В ноябре 2023 года количество россиян, имеющих долг по кредиту, увеличилось до рекордной цифры в 21 млн человек, а общая просроченная задолженность возросла до 2,9 трлн р.
И число должников, и сумма долгов с каждым годом только растет. А в действующем законодательстве есть только небольшой ряд исключений, когда долг по кредиту может быть списан.
Еще больше публикаций теперь можно найти на моем телеграм-канале «Юрист объясняет». Буду рад видеть вас среди его подписчиков!
1. Участникам СВО и их родственникам
В конце сентября 2022 года Госдума приняла закон о списании долгов военнослужащим-участникам СВО, а также их родственникам в некоторых случаях (№ 377-ФЗ).
Согласно новым нормам, долг по кредиту банк обязан погасить за свой счет, если военнослужащий (контрактник или мобилизованный) или сотрудник Росгвардии скончался, был ранен, получил контузию, увечье, травму или заболевание, либо был признан инвалидом I группы в результате выполнения боевых задач в ходе СВО.
Во всех перечисленных случаях кредитные обязательства также прекращаются для родственников — это супруги; несовершеннолетние дети; дети до 23 лет, если они обучаются в ВУЗе или ССУЗе; дети-инвалиды старше 18 лет; другие члены семьи, находящиеся на иждивении военнослужащего.
Но на плечи военнослужащего или его родственников ложится обязанность доказать, что ранение, заболевание и/или инвалидность была получена в ходе выполнения боевых задач в зоне СВО.
Также надо учесть, что списываются только кредиты, взятые после 24 февраля 2022 года, но до дня, когда был заключен контракт или военнослужащий был мобилизован. Более ранние и более поздние долги списать не получится.
2. Пострадавшим от ЧС
Сейчас нет закона, который бы напрямую обязывал банки прощать кредиты, ранее выданные лицам, пострадавшим от чрезвычайных ситуаций.
Однако недавно на фоне наводнения в Оренбургской области Банк России рекомендовал банкам провести реструктуризацию кредитов для пострадавших, вплоть до полного «прощения» долга. Это лишь рекомендация, и будут ли банки ей следовать — пока не ясно, однако это может заложить фундамент новой практике, которую позже оформят в виде закона.
Также ЦБ рекомендовал банкам давать пострадавшим кредитные каникулы. Но размер кредитов, по которым возможны каникулы, ограничен: автокредит до 1,6 млн р., потребкредит до 450 т. р., кредитная карта до 150 т. р.
3. Обанкротившимся
Если человеку совсем нечем платить по долгам и нет имущества, он может прибегнуть к внесудебному или судебному банкротству. Для первого необходимо подавать заявление в МФЦ, но только при сумме долга от 25 т. р. до 1 млн р.
Судебное банкротство позволяет списать более крупные долги, но надо иметь в виду, что нет смысла проходить банкротство, если у вас есть имущество или доходы — они в итоге уйдут в счет погашения долга.
Также банкротство через суд стоит денег, а еще любое банкротство после прохождения несет ряд ограничений — в течение 5 лет не получится взять новый кредит или снова проходить банкротство.
4. Истекший срок давности
У кредитора по общему правилу есть три года, чтобы обратиться в суд за взысканием долга. Если банк так и не обратился в суд, или этот срок пропущен, долг можно не возвращать.
Но срок давности не применяется автоматически. Об этом в суде должна заявить одна из сторон, и банк этого делать точно не будет. Стоит также помнить, что срок давности исчисляется не для всего кредита в целом, а для каждого просроченного платежа отдельно.
Сейчас срок давности по кредитам применяется крайне редко, так как банки следят за сроками с помощью автоматических программ и не допускают пропуска сроков.
5. Если платить долги нечем
Если у должника нет никакого имущества и доходов, на которые можно обратить взыскание, или по закону это имущество и/или доходы нельзя взыскивать, судебный пристав может признать задолженность безнадежной и известить кредитора о невозможности взыскания (ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
Это возможно, если пристав предпринял все предусмотренные законом средства, но не установил местонахождение должника, не смог получить информацию о его счетах или у должника отсутствуют имущество либо доходы, которые можно взыскать.
Но через полгода кредитор может снова обратиться в ФССП, и там обязаны будут снова начать исполнительное производство и проверить, не появилось ил у должника нового имущества или доходов. И по закону нет ограничений по числу того, сколько раз кредитор может требовать повторного начала исполнительного производства. Так что это лишь временное «прощение».
6. Форс-мажор
Ст. 451 ГК РФ гласит, что любой договор (включая кредитный) может быть изменен или расторгнут, если обстоятельства, в которых находились стороны, изменились существенным образом.
Закон подробно не раскрывает понятия «существенные изменения», поэтому суд в каждом конкретном случае сам трактует обстоятельства.
К примеру, ухудшение финансового состояния должника никогда не признается судами как основание для расторжения кредитного договора, поскольку это считается фактором добровольного риска, на который идет сам должник при заключении договора.
Успешных дел, где удалось бы расторгнуть кредитный договор на основании ст. 451 ГК РФ, почти нет, и суды практически никогда не встают на сторону должника. За последние 10 лет есть лишь единичные примеры, когда должнику удавалось воспользоваться этой статьей.
**********
P.S. Еще больше публикаций теперь можно найти на моем телеграм-канале «Юрист объясняет». Буду рад видеть вас среди его подписчиков!
**********
