Расскажем о том, что такое «банковский светофор», как присвоенный клиенту уровень риска влияет на взаимоотношения с банком и каким образом можно улучшить свой «цвет».
Что такое «банковский светофор» для клиентов и как он работает
«Банковским светофором» на практике называют сервис «Знай своего клиента» (ЗСК), запущенный ЦБ РФ в 2022 году. С помощью этого сервиса ЦБ РФ делит всех юридических лиц и ИП на три группы риска (ст. 9.1 закона от 10.07.2022 № 86-ФЗ):
- Низкая — зелёный цвет.
- Средняя — жёлтый цвет.
- Высокая — красный цвет.
ЦБ РФ сам анализирует информацию и принимает решение, к какой группе риска отнести компанию или ИП. Источники информации ЦБ — это банки, налоговики, Росфинмониторинг и т.п. Информацию о группах риска ЦБ РФ ежедневно направляет в банки.
Если клиент попал в чёрный список Центробанка, то это не значит, что он должен автоматически попасть в чёрный список клиентов банка. Формально банк не обязан присваивать своим клиентам тот же уровень риска, что определил ЦБ. Банк может только принять к сведению эти данные (п. 2 ст. 7.6 закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ).
Но на практике вряд ли банки будут спорить с ЦБ по поводу уровня рисков. Ведь отдельный банк видит только те операции, которые клиент проводит через него. А ЦБ РФ получает данные в комплексе от всех банков и государственных органов. Поэтому оценка ЦБ в большинстве случаев будет точнее.
Какие клиенты могут утратить зелёный цвет
ЦБ РФ не раскрывает алгоритмы, по которым присваивает клиентам уровень риска.
Предположительно, он использует критерии, которыми руководствуются сами банки при выявлении сомнительных операций (приложение к положению ЦБ РФ от 02.03.2012 № 375-п) и методические рекомендации ЦБ РФ от 21.07.2017 № 18-МР и № 19-МР)
Например, у банка могут возникнуть вопросы к владельцу счёта в следующих случаях:
- Бизнесмен перечисляет мало налогов — меньше 0,9% от общих расходов по счёту или немногим больше этой суммы. В последнем случае банк может посчитать что налоговые платежи специально подогнаны под лимит.
- Со счёта не платится зарплата, либо она перечисляется в символических суммах, не соответствующих численности сотрудников.
- Назначение платежей не соответствует отражённым в госреестре видам деятельности бизнесмена. Например, компания указала при регистрации вид деятельности «Оптовая торговля продуктами питания», а деньги со счёта уходят на оплату стройматериалов.
- Существенная доля операций с наличными: снятие наличных в сумме, превышающей 30% от поступлений на счёт, либо разовые операции на сумму от 600 тыс. руб. или немногим меньше.
- Взаимодействие с подозрительными контрагентами, которым уже присвоен «жёлтый» или «красный» уровень риска.
- Сомнительные операции по корпоративным картам. Здесь банк сам определяет, какие операции по карте считаются подозрительными. Чаще всего речь идёт об использовании карт преимущественно для снятия наличных.
Сомнительные операции для банка и критерии риска, установленные ЦБ, могут не совпадать полностью, но, скорее всего, пересекаются в значительной степени.
Как банки работают с клиентами в зависимости от уровня риска
На «зелёном» уровне операции по счёту по умолчанию можно проводить без ограничений. Но банк может посчитать отдельную операцию подозрительной в соответствии с пунктом 11 статьи 7 закона № 115-ФЗ. В этом случае банк должен повысить уровень риска по данному клиенту (п. 2 ст. 7.7 закона № 115-ФЗ).
На «жёлтом» уровне банк запрашивает подтверждающие документы по операциям клиента и проводит только те, которые не вызвали подозрений (п. 3, 4 ст. 7.7 закона № 115-ФЗ)
На «красном» уровне банки замораживают счета для проведения большинства операций. Такие клиенты могут проводить только следующие виды выплат со счёта (п. 6 ст. 7.7 закона № 115-ФЗ):
- Оплата налогов, сборов, страховых взносов и других обязательных платежей.
- Оплата труда работникам, которые были в штате до присвоения «красного» уровня риска. При этом уровень зарплаты не должен расти по сравнению с периодом до повышения уровня риска.
- Гарантии, компенсации (кроме компенсации за проезд и наём жилья), пенсии, стипендии, алименты, выплаты в счёт возмещения вреда по указанным выше сотрудникам.
- Необходимые для жизни расходы ИП и проживающих с ним членов его семьи, не имеющих самостоятельного дохода. Здесь списание средств ограничено 30 тыс. руб. на одного человека в месяц.
- Платежи по кредитным договорам, заключённым до повышения уровня риска.
- Расчеты с кредиторами и текущие расходы в рамках процедуры банкротства и при ликвидации компании.
Как узнать свой уровень риска и улучшить его
Банки обязаны информировать клиентов только о присвоении высокого уровня риска в течение 5 рабочих дней (п. 8 ст. 7.7 закона № 115-ФЗ)
О переходе клиента из «зелёной» в «жёлтую» категорию банк сообщать не будет. Информация об уровне риска является открытой. Владелец счёта в любой момент может направить в свой банк запрос о присвоенном ему уровне риска.
Специального механизма возврата из «жёлтой» в «зелёную» категорию в законе нет. Если бизнесмен отнесен к «жёлтому» уровню риска, то банк будет регулярно запрашивать по его операциям подтверждающие документы.
Если из документов будет видно, что деятельность компании или ИП полностью легальна, то банк может через некоторое время снова присвоить клиенту «зелёный» уровень риска. Руководствоваться он будет данными ЦБ РФ или собственными нормативами,
Если банк присвоил клиенту «красный» уровень, то владелец счёта может обжаловать это решение в межведомственную комиссию при ЦБ РФ. На обжалование даётся шесть месяцев с момента получения владельцем счета от банка информации о включении его в список неблагонадёжных клиентов (п. 1 ст. 7.8 закона № 115-ФЗ).
Заявление можно подать на бумаге или в электронном виде через интернет-приемную ЦБ РФ
Если межведомственная комиссия поддержит бизнесмена, то банк должен изменить уровень риска в течение одного рабочего дня после получения решения комиссии (п. 2 ст. 7.8 закона № 115-ФЗ)
Если межведомственная комиссия откажет, то клиент может обжаловать присвоение «красного» уровня риска в суде.
А если и суд не поддержит владельца счёта, то такая компания или ИП подлежат исключению из госреестра. Информацию об этом ЦБ РФ направит в регистрирующий орган через 30 рабочих дней после принятия решения комиссии (если не было обжалования в суде), либо в течение 10 рабочих дней после вступления в силу решения суда (п. 4 ст. 7.8 закона № 115-ФЗ).
После исключения из госреестра учредители компании или бывший предприниматель могут получить средства со счёта, оставшиеся после выплаты налогов, зарплаты, компенсаций работникам и расчётов по кредитам.