Закредитованность населения вызывает беспокойство Центрального банка России. Более трети россиян тратит 80% своих доходов на погашение долгов, а 45% – берут новые кредиты на покрытие уже имеющихся. Большинство заемщиков имеют не одно, а несколько кредитных обязательств. Именно они в первую очередь могут оказаться в зоне риска во времена развернувшегося экономического кризиса. Ситуация серьезная. Сегодня поразмышляем, что делать с действующими кредитами в кризис.
Рост ключевой ставки
На дворе очередной экономический кризис: цены растут, кредиты дорожают. Специальная военная операция и последовавшие за ней санкции со стороны стран Запада привели к снижению курса рубля, разгону инфляции, спаду экономики и росту безработицы. В июле 2023 года, чтобы поддержать финансовую и ценовую ситуацию в стране, уберечь накопления граждан от обесценивания, ключевая ставка Центробанка была повышена до 8,5% и к декабрю достигла уровня 16%.
Заседание Центрального банка 7 июня 2024 года может принести нам аналогичный сюрприз. Ключевая ставка может быть повышена до 18%. Да, по мере стабилизации ситуации регулятор начнет снижать ставку, но пока непонятно когда. Безусловно, все это сказалось и на процентах по кредитам. На выдаче кредитов банки зарабатывают деньги и давать в долг россиянам в ущерб себе, конечно, они не будут. После подъема ставки рефинансирования банки пересмотрели условиями предоставления кредитов. Во второй половине 2023 года проценты по ним увеличились как минимум в два раза. Их рост привел к снижению потребительского спроса на кредиты, они стали недоступными для большинства.
Что делать?
Что делать с действующими кредитами в кризис? – таким вопросом озадачился каждый второй россиянин, когда “грянул гром”. Паниковать не стоит. Нужно внимательно изучить кредитный договор на предмет информации об изменении условий кредитования при наступлении определенных обстоятельств. Не нашли? Медленно выдыхаем… По действующим кредитам, выданным по фиксированным ставкам, банки не могут изменять условия. Это требование к кредиторам закреплено в Гражданском кодексе РФ. А если у вас ипотека на приличную сумму, то вы даже в выигрышном положении! При высокой инфляции деньги обесцениваются, а вы используете дешевеющие деньги банка для покупки квартиры. Главное – исправно платить ежемесячные платежи и не допускать просрочки.
Стоит ли досрочно закрывать, к примеру, действующую ипотеку в кризис? До января 2024 года ставки по ипотеке были самыми низкими в истории современной России: по программе господдержки на новостройки - до 8%, по семейной ипотеке - 6%, на вторичный рынок недвижимости - от 8,9%. Если ежемесячные платежи по такой ипотеке для вас посильны, гасить ее досрочно нет смысла. А имеющиеся лишние деньги лучше вложить в прибыльные активы или оставить как подушку безопасности. Она вам может понадобиться, чтобы перекрыть несколько платежей по ипотеке. Поскольку риск остаться без работы или основного источника дохода в кризис очень велик. В любом случае, все варианты всегда стоит просчитывать, чтобы знать наверняка.
Деньги наличными
Как же быть с потребительскими кредитами в кризис? В большинстве своем суммы это небольшие, взятые до кризиса по очень привлекательным условиям,в среднем 13-15% годовых. По сравнению с нынешними процентными ставками, которые увеличились почти в два раза, - просто сказка! Банки обновили тарифы, повысили ставки по простым потребительским кредитам до 20-30%, а без обеспечения и справок стали выдавать под все 40% годовых.
Если платежи по потребительскому кредиту вам вполне комфортны, то гасить их досрочно тоже не имеет смысла. Но если у вас есть риск остаться без работы или ваши доходы упали, то при любой возможности стоит избавиться от финансовой нагрузки в виде кредита. Выплачивать его, оставшись без доходов, вам будет не по силам.
Брать или не брать
Оформлять новый потребительский кредит в кризис есть смысл только в том случае, если у вас есть возможность взять его на выгодных условиях. Например, корпоративные программы потребительского кредитования или льготная ипотека с господдержкой - семейная - 6% (пока еще), дальневосточная - 2%, для IT- специалистов - 5%.
