После оплаты заёмщики получают полис ипотечного страхования. Его каждый год нужно отправлять в банк. Также, в зависимости от условий ипотеки, заёмщик может быть обязан страховать жизнь и здоровье. В статье покажем, как выглядит страховка и какую информацию содержит.
Что такое страховой полис
Страховой полис — это документ, в котором прописаны условия страхования и страховые риски, данные заёмщика и недвижимости, страховой компании и выгодоприобретателя, то есть банка. В страховом полисе есть и другие разделы. Каждому полису присваивается номер. Также все полисы, даже электронные, подписаны представителем страховщика.
Какие разделы есть в полисе
Единого образца полиса страхования не существует — страховые компании самостоятельно его разрабатывают, но обязательные условия у всех практически одинаковые.
Субъекты страхования, то есть все участники договора
- Страхователь. Его ФИО, паспорт, адрес, телефон, электронная почта, а также номер и дату ипотечного договора
- Страховая компания. Наименование страховой компании, юридический адрес, лицензия на страховую деятельность, банковские реквизиты организации
- Выгодоприобретатели первой и второй очереди.
Объект страхования — недвижимое имущество и его площадь, адрес. Страхуются конструктивные элементы помещения: несущие стены, перекрытия, перегородки, окна, двери (кроме межкомнатных). В частных/загородных домах учитывают крышу и фундамент.
Условия страхования — перечень страховых рисков или страховых случаев — когда компенсация положена, а когда откажут.
Застрахованные рискиЧто не застраховано
- Пожар
- Взрыв
- Удар молнии
- Залив
- Противоправные действия третьих лиц
- Стихийные бедствия
- Постороннее воздействие (падение деревьев и прочее)
- Подтопление, просадка и оседание грунта
- Наезд/повреждение автотранспортным средством
- Падение летательных аппаратов
- Конструктивные дефекты объекта недвижимости
- Прямое или косвенное воздействие атомного взрыва, радиации
- Умышленные/противоправные действия страхователя или выгодоприобретателя
- Разрушение объекта недвижимости в результате боевых действий, манёвров, иных военных мероприятий
- Действия страхователя/выгодоприобретателя в алкогольном, наркотическом, токсическом опьянении
- Изъятие, конфискация, национализация, арест имущества по распоряжению властей и политических организаций
Страхование жизни и здоровья выгодно и банкам, и заёмщикам. С одной стороны, защита застрахованного гарантирует кредитору возврат ипотеки. С другой, — поможет заёмщику и его семье избежать финансовых проблем, если наступить страховой случай.
Что можно застраховатьКогда откажут в выплате
- Уход из жизни по любой причине, в том числе в результате несчастного случая
- Инвалидность I и II группы (полная или частичная потеря трудоспособности)
- Если несчастный случай произошёл по умыслу страхователя и/или заинтересованных лиц
- Смерть и утрата трудоспособности наступили из-за болезни, о которой застрахованный умолчал
- Суицид в первые два года страхования
- Летальный исход вследствие опьянения или отравления лекарственными препаратами
С помощью ипотечного калькулятора на сайте Cherehapa можно рассчитать стоимость страхования ипотеки. Страховка гарантирует частичное или полное погашение ипотеки при страховом случае.
Страховая сумма, страховая премия и порядок её оплаты
- Страховая сумма — максимальная выплата при наступлении страхового случая.
- Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, проще говоря, стоимость страховки.
- Порядок оплаты — способы и сроки внесения страховой премии.
Срок действия полиса. Страховка оформляется на год. За 30 дней до окончания полиса, страховщик напоминает о продлении договора — присылает сообщение на телефон или электронную почту. Можно оформить полис в другой страховой компании, у которой кредитный рейтинг не ниже А-. Рассчитать за несколько минут стоимость полиса в разных страховых компаниях позволяют сайты-агрегаторы такие, как Cherehapa.
Размеры и порядок страховых выплат. При наступлении страхового случая нужно как можно скорее уведомить страховую компанию любым удобным способом. Порядок подачи заявления на получение возмещения по страховому случаю прописан в правилах страхования. Также можно обратиться по телефону горячей линии страховой и уточнить: какие документы и в какие сроки нужно предоставить, чтобы получить выплату.
Сумма до 50 000 ₽ выплачивается без письменного уведомления банка по заявлению страхователя. Свыше 50 000 ₽ — после получения подтверждения страхового случая банком.
Прочие условия, в том числе отказ от полиса/прекращение договора. Подпись страхователя в полисе означает, что он уже ознакомлен с правилами страхования, дал своё согласие на обработку персональных данных, согласился со всеми условиями договора.
Кроме этого, застрахованный имеет право на расторжение договора страхования и получение возмещения оплаты полиса полностью или частично.
Отказаться от ипотечной страховки недвижимости можно в течение 14 дней. От добровольного страхования можно отказаться в течение 30 дней и вернуть деньги за страховку. Это срок называется периодом охлаждения.
Также можно вернуть часть суммы при досрочном погашении ипотеки. Страховщик возместит средства в размере, пропорциональном времени действия полиса. Деньги перечислят на счёт страхователя в течение семи рабочих дней с момента подачи заявления.
Урегулирование споров. Страховая может отказать в выплате возмещения, снизить его размер или не принять документы. Споры со страховыми компаниями можно решить в досудебном порядке. Если договориться не получается и сумма не превышает 500 000 ₽, нужно обратиться к представителю по правам потребителей финансовых услуг, а затем направить претензию в суд.