Вклад: что это
Вклад (депозит) — это банковский счет, на котором хранятся деньги клиентов с условием начисления процентов на них. Порядок выплаты дохода определен договором. Проценты могут поступать на счет ежемесячно или один раз — перед закрытием депозита. По условиям некоторых вкладов средства можно снимать и вносить в любое время без потери права на доход. В других случаях проведение данных операций связано с применением ограничительных мер.
Внимание! Альтернативой депозита является накопительный счет. Движение средств по нему не ограничивается. В качестве базы для начисления процентов, как правило, используется минимальный остаток. Это самая маленькая сумма, которая была зафиксирована на счете в течение месяца.
Преимущества банковских вкладов
Вкладывая средства в банковские депозиты, инвестор может без труда составить прогноз их доходности. Размер и порядок начисления процентов указан в договоре. Вклад — один из самых надежных инструментов инвестора. Он часто используется для хранения капитала и формирования финансовой подушки безопасности. Открывая депозит, инвестор может быть уверен в том, что риски убытков минимальны. Даже при досрочном закрытии вклада лишится можно только прибыли. Вложенная сумма полностью возвращается владельцу.
Внимание! Если банк прекратит свою деятельность, например, в случае отзыва лицензии, государство компенсирует каждому вкладчику убытки в пределах 1,4 миллиона рублей по специальной программе страхования. Эмитент облигаций при утрате платежеспособности может объявить о дефолте. Инвесторы в таком случае рискуют потерять вложенные средства в полном объеме.
Принцип работы депозитов отличается простотой. Банковские вклады более удобны в использовании, чем облигации. Не нужно открывать ИИС или брокерский счет, изучать, что такое оферта, амортизация и т. д.
Размещенные на депозите средства можно вернуть в любой момент. Потери ограничиваются суммой прибыли. Облигации можно продать только в часы работы биржи. Вклады не привязаны к торговой площадке. Они зависят от работы банковской системы. Именно эта особенность принесла существенные преимущества вкладчикам в 2022 году.
В 2024 году от налогообложения освобождаются доходы, полученные в виде процентов по вкладам. Максимальный лимит льготы — 160 тысяч рублей. По облигациям налоги удерживаются из суммы прибыли, полученной от роста стоимости ценной бумаги и в виде купона. Исключением являются доходы по активам, приобретенным на ИИС.
Недостатки вкладов
Основным минусом банковских вкладов является низкая доходность. Процентов, как правило, хватает только на покрытие убытков от инфляции. Вклады — это надежный инструмент для хранения денег, но не для заработка. Доходность облигаций обычно превышает размер процентов по банковским депозитам.
Кроме того, вклады с выгодными условиями всегда предусматривают наличие ограничений, таких как отсутствие доступа к снятию средств и пополнения баланса, а также утрата прибыли при досрочном закрытии счета.
Облигации: что это
Облигации — это ценные бумаги долговой категории, которые выпускаются компаниями для привлечения дополнительного капитала и торгуются на бирже. Эмитент обязан погасить номинальную стоимость в установленный срок. До этого момента он выплачивает инвесторам проценты — купоны. Облигации можно купить и продать в любой момент срока их обращения через брокера с помощью специального счета.
Преимущества облигаций
Облигации имеют доходность выше, чем банковские вклады. В настоящее время на бирже можно увидеть бумаги, которые могут принести инвестору прибыль в размере выше 17 % годовых. Доходность некоторых из них достигает 20 %. Проценты по вкладам, как правило, не превышают 16 % годовых. Такая доходность устанавливается банками на короткий срок при выполнении определенных условий.
Порог входа на рынок облигаций ниже, чем минимальные лимиты по депозитам. Инвестор может приобрести ценную бумагу за 1 000 рублей и меньше, если она торгуется с дисконтом. Минимальный размер вкладов составляет 50 – 100 тысяч рублей.
Вложения в облигации отличаются высокой гибкостью. Инвестор может выбрать любой срок погашения. Прибыль можно зафиксировать надолго, купив облигации с периодом обращения 10 лет. Некоторые долговые бумаги могут торговаться на бирже до 14 и даже 17 лет. Срок действия большинства вкладов не превышает 1 – 2 года. Проценты по таким депозитам устанавливаются на уровне 12 – 13 % годовых.
Выплата купонов производится регулярно: ежемесячно или ежеквартально, иногда дважды в год. Проценты по вкладам тоже могут начисляться в определенные периоды. Но часто это происходит только в конце срока действия договора.
Облигацию можно продать в любой момент без потери дохода. При досрочном закрытии вклада проценты аннулируются, если иное не предусмотрено договором, даже если до конца действия депозита осталось 1 – 2 дня.
Внимание! Приобретая облигации на ИИС, инвестор получает выгоду. Он освобождается от обязанностей по уплате налога на доход и имеет право на возврат ранее уплаченного НДФЛ в размере 13 % или 15 % в зависимости от размера ставки.
Недостатки облигаций
Вложения в облигации связаны с рыночными рисками. Если инвестор решит продать ценную бумагу до срока погашения, ее стоимость может оказаться ниже номинала. При этом нет гарантии, что купоны покроют убытки.
Внимание! При использовании обычного брокерского счета из суммы дохода удерживается НДФЛ.
Продать ценные бумаги можно только в часы работы биржи. Но даже во время торгов не всегда удается провести операцию по рыночной цене по причине низкого спроса. Исключением являются ОФЗ и высоколиквидные корпоративные облигации.
Что выгоднее: вклад или облигации?
Если цель инвестора заключается в получении дохода с низкими рисками, ему больше подойдут облигации. Они выгоднее, чем вклады. Если цель заключается в надежном хранении средств, подойдет депозит. Это один из самых безопасных инструментов. Он является лучшим выбором для тех, кто не хочет разбираться в тонкостях фондового рынка и открывать брокерский счет.
Но следует отметить, что и облигации (ОФЗ), и вклады относятся к группе надежных консервативных инструментов, которые дополняют друг друга. Поэтому лучшим решением для инвестора может быть отказ от выбора и использование одновременно обоих вариантов вложений.
Облигации — это гибкий инструмент, обеспечивающий регулярный денежный поток с прогнозируемой доходностью. При этом вклады, открытые в надежных банках на выгодных условиях, могут использоваться в качестве финансовой подушки безопасности. В совокупности облигации и депозиты могут составить надежную основу консервативной части инвестиционного портфеля. Для повышения уровня заработка их можно комбинировать с другими инструментами, которые принесут больше прибыли. Это могут быть акции, высокодоходные ПИФы, ETF и другое.