Татарстан занимает 5 место в стране по выдаче ИТ-ипотеки. Программа узконаправленная, однако спрос на инструмент оказался востребованным: правительство увеличило финансирование. И все же эксперты сомневаются, что ее действие продлят.
По данным Минцифры России, ИТ-ипотеку под 5% в Татарстане получили более 3 тысяч специалистов за все время действия программы (с мая 2022 года по май 2024 года) на сумму 27,4 миллиарда рублей. Если сравнить объем выдачи по программе за пять месяцев 2024 года с аналогичным периодом 2023-го, то число выданных кредитов выросло втрое.
Средняя сумма кредита по ИТ-ипотеке составила 9 миллионов рублей. Республика занимает пятое место среди российских регионов по количеству выданных кредитов. Обгоняют Татарстан по объему выдачи Москва, Санкт-Петербург и Свердловская область.
В среднем айтишники в Татарстане берут ипотеку на 27 лет, а средняя площадь приобретаемого жилья в рамках льготной программы составляет 66 квадратных метров.
В начале 2024 года крупные розничные банки начали прекращать выдачу льготных кредитов ИТ-специалистам. Причина заключается в исчерпании лимита объема ипотечных кредитов, которые банки могли выдавать по госпрограмме с низкой ставкой и получить за них субсидию из федерального бюджета на возмещение дохода, который они не дополучили из-за низкой ставки.
Напомним, что в апреле правительство России одобрило увеличение лимита с 500 миллиардов рублей до 700 миллиардов. Средства распределили между банками, которые продолжили выдавать ипотечные кредиты. Однако уже в начале июня банк ВТБ вновь объявил о приостановке выдачи льготной ИТ-ипотеки. Банк занимает лидерские позиции в выдаче данного вида кредита, по данным ДОМ.РФ.
Кому подходит ИТ-ипотека?
Напомним, что воспользоваться льготной программой могут граждане России в возрасте от 18 до 50 лет, трудоустроенные в аккредитованной ИТ-компании. Для заемщиков в возрасте от 36 лет устанавливаются требования по размеру зарплаты. Максимальная сумма кредита для городов-миллионников составляет 18 миллионов рублей и до 9 миллионов для субъектов России с населением до миллиона человек.
Ипотечный кредит с господдержкой можно взять на квартиру в строящемся или уже готовом доме, жилой дом в малоэтажном жилом комплексе, а также на земельный участок для строительства жилого дома. Стандартная ставка по ИТ-ипотеке составляет 5%. В качестве первоначального взноса айтишник должен внести не менее 20% от стоимости недвижимости. Ставка сохраняется на весь срок договора при условии, что заемщик проработает в аккредитованной ИТ-компании как минимум пять лет после оформления ипотеки.
Если заемщик уволился и не устроился в другую аккредитованную ИТ-компанию в течение полугода, ставка по кредиту поднимется до ключевой ставки ЦБ на дату оформления договора, увеличенной на 2,5% для ипотечного кредита на квартиру, и на 4,5% для ипотечного кредита на строительство дома.
Например, в июне 2024 года ключевая ставка ЦБ составляет 16%. Заемщик взял льготную ипотеку в июне 2024 года в новостройке, затем уволился из аккредитованной ИТ-организации и за полгода не устроился в другую. В этом случае банк может увеличить ставку по кредиту до 18,5%.
Айтишники Татарстана покупают квартиры в центре и загородные дома
Интерес к льготной ипотеке со стороны ИТ-специалистов Татарстана подтвердили банки, опрошенные «Вечерней Казанью». Заместитель руководителя Абсолют Банка в Казани Регина Кондратьева заметила, что спрос на ИТ-ипотеку в республике увеличивается. Так, если в 2023 году доля сделок по этой программе в банке составляла 5-10% от общего числа, то в первой половине 2024 года она достигла 20%.
