Как показывает ситуация последних четырех лет – черный день может наступить неожиданно, когда, как говорится, ничего не предвещало беды. Сначала пандемия, потом антироссийские санкции, потом СВО. Мир нестабилен и экономика порой непредсказуема. Как раз в такие моменты и может понадобиться финансовая подушка безопасности. Позаботиться о ней стоит заранее, чтобы быть готовым встретиться с трудностями. А самое главное определиться, где хранить финансовую подушку.
А у вас есть подушка безопасности?
Такой вопрос в наши времена более чем актуален. Готовы ли вы и ваша семья пережить кризис, потерю работы или тяжелую болезнь? Как оказалось, по результатам опроса ВЦИОМ, почти две трети (64%) россиян не имеют сбережений.
И дело тут не в том что люди мало зарабатывают, а скорее в том, что не умеют откладывать и грамотно управлять деньгами. И хотя всем сегодня очевидно, что средства на “черный день” ой как нужны, не все понимают как, сколько копить и где хранить финансовую подушку. Давайте разбираться.
Финансовая защита
Что же такое подушка безопасности? Это ваша финансовая защита, ваши “страховочные” деньги на непредвиденный случай. Например, в случае сокращения на работе или снижения заработка, тяжелой болезни или ухода из жизни кормильца семьи.
Формировать такой резерв нужно всегда и тщательно продумывать, где хранить финансовую подушку.
В этой жизни никто ни от чего не застрахован. Конечно, деньги не уберегут от несчастий и кризисов, но они помогут их преодолеть и пережить, сохранив качество жизни. Имея сбережения, можно спокойно искать новую работу, переобучиться, иметь деньги на необходимую медицинскую помощь и в целом снизить уровень стресса в тяжелой ситуации.
Размер имеет значение
Каким должен быть размер денежной кубышки?
Эксперты рекомендуют отложить сумму, на которую вы сможете прожить 3-6 месяцев в случае форс-мажорных обстоятельств. Ее запас должен позволить, не залезая в долги, покрыть все текущие расходы семьи на тот период, который понадобится, чтобы решить финансовые проблемы.
Как посчитать? Для этого достаточно знать, сколько денег вы тратите в месяц. Сюда входят кредитные обязательства, коммунальные платежи, продукты питания, транспортные расходы, оплата детского сада и кружков и т.п. Минимальная сумма должна быть равна трем месяцам ваших текущих расходов, а в идеале – у вас должен быть полугодовой запас финансовой прочности.
Например, семья из трех человек на основные текущие нужды тратит 100 тысяч рублей в месяц. Умножаем на 6 месяцев и получаем сумму на “черный” день - 600 тысяч рублей.
Как накопить
Сумма денежной копилки получается немаленькая, сформировать ее быстро не получится. Да и как, когда большинство россиян живет от зарплаты до зарплаты, тратит все, что зарабатывает, а то и больше? Главное в этом деле регулярность, дисциплина и четкий финансовый план. Вот несколько советов:
- золотое правило: откладывать 10% с доходов. Всегда. С любых. Независимо от ситуации
- использовать все приемы грамотной экономии, чтобы расходы были все-таки чуть меньше доходов и позволяли эту разницу сберегать
- использовать все льготы, социальные программы от государства, не забывая про налоговый вычет
- искать источники дополнительного дохода: попросить повышения на работе, монетизировать хобби, продать ненужные вещи, найти подработку и пр.
- продумать заранее, где лучше хранить финансовую подушку
На первый порах откладывать деньги в резервный фонд будет трудно, но со временем это может стать увлекательным процессом и перерасти в стойкую привычку, от которой вы уже не сможете отказаться.
Надо понимать, что формирование подушки безопасности – это первый кирпичик в ваш финансовый фундамент. Пока ее нет, думать о накоплении капитала или инвестировании не стоит. Эти деньги – неприкосновенный запас, который открывается только в случае непредвиденных обстоятельств.
Где хранить финансовую подушку
Как точно не нужно делать, так это инвестировать потом и кровью сэкономленные деньги в рискованные инструменты: не покупайте криптовалюту, не вкладывайте в бизнес или долгосрочные сомнительные схемы. Здесь нужны надежные варианты.
Чтобы определиться с тем, где лучше хранить финансовую подушку, важно понимать основные критерии выбора:
- ликвидность или доступность средств. Эти деньги могут понадобиться в любой момент, и важно, чтобы их можно было быстро и безболезненно взять.
- сохранность и безопасность резерва. Инструмент хранения должен быть с минимальным риском. Не стоит использовать для этого высокорисковые акции или криптовалюту. Стоимость их сильно колеблется и в тот момент, когда вам необходимо будет их обналичить, они могут упасть в цене.
- резерв должен быть неприкосновенным, чтобы не возникал соблазн его потратить. Поэтому его нужно держать отдельно от ваших счетов и других средств.
- финансовый резерв не нужно инвестировать. Этими деньгами не стоит рисковать, они должны быть доступны при первой необходимости. Ведь ваша задача не получить прибыль от этих денег, а сохранить, в лучшем случае – защитить их от инфляции и обесценивания.
Исходя из этих критериев и будем подбирать инструменты, где лучше хранить подушку безопасности.
Вариант 1 – держим наличные в “банке” или “под матрасом”
Доступность средств – идеальная!
