Банки рекламируют свои кредитные продукты с помощью ставок. Далеко не всегда эти ставки остаются неизменными. Кредиторы усвоили урок: чтобы оставаться на месте, нужно бежать со всех ног – для этого и были придуманы плавающие ставки. Но скоро применять их будет сложнее.
Плавающая ставка – это условие кредитного договора, позволяющее банкам менять процент на основании заранее принятых правил. В отличие от фиксированной ставки, плавающая считается на основании формулы, которую указывают в договоре. Обычно она опирается на ставки, устанавливающиеся на межбанковском рынке.
Банк обязывается заранее сообщить клиенту о том, как часто он собирается корректировать ставку. Закон не ограничивает кредитора ни в чем: процент разрешается менять ежедневно, ежемесячно, ежегодно. Все зависит от того, захочет ли заемщик брать деньги на предложенных условиях. Период с установленной ставкой называется процентным периодом.
В большинстве случаев плавающие ставки применяются к займам на небольшие суммы или к краткосрочным займам. Наличие такого условия позволяет банкам своевременно реагировать на экономическую ситуацию в стране. Однако для клиента данный подход всегда сопряжен с высокой степенью непредсказуемости.
Недавно Владимир Путин подписал закон, ограничивающий применение плавающих ставок. Авторы законопроекта хотели защитить интересы не только физлиц, но и микропредприятий по кредитам. Глава думского комитета по финансовому рынку пояснил журналистам, что поправки нацелены на уменьшение рисков и сокращение числа потенциальных должников.
Но поскольку в ряде случаев изменение ставки – это опция, от которой банки не готовы отказаться, власти пойдут им навстречу. Всего предусмотрено два исключения:
- ипотека: на срок до двадцати лет, на сумму от 200 до 1000 среднемесячных российских зарплат (или от 15 до 74 миллионов рублей);
- потребительский кредит: на сумму свыше 200 среднемесячных российских зарплат.
У заемщика также имеется право реагировать на измененные условия. Если ставку поднимают больше, чем на треть от базовой величины, он может потребовать увеличить срок кредита.
Помимо ограничения возможностей, государство предъявило к банкам дополнительные требования. Теперь финансовые организации должны оповещать клиентов об изменении условий не позже, чем за 15 дней до их вступления в силу. Заемщику предоставляется обновленный график платежей и три месяца на то, чтобы предложить свои поправки.
Закон вступает в силу 1-го сентября. Но поскольку он не имеет обратного действия, то новые правила будут распространяться только на договоры, заключенные с осени 2024 года. Единичные исключения представят кредиты для организаций из отраслей, определенных властями.
Экономисты видят подписанном законе попытку минимизировать ущерб от растущей ставки ЦБ. Поскольку банки ориентируются на Центробанк, нетрудно догадаться, что они пытаются угнаться за меняющимися условиями. Однако для клиентов это означает необходимость подстраиваться под ужесточающиеся требования.
А поскольку в розничном кредитовании не все заемщики обладают высоким уровнем финансовой грамотности, повышение ставок ведет к увеличению долгов. Еще в 2023 году судебным приставам поступил 21 миллион дел по взысканию долгов с россиян. Число неплательщиков по кредитам растет и государство пытается если не остановить, то хотя бы замедлить эту тенденцию.
Напомним, что ранее Центробанк уже вводил меры по борьбе с закредитованностью. Так, в 2019 году он предложил использовать предельную долговую нагрузку. Теперь банки заранее проверяют коэффициент ПДН клиента перед тем, как выдавать деньги.