяцев.
Через полгода доход составит 30 988,55. При этом, Никифоровы укладываются в льготный период по кредитной карте ВТБ - карта возможностей. После закрытия вклада в банке они внесли необходимые платежи по картам и обнулили льготные периоды.
Примечание: сумма к полному погашению кредитной картой будет менее чем 100 тыс, так как в течение 200 дней ежемесячно необходимо вносить минимальные платежи в размере 3% (в нашем случае это по 3 тыс рублей). При этом общая сумма, разумеется, составит все те же 100 тыс за весь период.
То есть с 300 тысячами по кредиткам семья Никифоровых заработала за полгода 30 тыс рублей к семейному бюджету, при этом не потратив ни копейки из собственных сбережений.
Также Семья Никифоровых могла оформить карты других банков, которые сохраняют беспроцентный период при снятии наличных. Еще раз прошу обратить внимание на этот самый главный пункт.
Одни банки дают возможность снятия наличных без процентов, но при этом не сохраняется льготный период, то есть деньги снять можно без комиссии, но затем на сумму долга сразу начинают начисляться проценты. Такие карты даже не рассматриваю к использованию.
И есть карты, при которых при снятии наличных сохраняется льготный период. Из проверенных мной – это карты ВТБ и Альфа-банка, банка Открытие. Несмотря на то, что Открытие стал частью банка ВТБ, пока он существует как самостоятельный бренд и может выдать карту, даже при наличии в кредитном портфеле карты ВТБ. Говорю это исходя из личного примера, так как у меня одновременно были карты обоих банков.
При этом, список банков, которые предоставляют лояльные условия по кредиткам, гораздо шире. Вы можете самостоятельно внимательно изучить условия на сайте банков, а также связаться с горячей линией и уточнить параметры карты. В среднем можно снимать 50 тыс без комиссии, но льготный период – до 120 дней в среднем.
Чтобы на этом пути начинающего инвестора не уйти в долги – достаточно поставить напоминания за несколько дней до дат внесения минимальных платежей и дней полного погашения кредитных карт разных банков. Таким образом, можно обезопасить себя от рисков забыть уплатить необходимую сумму в срок и автоматизировать систему заработка. Для скептиков, которые скажут, что эти несколько тысяч не стоят этой возни, Саша готов привести следующие аргументы:
- это не требует больших расходов времени,
- приучает к финансовой грамотности,
- способствует становлению на путь более серьезных и более сложных инструментов для инвестиций.
Заработанные деньги Саша может вложить в другие инструменты для инвестиций, продолжить копить деньги на вкладе, купить золото, акции, биткоины, вложить деньги в рекламу своего личного бренда или услуг, раскрутку своего канала или даже нанять помощника, личного ассистента или, как миниму, заказать дома для генуборки клининг и снять с жены эти не самые приятные домашние хлопоты.
Личный опыт заработка на вкладах
Я уже долгое время являюсь активным пользователем Альфа-банка, у них удобное приложение, прозрачные и, зачастую, выгодные условия.
В случае инструмента для приумножения денежных средств, у банка есть вклад с доходностью в среднем 15%. Капитализация процентов – есть.
При этом, система работает так, что банк ежемесячно начисляет проценты по вкладу и переводит их на дебетовый счет. В дополнение к этому проценты в виде денег накапливаются на вкладе.
Пример:
Например, на счете лежит 300 тыс на 3 месяца. Процентная ставка 15,02%. Банк считает доход за весь срок как 11 тыс руб.
Но при этом общий совокупный доход составит 22 тыс. Так как я получаю два рода выплат.
На счету уже за второй месяц уже 306 тыс руб. Следующее доначисление 3800 на счет вклада. И такая же сумма упадет мне на дебетовый счет.
Вот выписки за предыдущие месяцы. Я уже не первый раз пользуюсь этим вкладом, и сумма в результате меня всегда очень радует.
Показана выплата процентов на дебетовый счет за первый и второй месяц в дополнение к средствам, которые начисляются по вкладу и суммируются с суммой вклада.
Сценарий 2 – Совокупные средства в виде личных сбережений/зарплаты/доходов идут на вклад в банке, а траты осуществляются с кредитной карты
Я использую этот способ. Откладываю необходимую сумму наличных денег, остальное трачу с кредитки. Использую карту ВТБ - как карту с продолжительным льготным периодом.
После истечения срока вклада (3 месяца) я забираю оттуда деньги с процентами и перекладываю их на кредитку, срок возврата задолженности по которой как раз подвожу под срок окончания кредита.
Так как вклад на 120 дней, а кредитка на 110 дней (первый льготный период на 200 дней) у ВТБ, то мне просто необходимо чуть раньше открыть вклад, нежели начать тратить деньги с карты, чтобы математика сошлась. И учитывать, что льготный период у ВТБ начинается с 1-го числа месяца. У многих других банков так же.
Уже давно кредитная карта для меня является не только средством для оплаты покупок, но и инструментом для инвестиций.
Первой сберегательной книжкой я обзавелась еще на первом курсе университета, и откладывала на нее деньги на поездку по Work and Travel в США.
Процент был ниже единицы, но я использовала банк как копилку и как инструмент для защиты денег в их физическом эквиваленте, так как хранить их в комнате в общежитии было небезопасно. С тех пор я нет-нет да поглядываю за тем, что происходит на финрынке и всегда, повторюсь, всегда откладываю деньги на какое-либо приобретение или большую хотелку.
Если вы где-то со мной не согласны или у вас есть альтернативное мнение, прошу написать в комментариях.
Что еще почитать на канале:
5 млн в день на Хомяке в Телеграм (Hamster Kombat)? Реально ли заработать и если да, то как?
Монеты Xamster Хомяк уже торгуются на криптобиржах, но стоят копейки! Так стоит ли тапать?
Канье Уэст в Москве, президентские дебаты в США и Зеленский про мирный план. В чем связь?
Может ли Мишель Обама заменить Байдена и обойти Трампа на выборах Президента в США?
Приглашаю в свой канал про новости политики, экономики и мира t.me/newspronews
Буду благодарна за лайк, комментарии и подписку!
