На рынке ипотечного кредитования регулярно появляются новые продукты, учитывающие разные потребности клиентов. Например, комбо-ипотека, которая названа так, потому что комбинирует в себе льготное кредитование и ипотеку по обычным условиям. В этой статье расскажем, что такое комбинированная ипотека, каковы ее особенности и что обязательно стоит учитывать, если вы решили воспользоваться таким вариантом ипотечного кредитования.
Комбо-ипотека: что это значит?
В России существует несколько государственных программ, которые позволяют приобрести жилье в ипотеку под сниженный процент. Такие программы с господдержкой называются льготной ипотекой.
Например, по всей стране действуют программы, по которым можно приобрести недвижимость на льготных условиях, кратко о программах:
1. Семейная ипотека 6%;
2. С Господдержкой 8 %;
3. Сельская ипотека 3 %;
4. IT-ипотека 3 %.
Отмена льготных ипотечных программ в 2024 г, смотри тут: https://dzen.ru/a/ZiivM-V1bWdwlSTc
Во всех видах льготных ипотек часть расходов покрывает государство, поэтому ставка опускается ниже рыночной. Но есть нюанс: сумма кредита по таким программам ограничена. Например, по льготной ипотеке с господдержкой, семейной или сельской можно взять в кредит с лимитом до 6 млн рублей.
Что делать, если вы планируете приобрести дом/квартиру, на покупку которых нужно больше денег? Казалось бы, варианта здесь только два. Первый — внести очень большой первоначальный взнос, чтобы оставшаяся часть суммы укладывалась в лимит. Второй — согласиться на Стандартный кредит с высокой ставкой без госпрограмм.
Есть и третий вариант — комбинированная ипотека, или просто комбо-ипотека. Также её иногда называют гибридной. При таком виде кредитования на часть суммы, которая вписывается в установленный лимит, начисляется льготный процент, а на оставшуюся — обычная Стандартная ипотека с рыночной ставкой.
Комбо-ипотека — отличный вариант для покупки недвижимости в новостройке, а также готового частного дома от собственника на вторичном рынке, если речь идет о льготной Сельской ипотеке 3 %.
Программа «Сельская ипотека», смотри тут: https://dzen.ru/a/ZfiDtB8XcWyxc4WH
Есть ли лимиты при комбинированной ипотеке?
Да, и это довольно крупные суммы: до 30 млн рублей в Москве (и области), в Санкт-Петербурге (и области). В других регионах РФ предельная сумма комбо-ипотеки составляет 15 млн рублей. Таким образом, гибридная ипотека позволяет значительно увеличить сумму кредита.
Как рассчитать комбо-ипотеку?
Чтобы рассчитать точную сумму, следует обратиться в банк. В среднем получается 9-12% в зависимости о цены объекта и первоначального взноса, и это существенно ниже, чем рыночная Стандартная ипотечная ставка под 17 %. Правда, и здесь есть нюансы, о которых поговорим ниже.
Пример: Семья из Самары с двумя детьми захотела переехать из тесной однушки в частный дом/квартиру в Краснодарском крае. Для этого супруги решили взять кредит в размере 9 млн рублей на 20 лет. Так как в семье есть несовершеннолетние дети, заемщики имеют право на льготную Семейную ипотеку 6 % или могут рассмотреть вариант Сельской ипотеки 3 % (если дом в пригороде Краснодара), но лимит этих ипотек составляет всего 6 млн рублей. На сумму 6 млн они могут получить кредит по льготной ставке, а на оставшиеся 3 млн рублей — кредит по Стандартной ипотеке на рыночных условиях. Первоначальный взнос семьи составил 20% (1 810 000 рублей) — это минимальный порог для льготных программ.
Либо, существует вариант оформить льготную ипотеку на каждого супруга в отдельности, например, муж 6 млн + супруга 6 млн = в итоге получаем 12 млн руб льготной ипотеки для покупки одного объекта недвижимости. В этом случае вся сумма ипотеки будет по единой льготной ставке, например, 6 %!
Виды комбинированной ипотеки
1. Вариант 1: комбо-ипотека от Застройщика.
2. Вариант 2: комбо-ипотека от Банка.
Гибридная ипотека сочетает в себе льготное кредитование с рыночными программами (от Банка) либо с субсидированными ставками (от застройщика). Существуют два варианта такой ипотеки: от застройщиков и от самих банков.
