Согласитесь, такой вопрос услышать от коллекторов не хотелось бы никому. Особенно если вы точно знаете, что никаких займов не оформляли. Если ваш почтовый ящик оказался внезапно забит претензиями от микрофинансовых организаций, то это статья для вас.
В наше время массовой цифровизации, персональные данные регулярно утекают в интернет, а микрозаём можно оформить не посещая кредитную организацию. Из-за совокупности двух вышеназванных обстоятельств на практике часто возникают ситуации, когда мошенники, в чьи руки попадают персональные данные граждан, оформляют на них микрозаймы. В такой ситуации деньги остаются у мошенников, а вот долг спросят с граждан, которые о том, что якобы «брали заем» даже и не знали. Здесь каждый решает сам, что ему делать: погасить задолженность (в большинстве случаев сумма одного займа колеблется в районе 10-15 тысяч рублей) и спать спокойно или доказывать, что вы стали жертвой мошенничества и заем никогда не получали.
Мы сами недавно оказались в подобной ситуации. Для нас выбор был очевидным: бороться и доказывать, что заем оформлен третьими лицами. Причем мы оказались в ситуации, которая была отягощена количеством займов – всего мошенниками было оформлено более 20 займов в разных микрокредитных организациях. После почти двух лет напряженной борьбы мы выработали несколько советов, следование которым поможет не только избавиться от несуществующего долга, но и восстановить кредитную историю.
1. Необходимо оценить масштаб бедствия. Подайте через госуслуги заявку в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Вам будет доступен список бюро, в которых хранится ваша кредитная история. Необходимо заказать отчет в каждом из бюро, это можно сделать онлайн. В отчете содержится информация обо всех займах, оформленных на вас (сумма, срок, кем выдан).
2. Обратитесь с заявлением о преступлении в полицию: лично или онлайн. Нам необходим талон-уведомление с номером КУСП.
3. Позвоните в МФО, которые указаны в отчетах, полученных от бюро кредитных историй (БКИ). Объясните ситуацию. Уточните, куда переводился заём, с какого номера телефона подавалась заявка. Нередко мошенники получают деньги на счета, которые не требуют полной идентификации личности владельца (вроде киви кошельков или счетов в банках, ограниченных на снятие/пополнение, виртуальных банковских карт). Используемые номера телефонов и вовсе могут быть оформлены на случайных людей. Да, сим-карты по-прежнему покупаются (или приобретаются иным путем) не только в официальных салонах операторов сотовой связи. Большинство МФО идут навстречу, если проявить настойчивость, и предоставляют нужную информацию.
4. Обратитесь в те банки, на счета в которых МФО переводили заемные деньги, уточните, имеются ли у них счета/иные банковские продукты, открытые на ваше имя. Если вы не являетесь клиентом банка, это упрощает задачу. Если выяснится, что на ваше имя был оформлен кошелек или банковская карта, необходимо подать заявление в банк с просьбой провести внутреннюю проверку, указать, что карта оформлена третьими лицами без вашего ведома.
5. Обратитесь с заявлением к сотовому оператору номера телефона, с которого подавались заявки на выдачу займов, с просьбой сообщить, являетесь ли вы их клиентом.
6. Далее следует обратиться с претензией к МФО. Можно пропустить 3-5 шаги и сразу обратиться к МФО с претензией, но шансов на ее удовлетворение будет меньше. К претензии нужно приобщить талон-уведомление с номером КУСП, ответы банков и сотового оператора. Требуйте признать договор займа незаключенным; предоставить информацию, документы по займу; прекратить обработку персональных данных; обратиться в БКИ с заявлением об удалении сведений о займе.
7. В случае отказа урегулировать спор мирным путем, следует обращаться в районный суд с иском к МФО. Мы рекомендуем сразу заявлять несколько исковых требований: признать договор займа незаключенным; обязать МФО обратиться в БКИ с заявлением об исключении сведений о займе; признать обработку персональных данных незаконной и прекратить их дальнейшую обработку; компенсировать моральный вред. Именно последние два требования позволят предъявить иск в районный суд по вашему месту жительства, а не в суд по месту регистрации ответчика, как установлено общим правилом. Учтите, что часто мошенники обращаются в МФО, расположенные в регионах, удаленных от региона регистрации жертвы.
8. Вместе с иском в суд можно подать ходатайства об истребовании доказательств у сотового оператора: сведения о владельце номера телефона, информацию о нахождении базовых станций в период оформления займов, а также попросить суд обязать ответчика (МФО) предоставить документы по оспариваемому займу.
9. Если по сведениям о базовых станциях будет установлено, что выход в интернет осуществлялся из другого субъекта РФ, то не лишним будет предоставить суду доказательства нахождения вас в этот день в другом месте (справка с работы, выписка из больницы, билеты на самолет, поезд, чеки, квитанции об оплате товаров и услуг с привязкой к геолокации (можно найти в мобильном приложении банка).
10. Далее можно обратиться в бюро кредитных историй с заявлением об оспаривании информации в вашей кредитной истории. Этот шаг можно сделать раньше, но результативнее будет, если у вас к моменту обращения уже будут ответы от МФО и/или решение суда.
11. Наконец, можно обратиться с жалобой на МФО в Банк России. Среди прочего следует указать, что без вашего согласия МФО получены сведения о вашей кредитной истории. Срок давности привлечения к административной ответственности 1 год с даты запроса, который указан в кредитном отчете. Рекомендуем обратиться к регулятору после получения ответа на судебный запрос о владельце номера телефона (см.шаг 8) и приложить эту информацию к жалобе.
12. В случае принятия судом решения в вашу пользу, можно обратиться с требованием о взыскании с МФО судебных расходов, в том числе, на представителя. Пресекательный срок для обращения с таким требованием составляет 3 месяца с момента вступления в законную силу последнего судебного акта по делу.
Подведем итог. Свои усилия нужно сосредоточить на доказывании следующих фактов: отсутствие фактического волеизъявления на заключение договора займа, отсутствие у вас взаимоотношения с банковской организацией, на счет в которой были переведены заемные деньги, факт неполучения именно вами денег, непринадлежность вам номера телефона, с которого подавалась заявка на получение займа и на который приходил код для идентификации заемщика. Это позволит установить, что договор займа не был заключен. Сам факт того, что ваши персональные данные были использованы против вашей воли, уже является достаточным обстоятельством для взыскания в вашу пользу компенсации морального вреда. Не бойтесь выходить в суд с такими требованиям – сложившаяся судебная практика на вашей стороне.
Адвокаты Адвокатского бюро Санкт-Петербурга «Q&A» Ольга Сербина и Михаил Ляпин
____________________________________________________________________________
Позиция Адвокатской палаты Санкт-Петербурга может не совпадать с мнением авторов.