Редакция «ВЛФ» протестировала пять популярных сервисов рассрочки. Мы решили купить умную колонку «Яндекс.Лайт» через сервисы «Долями», «Сплит», «Подели», «Плайт» и «Озон Рассрочка». Эти сервисы предлагают разделить стоимость покупки на равные доли и постепенно их выплачивать. Сегодня разбираемся, как работает сервис «Сплит», начисляются ли проценты и какие подводные камни могут возникнуть.
Как работают сервисы оплаты частями
Найти деньги на покупку стало еще проще, ведь к кредитам и рассрочке добавилась еще одна возможность — оплата частями. В большинстве случаев сразу нужно отдать только 25 % стоимости. Идти в банк не нужно, все можно оформить прямо на сайте или в магазине. Такие сервисы обозначают аббревиатурой BNPL: от buy now, pay later — купи сейчас, плати потом. Но сайты, выступающие поставщиками, чаще используют термины «частями» и «долями». Оплату частями обычно предлагают при покупке одежды, обуви, некоторых видов бытовой техники, мебели, детских и спортивных товаров.
Регистрация на сервисе
Есть обычный «Сплит» без комиссии со сроком оплаты два месяца и длинный — на четыре или шесть месяцев и с комиссией сервиса, которая зависит от суммы покупки. Для оформления нужен номер телефона. Для регистрации нам понадобился аккаунт на «Яндексе». Мы выбрали умную колонку за 5 490 рублей на «Яндекс.Маркете».
Покупка
Рассрочка без переплаты возможна только на 2 месяца. Будут 4 платежа по 25 % от суммы покупки: первый платеж сразу, далее списываются 25 % раз в 2 недели. Рассрочка на 4 и 6 месяцев предусматривает комиссию, которая включена в первый платеж. Платеж списывается раз в месяц.
Комиссия в «Сплите» зависит от суммы покупки, однако в условиях не указано, как именно. Мы просмотрели множество товаров стоимостью от 100 рублей до 100 000 руб., обеспечив себе поток контекстной рекламы на несколько месяцев вперед, и выяснили о размерах комиссии следующее:
· товары стоимостью до 1 000 руб. — 1 руб.;
· от 1 000 до 2 000 руб. — 149 руб.
· далее на каждые 1 000 руб. комиссия растет на 50—100 руб.
Если нужна рассрочка более 2 месяцев и хочется уменьшить переплату, можно оформить «Улучшенный Сплит». Только надо иметь в виду, что в отличие от обычного «Улучшенный Сплит» является кредитным продуктом — это кредит от АО «Яндекс Банк» с процентной ставкой от 10 до 49,9 % годовых. Лимит кредитования — 1 000—295 000 рублей. Банк имеет право отказать в кредите. За оформление сервис начисляет комиссию — вы увидите ее в графике платежей перед оформлением заказа. Первая часть спишется сразу, остальные — раз в месяц. Если захотите вернуть товар через 30 дней, комиссию вам не возместят, так как она включена в первый платеж. График платежей фиксированный — изменить дату списания нельзя. При досрочной оплате одной части даты остальных платежей не сдвигаются.
При оформлении выбираем «Оформить Сплит», указываем период рассрочки и привязываем карту, с которой будут списывать платежи. Нам был доступен лимит на покупки в 100 000 рублей. Мы оформили «Сплит» на 2 месяца, 5 490 рублей сервис поделил на 4 платежа по 1 373 рубля. Информацию о «Сплите» можно найти в аккаунте на «Яндексе».
«Сплит» больше подойдет тем, кто готов платить комиссию, чтобы увеличить время рассрочки. Передавать ваши данные могут в ООО «Яндекс», НБКИ, «Эквифакс», ОКБ. Размер неустойки в случае пропуска платежа в условиях не указан. «Сплит» может попытаться списать деньги с другой карты, привязанной к сервисам «Яндекса». Если списать не получится, клиент больше не сможет пользоваться «Сплитом». По закону компания может подать на должника в суд.
Когда нужно насторожиться
Эльман Мехтиев, директор по развитию сервиса КРЕДЧЕК, член Наблюдательного совета Ассоциации развития финансовой грамотности
— В чем проблема с рассрочкой, которая, по идее, есть всего лишь оплата по частям суммы, указанной в «ценнике»? Ведь мы часто слышим, что это так «удобно» — для оплаты частями у большинства «операторов рассрочки» не надо представлять документы, а достаточно указать лишь номер телефона. Ответ прост: если это оплата по частям той самой суммы, которая является ценой товара, то пользователь не должен платить больше, чем заплатил бы без рассрочки, независимо от того, какие платежи он совершает. Но если за право оплачивать по частям надо платить дополнительно, если за опоздание с перечислением очередной порции денег надо платить комиссию — вряд ли это бесплатная рассрочка и вряд ли это вообще рассрочка. Риск для пользователей: если рассрочку может предлагать любое торгово-сервисное предприятие, законы, ограничивающие процентные ставки и комиссии, написанные для финансовых институтов, им не указ. А раз не указ, чего уж себя ограничивать и называть плату за отсрочку платежа процентной ставкой? Не проще ли продать в виде никак не контролируемых и никем не ограниченных всяческих комиссий?
Вывод: какими бы малыми ни казались комиссии в сравнении с суммой покупки, они не должны стоить пользователю дороже, чем те самые проценты, которые пришлось бы заплатить будь это кредит без модных маркетинговых слов.