— Заемщики по ИТ-ипотеке в Казани чаще всего целенаправленно приобретают квартиры как можно ближе к центру города. В то время как по другим льготным программам заемщики в 2024 году предпочитают квартиры в новостройках в более удаленных районах и за пределами Казани, — рассказала замруководителя Абсолют Банка в Казани.
По словам собеседницы, на востребованность ИТ-ипотеки влияет то, что круг потенциальных заемщиков существенно ограничен условиями программы. При этом потенциальные заемщики в 2024 году стали проявлять к ней более высокий интерес в связи с тем, что программа будет действовать только до конца текущего года.
В ВТБ банке около 6% от общих выдач по ИТ-ипотеке в России приходится на Татарстан. С января по май 2024 года ИТ-специалисты республики получили в банке 396 ипотечных кредита на общую сумму почти 4 миллиарда рублей. За аналогичный период 2023 года в ВТБ выдали 53 ипотечных кредита на сумму 5 миллиардов рублей, что в 7 раз меньше, чем в нынешнем году.
В Росбанке в ответ на наш запрос сообщили, что основная доля выдач по ИТ-ипотеке в 2024 году пришлась на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). В настоящее время на ипотечном рынке на фоне высоких ставок повысился спрос на покупку загородных домов, так как на них действуют все ипотечные льготные программы, и ставки по ним в несколько раз ниже рыночных.
Программа помогла приостановить отток ИТ-специалистов за рубеж
Руководитель отдела продаж «Флэт» Екатерина Кожевникова считает ИТ-ипотеку отличной программой для клиентов, застройщиков и риелторов, которая позволяет приобрести жилье не только комфорт класса, но и более дорогое из-за увеличенного лимита кредита (до 9 миллионов рублей).
В то же время эксперт считает программу узко направленной. В России около 800 тысяч человек работают в ИТ-сфере, при этом количество работающего населения достигает 70 миллионов человек. Однако Кожевникова уверена, что создавать отдельную программу для столь малочисленной группы все же стоило, так как за счет ИТ-ипотеки правительство планировало избежать оттока кадров за границу. Этот процесс приостановился.
— Осталось вернуть тех, кто уехал, — сказала Кожевникова.
Собеседница напомнила, что недавно вице-премьер-руководитель аппарата правительства России Дмитрий Григоренко получил министерству финансов проработать вопрос продления льготной ипотеки для ИТ-специалистов. Из этого она сделала вывод, что льготную ипотеку продлят.
Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов обратил внимание, что ранее в этом году Минфин уже увеличивал лимиты по ИТ-ипотеке, но они снова заканчиваются, и это говорит о популярности программы у населения.
По мнению эксперта, программа показала свою эффективность, сыграв важную роль в приостановке оттока ИТ-специалистов за рубеж и возвращении тех, кто уже уехал.
— Учитывая важность ИТ-сферы в современной экономике и продолжающуюся конкуренцию за ИТ-кадры между странами, сохранить в том или ином виде данную программу, думаю, было бы полезно. Тем более, что объемы выдачи здесь не такие уж и большие в сравнении с другими льготными ипотечными программами, — поделился мнением Додонов.
При невыполнении условий ипотечная ставка взлетит до небес
Аналитик «Цифра брокер» Наталия Пырьева уверена, что среди ипотечных программ ИТ-потека останется востребованной. Более того, она считает, что действие этой программы имеет важный фактор для экономики.
— На фоне масштабного импортозамещения зарубежных технологий на отечественные необходимо стимулировать развитие ИТ-отрасли в России. Возможность воспользоваться льготными условиями для покупки квартиры — один из факторов, который будет стимулировать кадры работать и развиваться в данном направлении. С другой стороны, это точечная программа, которая не будет в значительной степени повышать риски ухудшения кредитного портфеля банков, — рассуждала эксперт.
Пырьева перечислила недостатки программы для заемщика. Во-первых, ИТ-специалист обязан проработать в аккредитованной ИТ-компании не менее 5 лет, и если возникнут сложности, и в течение полугода не получится найти работу, то банк поднимет ставку по кредиту до ключевой ставки на дату оформления договора плюс 2,5-4,5%.
