Сразу сделаем оговорку: кредитный договор, как и любой другой финансовый документ, нужно читать от первой до последней буквы. И очень внимательно, ведь от его содержания зависит вся ваша финансовая жизнь на несколько лет вперед. Для вас в нем не должно не остаться ни одного непонятного места и ни одной цифры, которую вы не проверили и не просчитали. Только при этом условии вы сможете сказать, что вы полностью владеете ситуацией и принимаете осознанное решение.
Однако в любом кредитном договоре есть 5 пунктов, на которые следует обратить особое внимание, иначе могут случиться не самые приятные для заемщика сюрпризы. В основном это касается индивидуальных условий, которые формируются по итогам рассмотрения заявки и изучения данных потенциального заемщика. Для заемщика - это повод для переговоров с банком, а то и основание для более серьезного решения, брать или не брать кредит на подобных условиях.
1. ПСК
Полная стоимость кредита – это показатель того, какой будет реальная переплата по кредиту и во сколько он действительно вам обойдется. В процентах ПСК всегда будет выше «рекламной» ставки и той ставки, по которой вам одобрил кредит банк. В ПСК включаются все расходы, которые вы понесете в процессе нормального погашения кредита.
Почему это важно: изучив этот пункт, вы поймете, во сколько вам обойдутся заемные деньги и сможете аргументированно сравнивать предложения разных банков.
2. Условия досрочного погашения
Возможность досрочно погасить кредит – неотъемлемое право заемщика. Но у разных банков могут быть разные условия оформления такого погашения. Это касается сроков, в которые нужно проинформировать банк о намерении и вариантов того, как это сделать. Где-то все делается через мобильное приложение и занимает 2-3 дня, а в других банках потребуется личный визит и собственноручно написанное заявление на бумаге, да еще и с оповещением банка не менее чем за месяц до очередного платежа.
Почему это важно: изучив этот пункт, вы узнаете, как правильно провести досрочное погашение частично или полностью и не остаться в долгу.
3. Штрафы за нарушение договора
Штрафы и пени за нарушение условий погашения кредита заемщика могут быть разными. Это могут быть как разовые суммы и начисленные пени, так и изменения условий кредитования. Например, когда вы оформляли кредит, вам предложили льготную ставку с условием, что она будет сохраняться все время, пока вы не будете допускать просрочек. Если же просрочка состоится, дальше придется платить «на общих основаниях». Еще одна возможная штрафная санкция – если просрочка затянулась, банк может потребовать досрочного полного погашения кредита.
Почему это важно: внимательно изучите этот раздел, чтобы в будущем избежать неприятных сюрпризов и заодно простимулировать себя быть пунктуальнее при погашении.
4. Сроки и расписание внесения платежей
Выбор даты ежемесячного платежа – не только возможность установить удобный график погашения, но еще и снижение риска допустить просрочку. У некоторых банков оперативно изменить дату ежемесячного платежа не получится и, если, допустим, за время действия договора вы сменили работу, а на новом месте другой график выплаты зарплаты, могут возникнуть сложности. Дату надо выбирать с запасом, чтобы на момент оплаты у вас не было проблем с деньгами, иначе придется корректировать свои финансовые планы. Помните, что лучше, если перечисление для погашения платежа будет сделано за 24 часа до истечения даты, так у вас будет запас по времени, если вдруг возникнут какие-то сложности.
Почему это важно: распланировав платежи так, чтобы не остаться в нужный момент с пустым кошельком, вы защитите себя от ненужной нервотрепки и не дадите испортить себе кредитную историю.
5. Условия получения низкой ставки
Это есть не у всех банков, но многие ставят условием получения заемщиком «рекламной» ставки оформление страхования. Если не оформлять страховку так, как это требует банк, ставка будет повышена.
Внимательно изучите все условия, а потом еще раз посчитайте, что лично для вас выгоднее: может статься так, что затраты на страховку окажутся сопоставимы с затратами на погашение кредита по повышенной ставке. А может быть и так, что отказ приведет к существенному росту ставки и дешевле будет оформить страховку или вообще отказаться от оформления кредита на таких условиях. Еще один вариант – ставка по кредиту никак не зависит от страхования и, отказавшись, вы ничего не приобретете и не потеряете с финансовой точки зрения, хотя страховка сама по себе дело полезное.
Почему это важно: изучите внимательно все условия, ведь разница между удобным для вас и неподъемным кредитом может быть в считанные проценты или даже доли процента. Лучше перестраховаться, принимая решение, чтобы потом не получить неприятный сюрприз и не платить лишнего.