Да и само «удобство» использования в качестве идентификатора лишь номера мобильного телефона на поверку оказывается палкой о двух концах. Риски для пользователей: информация об исполнении обязательств по оплате рассрочки остается только у того, кто выдал рассрочку, и никак не передается в бюро кредитных историй (БКИ). И если пользователь с прекрасным опытом исполнения рассрочки захочет получить кредит в другом банке, отсутствие данных о его опыте исполнения обязательств закроет ему дорогу к низкой процентной ставке. А если пусть даже непросроченные обязательства по рассрочке велики, то отсутствие информации об этом в БКИ создает риски появления просроченной задолженности по кредитам, ведь банк, не зная об этих обязательствах, не будет иметь ограничений и «загрузит» заемщика до максимально разрешенных значений. Вывод: рассрочка вне кредитной истории хороша, но для маленьких сумм. При больших суммах риски большие как в исполнении обязательств и по самой рассрочке, так и в остальных кредитных договорах.
Признаки кредита
· в анкете необходимо указывать сведения о доходах;
· требуется селфи с паспортом;
· открывается виртуальная банковская карта;
· перед оплатой нужно «подписать» в электронном формате договор на предоставление кредитного продукта.
Можно ли вернуть покупку, оплаченную частями?
Возврат в этом случае не отличается от стандартной процедуры. Решающими факторами являются тип товара, причина и срок возврата. Вернуть товар можно, если он не соответствует потребительским качествам или размеру, сломался в течение гарантийного периода, а также при решении клиента отказаться от покупки. Для качественных вещей без дефектов определен период возврата в 14 дней, а в случае поломки — в рамках гарантийного срока. Деньги покупателю должны вернуть в течение 2 недель. Если в заказе было несколько товаров, то график платежей скорректируется с учетом возврата.
Плюсы и минусы оплаты долями
Практически на каждом сайте, где можно оформить оплату частями, перечислены ее плюсы. Вот самые распространенные: платеж без процентов, быстрое оформление без утомительного ожидания одобрения от банка, автоматическое списание платежей, заранее известный график оплаты, СМС- или push-напоминание, оформление на карту любого банка.
Один из главных минусов таких сервисов в том, что они охватывают не так много магазинов и далеко не всегда доступны. Есть ограничения по сумме, срокам оплаты, иногда назначается минимальная сумма покупки.
При использовании BNPL-сервисов выше риск спонтанных покупок. Из-за легкости оформления можно не рассчитать нагрузку на личный или семейный бюджет, а из-за отсутствия очевидных негативных последствий просрочек есть риск нарушить платежную дисциплину.
Позиция Банка России
Банк России считает, что сервисы рассрочки нужно регулировать, потому что они не дают той защиты, которая есть у заемщиков банков и МФО. Необходимо снизить риски, возникающие у потребителей при покупке товаров или услуг в рассрочку без оформления кредитного договора. ЦБ предложил приблизить законодательство о рассрочке к законам о потребительских кредитах: например, установить требования к информированию потребителей и к содержанию договора, ограничить размер неустойки за просрочку, дать возможность покупателю запретить уступку прав требования, а также возможность отказаться от рассрочки вместе с возвратом товара. Также было предложено запретить устанавливать разные цены на товар в зависимости от наличия рассрочки и ввести обязанность раскрывать ее стоимость. Кроме того, регулятор считает, что необходим определенный «период охлаждения», в течение которого покупатель может отказаться от рассрочки вместе с возвратом товара, а также в любой момент досрочно выплатить рассрочку по заранее известной процедуре.
Также ЦБ выступает за передачу сведений о рассрочке в бюро кредитных историй. Сейчас отсутствие этих данных мешает банкам правильно оценить долговую нагрузку и кредитоспособность потенциальных заемщиков.
Жанна Горелова, юрист Регионального центра финансовой грамотности
— Нужно обратить внимание на условия договора в сервисах рассрочки. Договор содержит подробную информацию о товаре, его цене, в связи с чем является публичной офертой. Оформив заказ товара и оплатив его, покупатель осуществляет акцепт оферты на заключение договора купли-продажи, то есть договор между сторонами считается заключенным, а у продавца возникает обязанность передать товар покупателю.
Однако случается, что продавец после получения оплаты товар покупателю не отправляет/не выдает и в одностороннем порядке отказывается от исполнения договора, заказ отменяет и возвращает оплату. Условие о праве продавца на односторонний отказ от договора, как правило, отражается в публичных договорах. Например, сервис «Долями» имеет право в любой момент в одностороннем порядке расторгнуть договор при условии предварительного уведомления об этом клиента не позднее чем за день до предполагаемой даты прекращения договора. Ознакомление с этим положением означает, что покупатель принял условия продавца о наличии у него права аннулировать заказ, если заказанный товар, например, отсутствует.
В случае нарушений прав потребителей, связанных с отменой продавцом заказа, суды приходят к выводу о наличии оснований для взыскания с продавца неустойки (пени) за нарушение срока передачи товара, компенсации морального вреда и штрафа. Если продавец получил сумму предварительной оплаты согласно договору, но не передал товар потребителю в установленный договором срок, потребитель вправе потребовать передать ему оплаченный товар или вернуть оплату.
Читайте также:
Как работает «Плайт»: тестируем сервис рассрочки