Причем во всех смыслах: владелец денег может их взять в любой момент и не только на расходы в непредвиденной ситуации, может и растранжирить по пустякам. Да и другие могут соблазниться большими деньгами. Доходность здесь нулевая, а то и отрицательная, ведь за счет инфляции деньги с каждым днем дешевеют. Это нужно понимать и регулярно пополнять копилку, чтобы восстановить ее покупательскую способность. Вариант самый простой, но не безопасный. А кого такой способ не пугает, есть еще вариант передать свой резервный фонд маме на хранение. И тогда чтобы получить его обратно потребуются неоспоримые доводы.
Вариант 2 – храним деньги на банковском вкладе
Это самый распространенный способ, который первым приходит в голову. Положить приличную сумму в банк под проценты – надежно, так как суммы до 1,4 млн рублей застрахованы государством. И в случае банкротства или отзыва лицензии у банка, вам вернут гарантированную сумму. Выгодно, поскольку банки платят проценты, пусть и небольшие, но все-таки это доход. Если “кубышка” вдруг понадобилась, то снять средства со счетов не проблема.
Поэтому для этих целей стоит выбирать вклад с пополнением, ежемесячной капитализацией процентов и возможностью забрать деньги без потери дохода. Но надо помнить, что большинство таких вкладов имеют короткий срок – 3-6 месяцев, максимум год. При автоматическом продлении ставка может быть снижена. Для долгосрочных накоплений может подойти накопительный счет, но процентная ставка у него обычно меньше.
Можно держать часть подушки безопасности в валюте, но все же большую ее часть лучше хранить в валюте той страны, где вы проживаете. К тому же, снять валюту с вкладов и счетов в банках в связи с ограничениями нельзя до 9 сентября 2022 года.
Вариант 3 – выбираем дебетовую карту с процентами на остаток
Еще один отличный вариант, где хранить финансовую подушку безопасности. С недавних пор ряд банков предлагают своим клиентам дебетовые карты, по которым начисляют процент на остаток средств. То есть за то, что средства лежат на счете и тратятся регулярно, банк вознаграждает деньгами.
Срок хранения временем не ограничен. Вариант надежный, по аналогии с банковским вкладом суммы застрахованы. Менее доходный, поскольку проценты здесь несколько ниже, чем по банковским вкладам. Но удобный в использовании. Деньги всегда под рукой, доступны в любой момент. Важно ознакомиться с условиями программы.
Вариант 4 – открываем брокерский счет или ИИС
Как вариант, где хранить финансовую подушку, также можно рассматривать фондовый рынок. Открываем у надежного брокера брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет, вносим средства и покупаем ценные бумаги. С точки зрения риска, вариант менее надежный чем вклад, но по доходности более прибыльный.
Из недостатков также: колебания цен на рынке, комиссия за покупку и продажу ценных бумаг, с прибыли нужно будет заплатить налог. И обналичить деньги можно будет не всегда в тот же день, когда необходимо. На бирже действует режим торгов Т+2 для акций и режим Т+1 для облигаций. Это означает, что после продажи акций, деньги на брокерский счёт поступят только на второй день. А после продажи облигаций - на следующий.
Если подключена маржинальная торговля, то можно вывести деньги сразу после продажи активов, как бы одалживая их у брокера. Это операция называется маржинальный вывод.
К выбору ценных бумаг в портфеле стоит подойти очень взвешенно, исходя из ваших целей. Лучше всего приобретать облигации федерального займа, которые выпускает Минфин.
Во-первых, гарантированная государством доходность, причем заранее известная.
Во-вторых, минимальные риски, ведь даже в кризис от выплат по купонам облигаций нельзя отказаться.
В-третьих, облигации можно легко продать без потери процентного дохода. Или выбрать подходящие биржевые фонды. К тому же, если вы работаете официально, то можете получить налоговый вычет в размере 13% с индивидуального инвестиционного счета, тем самым увеличив доходность.
Безусловно, где хранить финансовую подушку безопасности, каждый для себя решает сам, исходя из своих целей, задач, отношения к риску и безопасности. В одном эксперты единодушны – держать все деньги в одной корзине неразумно, лучше комбинировать способы. Основная часть финансового резерва должна храниться в самом надежном инструменте, как правило, это банковский вклад, часть средств – в наличных или на банковской карте, остальное на усмотрение владельца.
Напоследок, хочется напомнить, что уровень финансовой безопасности это не только наличие денег “на черный день”, но и страхование. Вы можете еще соломки подстелить - застраховать имущество, жизнь, здоровье, чтобы форс-мажоры не застали вас врасплох. Это вселит в вас уверенность в завтрашнем дне. Ведь при наступлении страхового случая сумма покрытия существенно выше суммы ранее внесённых платежей. И тогда не придется распечатывать кубышку или сетовать, что ничего не накопил.
Если вам нужна помощь, в выборе оптимального варианта, где хранить финансовую подушку безопасности, то лучше всего обратиться к профессионалам.
Открыть вклад для хранения подушки через финуслуги (+5,5% по промокоду VKLAD2024) https://clck.ru/39RjwH
Видео про ИИС https://dzen.ru/video/watch/66337bae71b8677f1dccd90c
Видео про запасы на черный день https://dzen.ru/video/watch/662cfd915d04f00af1bd7403
Мой Telegram канал https://t.me/dokshinivan