Брать новый кредит в нынешнее время - крайне невыгодно и рискованно, особенно крупную сумму. Ежемесячные платежи - неподъемные для обывателя. Кроме роста ставок, большинство банков повысили и требования к заемщикам. Вероятность одобрения значительно снизилась, да и большие суммы наличными банки вам навряд ли сейчас дадут. К тому же, на фоне кризиса многих отраслей экономики и как следствие безработицы, есть риск остаться без работы. И как потом гасить долговые обязательства?
Как отдавать кредиты
Что делать с действующими кредитами в кризис, если возможности их платить нет? Искать средства и варианты.
Первое, ищем деньги для погашения долгов. Сначала оптимизируем расходы. Тщательно планируем покупки, берем только самое необходимое, не позволяем себе лишнего, экономим на вредных привычках. Используем всевозможные кэшбэки, акции, скидки и прочее. В общем, затягиваем пояса. Мера временная.
Как говорит один известный герой: чтобы купить что-нибудь ненужное, надо сначала продать что-нибудь ненужное. Ищем, что продать: старые вещи, которыми не пользуетесь, детская одежда всегда идет на ура, сдаем в аренду погреб или гараж. Анализируем имущество и действуем!
Берем от государства всё! Используем все законные способы: возвращаем налоговые вычеты, оформляем жилищные субсидии и детские пособия. Пусть и небольшие суммы, но все же в плюсе. Можно даже подать заявление в Собес на статус малообеспеченных, пусть даже это и не так: там учитывается только доход, подтверждённый справками. Зато скидки на ЖКХ получите.
Увеличиваем доходы: ищем подработки, оказываем услуги, осваиваем новую профессию или меняем работу.
Если эти меры не помогли, то есть другие возможности.
Кредитные каникулы - кому
В последнее время государство активно поддерживает население в условиях кризиса и потери доходов. В том числе и помогает решать вопрос, что делать с кредитами, когда платить по ним нечем. В нестабильные времена особенно тяжело приходится владельцам жилищных кредитов. У таких заемщиков есть возможность взять ипотечные каникулы, то есть до полугода не платить по ипотеке или уменьшить ежемесячные платежи. Но есть определенные условия:
- Вы потеряли работу и встали на учёт в службе занятости
- Вы признаны инвалидом первой или второй группы
- Вы заболели сроком более чем на два месяца
- Ваш доход за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению с предыдущими. При этом размер выплат по ипотеке составляет больше половины от новой зарплаты
- У вас стало больше иждивенцев
При этом, что немаловажно, кредитная история клиента не страдает.
Реструктуризация и рефинансирование - тоже выход
Что еще можно делать с действующими кредитами в кризис? Реструктуризация и рефинансирование - еще один выход из непростой финансовой ситуации. Если вы не подпадаете под условия кредитных или ипотечных каникул, то облегчить долговую нагрузку можно с помощью реструктуризации. В сложных ситуациях банки идут на встречу и могут изменить условия кредитного договора. Один из вариантов - пролонгация, то есть увеличение срока погашения кредита за счет сокращения суммы ежемесячного платежа. В редких случаях банки могут уменьшить процентную ставку по уже выданным кредитам.
Если договориться с банком о реструктуризации не получается, можно использовать рефинансирование, то есть перекредитоваться в другом банке и на других, более выгодных условиях. Если у вас несколько кредитов, например ипотека, потребительский и долги по кредитной карте, то можно взять один кредит с более выгодной процентной ставкой и комфортными ежемесячными платежами, загасив при этом все имеющиеся долги.
Резюме
Как видите, безвыходных ситуаций не бывает. Выход можно найти, главное начать думать и действовать, или обращаться к профессионалам, к тем, кто разбирается в таких вопросах. Всегда можно решить, что делать с действующими кредитами в кризис. Для этого нужно владеть необходимой финансовой информацией, уметь считать и опираться на логику и здравый смысл.
В конце концов старая еврейская пословица гласит:
“С деньгами не так хорошо, как без них плохо”.
Будьте финансово успешны!