Во-вторых, воспользоваться льготными условиями можно только один раз. И если заемщик решит продать квартиру и закрыть ипотечный кредит, взять еще одну льготную ипотеку в будущем уже не получится.
— Программа действительно очень точечная, и выгодно ей воспользоваться специалисту, который уверен в том, что будет работать в аккредитованной ИТ-компании. При прочих равных большей части даже ИТ-специалистов будет проще воспользоваться семейной ипотекой, где выше процент, но проще попасть под условия, — сказала аналитик.
Руководитель агентства «Счастливый дом» Анастасия Гизатова обратила внимание, что специалисты ИТ-сектора, прежде чем воспользоваться инструментом, задают вопросы касательно изменения процентной ставки в случае их увольнения. Опасения по поводу изменения ставки и становятся главным сдерживающим фактором, останавливающим заемщиков от использования этого инструмента.
Гизатова считает исчерпание банками лимитов финансирования временной проблемой. Она напомнила, что банки получили существенное дополнительное финансирование ДОМ.РФ.
Программу могут продлить, но с некоторыми изменениями
Наиболее вероятным сценарием пролонгации льготной ИТ-ипотеки после 31 декабря 2024 года станет переориентация ее на адресный формат, считает руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Данная концепция соответствует принятому правительством вектору во всем ипотечном сегменте.
— Программа в ее текущем виде действительно является востребованной, поскольку позволяет получить льготный кредит не только ИТ-специалистам в прямом понимании этого слова, но и всем сотрудникам аккредитованных в Минцифры ИТ-компаний. Однако, чтобы она не несла существенных расходов из бюджета, а также не способствовала росту цен на недвижимость из-за ее использования в инвестиционных целях, по моему мнению, справедливым решением будет являться распространение ее на категории сотрудников IT-компаний, которым, действительно, требуется повысить доступность жилья. То есть, установить более строгие критерии ее получения. Например, планку по верхней границе дохода, минимальной обеспеченности сотрудника жильем), — предложила эксперт.
Она добавила, что верифицировать это со своей стороны могли бы сами работодатели. Также она озвучила идею о сотрудничестве работодателей и правительств регионов, когда ставка бы субсидировалась не только за бюджетных средств, но и за счет средств IT-компании, что способствовало бы удержанию сотрудников.
По последним данным Минцифры, программой ИТ-ипотеки воспользовались более 70 тысяч российских айтишников на сумму 630 миллиардов рублей. При этом число ипотечных заявок приближается к 180 тысячам. Директор Департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Никита Игнатенко подчеркнул, что цифры очень большие.
— На фоне такого спроса неудивительно, что лимиты могут увеличить уже во второй раз за 2024 год. Собственно, еще один аргумент в пользу большой востребованности программы – приостановка некоторыми банками выдачи ИТ-ипотеки из-за исчерпания выделенных лимитов что сейчас, что весной, — рассуждал эксперт.
Игнатенко сомневается, что программу продлят после окончания ее действия в конце 2024 года. На это указывают меры по охлаждению рынка кредитования и упор на семейную ипотеку. Вместе с тем, учитывая важность ИТ-сектора для экономики и огромный спрос, эксперт допустил, что правительство примет компромиссные решения с внесением изменений в условия программы, например, с некоторым повышением процентных ставок или сокращением лимитов кредитования.
— Учитывая большой спрос и завершение программы государственной льготной ипотеки, представляется, что ИТ-программа может стать важным драйвером на рынке ипотечного кредитования как во втором полугодии в случае увеличения лимитов, так и в случае продления программы, — спрогнозировал эксперт.
Кроме того, продление программы может повысить мотивацию ИТ-специалистов работать в России и даже удержать их в отдельных регионах, что будет способствовать развитию экономики на местах, резюмировал Игнатенко.
Автор материала: Алия Резванова