Для чего вводилось категорирование организаций и ИП по уровням рисков
Президент РФ подписал закон № 423-ФЗ от 21.12.2021, вносящий изменения в закон о Центробанке РФ и закон №115-ФЗ от 07.08.2001. Он стал основой для создания антиотмывочной платформы ЦБ РФ.
С 2022 года Центробанк совместно с Росфинмониторингом проводит оценку организаций и ИП на предмет наличия рисков при проведении подозрительных операций. Клиентам присваиваются определенные уровни риска для ЮЛ и ИП. В зависимости от присвоенной категории у них появляется определенный круг возможностей для проведения операций, либо стандартный пакет ограничений.
Нет необходимости проверять на предмет соблюдения закона №115-ФЗ каждую операцию каждого клиента. Присвоение определенной категории подразумевает, что клиент уже считается либо по умолчанию благонадежным, либо высокорисковым. Клиентам с сомнительной репутацией может быть вовсе отказано в банковском обслуживании. У Росфинмониторинга есть обязанность сообщать о подозрительных операциях в полицию и налоговые органы.
Рассмотрим подробнее суть распределения по группам риска.
Антиотмывочная платформа ЦБ: что она собой представляет
Основная концепция заключается в наличии централизованного информационного сервиса, так называемой «антиотмывочной платформы». Антиотмывочная платформа «Знай своего клиента» или KYC (Know Your Customer) представляет собой сервис для банков, через который ЦБ будет доводить до банков оценку рисков клиента.
Сведения от ЦБ РФ, полученные через платформу KYC, являются основой для определения режима работы с клиентом: открывать ли ему счет, проводить ли операции по счету и т.д., либо вовсе отказать в обслуживании.
Процедура KYC включает три основных этапа:
- идентификацию(сбор документов, подтверждающих законность деятельности контрагента);
- верификацию (проверка полученных документов);
- аутентификацию клиента (подтверждение личности клиента).
Данные процедуры автоматизированы, что позволяет мгновенно обрабатывать информацию о клиентах — юридических лицах, физических лицах и ИП.
Как присваиваются уровни риска юр лицам и ИП на аниотмывочной платформе ЦБ
Каждой организации или ИП присвоен определенный уровень риска. Всего клиентов банков разделяют на три уровня риска (по принципу светофора):
- высокий (красный);
- средний (желтый);
- низкий (зеленый).
Критерии отнесения организаций и ИП к группам риска перечислены в решении совета директоров ЦБ от 24.06.2022.
Для того, чтобы присвоить клиенту категорию риска, ЦБ потребуется информация. Предоставлять ее обязаны банки.
Если клиенту присвоят высокий уровень риска, банк уведомит его об этом не позднее 5 рабочих дней с даты присвоения высокорисковой категории.
Обновления сведений о клиентах проводятся:
- с низким уровнем риска — не реже одного раза в три года;
- со средним и высоким уровнями риска — не реже чем один раз в год.
Если возникли сомнения в правильности присвоения категории (например, выявлена неточность в ранее полученной информации), банк обязан обновить ее в течение 7 рабочих дней.
Как присвоенная категория отражается на клиенте
В зависимости от того, какая категория риска присвоена клиенту, он получит либо пакет возможностей, либо пакет ограничений.
Для удобства представим информацию в виде таблицы.
№
Разрешено/запрещено
Высокая степень
Средняя степень
Низкая степень
1
Открывать новые банковские счета
-
+
+
2
Проводить операции по счету
-
+
+
3
Переводить денежные средства с использованием сервиса быстрых платежей и с использованием электронного средства платежа
-
+
+
4
Снимать наличные
-
+
+
5
Снимать остаток денег на счете или переводить этот остаток на другой счет при расторжении счета по инициативе организации (ИП
-
+
+
6
Использовать электронные средства платежа.
-
+
+
7
Платить налоги, таможенные платежи, страховые взносы и иные обязательные платежи
+
+
+
8
Платить зарплату и другие компенсационные выплаты работникам
+
+
+
9
Платить по обязательствам по кредитному договору
+
+
+
10
Выплачивать ИП из расчета 30 000 руб. в месяц на самого ИП и каждого члена семьи, не имеющего дохода
+
+
+
11
Списывать деньги, выдавать наличные по процедуре банкротства или для удовлетворения требования кредиторов при ликвидации
+
+
+
12
Списывать деньги, выдавать наличные по исполнительным листам, а также в пользу участников после исключения клиента из ЕГРЮЛ или ЕГРИП
+
+
+
Отметим, что клиентам со средним уровнем риска банк может отказать в открытии счета и проведении операций, если возникнут сомнения в нарушении закона № 115-ФЗ.
Клиентам с низком уровнем риска нельзя отказать в открытии счета. Но банк вправе отказать в проведении сомнительной операции. При этом категория риска будет изменена на среднюю.
Вправе ли банк отказать в зачислении средств на счет клиента? Ответ на этот вопрос дали представители Центрального банка. Посмотреть его можно в «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к правовой системе, получите его бесплатно на временной основе и переходите к официальным разъяснениям.
В целом, пересмотр уровня риска возможен как по инициативе банка, так и по заявлению клиента. Оспорить отнесение к высокой степени риска можно в Межведомственной комиссии, приложив к заявлению подтверждающие документы. Заявление о пересмотре клиент может подать в течение 6 месяцев. Решение межведомственной комиссии также можно оспорить в суде.
Итоги
В 2024 году «антиотмывочная платформа» Центробанка работает в полной мере. Клиентам присвоены категории по степени риска. Низкая и средняя степень риска позволяет работать с банками практически без ограничений. Высокая степень риска не позволяет свободно пользоваться своим банковским счетом. Присвоенную категорию можно оспорить.
Все новости банковского законодательства мы оперативно размещаем в нашей рубрике «Банк».