Если вы берете комбинированную ипотеку от застройщика, он может предложить субсидированный ипотечный кредит. То есть для заемщика ставка будет единой на всю сумму и на весь срок ипотечного кредита (например, 9-10%). Но при этом, скорее всего, цена объекта будет повышена. Это называется удорожанием от застройщика (поскольку часть субсидированной ставке берет на себя застройщик) что приводит к повышению цены на недвижимость, если та приобретается в кредит при заниженной ставке.
Например, дом/квартира стоит 5 млн рублей, и покупатель собирается приобрести ее по льготной программе. Застройщик повышает цену на 30%, и теперь объект для этого клиента будет стоить уже 6,5 млн рублей, но под 8-9 % годовых. У каждого застройщика свои надбавки, и они могут зависеть от первоначального взноса, степени снижения ставки и т. д.
Плюсы и минусы комбинированной ипотеки
Преимущества:
· можно увеличить максимальную сумму кредита по сниженной ставке до 15–30 млн рублей;
· можно приобрести по-настоящему большой дом/квартиру или дорогое жилье высокого класса в хорошем районе;
· законный способ обойти лимиты госпрограмм.
Единственный минус заключается в том, что не все банки работают с комбо-ипотеками, и она распространяется только на определенные типы объектов недвижимости, как и льготная ипотека в целом.
Недостатки:
· у Заемщика должна быть низкая закредитованность;
· у Заемщика должен быть достаточно высокий доход, позволяющий выплачивать ежемесячные платежи в необходимом размере.
Подводим итог
Такая форма кредитования имеет неоспоримые преимущества, но требует дополнительного анализа и внимания к условиям и требованиям кредитного договора.
Можно ли купить готовый частный дом в Краснодаре по льготной ипотеке в 2024?
Да, можно, по программе «Сельская льготная ипотека» 3 % годовых, действует – бессрочно! Лимит до 6 млн. Бессрочная программа, означает, что жители РФ смогут купить или построить свой дом, НЕ ОПАСАЯСЬ, ЧТО НЕ УСПЕЮТ ВЫПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ ДО ОКОНЧАНИЯ СРОКА ДЕЙСТВИЯ ПРОГРАММЫ.
ВИДЕО ОБЗОРЫ ДОМОВ ОТ ЗАСТРОЙЩИКОВ И СОБСТВЕННИКОВ в Краснодаре, смотрите здесь: https://www.youtube.com/@Platforma-nedvigimost/videos
ТАКЖЕ ЧИТАЙТЕ ПОЛЕЗНЫЕ СТАТЬИ И МАТЕРИАЛЫ:
СНИЗИТЬ СТАВКУ ПО ИПОТЕКЕ, смотри здесь: https://dzen.ru/a/ZkhLrO0ooVaiVmoM
ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС ПО ИПОТЕКЕ, смотри здесь: https://dzen.ru/a/ZjCvJ5qTe26PvhS_
ЧТО ЛУЧШЕ в 2024 г: НОВОСТРОЙКА или ВТОРИЧКА? Может купить свой ДОМ? смотри здесь: https://dzen.ru/a/ZgPYJwA5Ugu8s3wV
ОБМАН ПОКУПАТЕЛЕЙ НЕДВИЖИМОСТИ в 2024 г, смотри здесь: https://dzen.ru/a/Zg0Voi03Gwg18-UC
РАСХОДЫ НА СТРОИТЕЛЬСТВО СВОЕГО ДОМА 2024.
ПОСТРОИТЬ САМОМУ ИЛИ КУПИТЬ ГОТОВЫЙ ДОМ?, смотри здесь: https://dzen.ru/a/ZiYbPBB2mSeCuC9B
НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ ПРИ ПОКУПКЕ ДОМА В ИПОТЕКУ 2024 г., смотри здесь: https://dzen.ru/a/ZhzZqpUka1cxz6jI
Материал подготовил
руководитель «Платформа-Недвижимость»
Иван Дубовец
Краснодар, ул. Северная, 365
Сообщения/задать вопрос: wa.me/79284040336
ПОДПИСЫВАЙСЯ НА КАНАЛ И НОВОСТИ:
1. Канал в Телеграмм: t.me/Platforma_Nedvigimost
2. Канал Яндекс Дзен: dzen.ru/platforma_nedvigimost
3. Видео обзоры домов в Краснодаре: https://www.youtube.com/@Platforma-nedvigimost/videos
4. Канал RUTUBE: rutube.ru/channel/35500334
5. Группа ВКонтакте: vk.com/platfomanedvigimost