7,6K подписчиков

Что делать, если банк заблокировал расчётный счёт по закону № 115-ФЗ

Расскажем, в каких случаях грозит блокировка расчётного счёта банком, что делать, если счёт заблокировали и как можно защититься от блокировок.

В каких случаях банк может заблокировать счёт по закону № 115-ФЗ

Банк имеет право заблокировать счёт, если сочтёт операцию клиента подозрительной с точки зрения возможного «отмывания» незаконно полученных доходов и (или) финансирования терроризма (п. 11 ст. 7 закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Признаки «подозрительности» операций приведены в приложении к положению ЦБ РФ от 02.03.2012 № 375-п, а также в методических рекомендациях ЦБ РФ от 21.07.2017 № 18-МР и № 19-МР.

Всего в документах ЦБ РФ перечислено более 100 различных критериев, на основании которых банк может счесть операцию «подозрительной».

Среди критериев присутствуют конкретные показатели, выраженные в цифрах, например — расходы на уплату налогов менее 0,9% от поступлений на счёт. Но есть немало и расплывчатых формулировок, например «необычный характер операции» или «несоответствие операции общепринятой рыночной практике».

Каждый банк имеет право установить любые дополнительные критерии для оценки операций клиентов, указав их в своих внутренних правилах.

И получается так, что банк может посчитать «подозрительной» практически любую операцию по счёту.

Как снять блокировку счёта банком

Если банк заблокировал счёт, то вот стандартный порядок действий владельца счёта:

Выяснить, почему банк заблокировал деньги на счету и уточнить, какие требуются подтверждающие документы. Банк обязан дать ответ в течение 5 рабочих дней (п. 13.1.1 ст. 7 закона № 115-ФЗ).
Направить в банк подтверждающие документы. Банк обязан рассмотреть их и сообщить клиенту о результатах в течение 7 рабочих дней (п. 13.4 ст. 7 закона № 115-ФЗ).
Если банк после получения документов не снял блокировку счёта — обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Требования к содержанию заявления изложены в приложении 2 к положению ЦБ РФ от 23.06.2022 № 795-П. Заявление можно подать на бумаге или в электронном виде через интернет-приемную ЦБ РФ. Комиссия должна рассмотреть заявление в течение 20 рабочих дней (п. 13.5 ст. 7 закона № 115-ФЗ). Комиссия должна направить своё решение в банк и владельцу счёта в течение трёх дней после принятия. Решение комиссии является обязательным для банка. Если в нём будет сказано, что оснований для блокировки нет, то банк должен немедленно разблокировать счёт (п. 13.6 ст. 7 закона № 115-ФЗ).
Если же и комиссия не поддержала владельца счёта, то остаётся только обратиться в суд. Тогда рассмотрение затянется на несколько месяцев. Если потребуется обжаловать решение суда в следующих инстанциях, то до года и более.

Есть более быстрый вариант — закрыть счёт и перевести все деньги в другой банк. Но у этого варианта есть два недостатка:

Многие банки берут за вывод средств со счёта после блокировки по 115-ФЗ повышенную комиссию, вплоть до 15–20% от суммы. Комиссию можно оспорить в суде, но это опять-таки затянет процедуру возврата денег.
Если деньги заблокированы на счёте по закону № 115-ФЗ, то клиент попадёт в «чёрный список», доступ к которому имеют все другие банки (п. 13 ст. 7 закона № 115-ФЗ). Это не значит, что любой другой банк автоматически тоже заблокирует действующий счёт или откажет в открытии нового. Каждый банк сам оценивает своих клиентов и сведения о том, что другой банк заблокировал счёт — это только один из критериев оценки, а не определяющий фактор (информационное письмо ЦБ РФ от 15.06.2017 № ИН-014-12/29). Но в любом случае после блокировки по закону № 115-ФЗ открыть новый счёт будет сложнее.

Частые причины блокировки счёта банком

У каждого банка есть свой внутренний регламент, по которому он определяет подозрительность операций в соответствии с законом № 115-ФЗ и документами ЦБ РФ. Но можно выделить несколько распространенных критериев:

Низкая налоговая нагрузка: перечисление налогов составляет менее 0,9% от оборотов по счёту. Также банк может счесть подозрительным и нагрузку в размере 0,9% или немногим больше. Он будет предполагать, что компания специально подогнала уплату налогов под критерий
Бизнесмен не выплачивает со счёта зарплату. Либо платит суммы, которые, с учётом среднесписочной численности, говорят о средней зарплате ниже МРОТ.
Компания не проводит платежи, характерные для заявленной при открытии счёте деятельности. Например, производственная компания не оплачивает сырьё или материалы, либо транспортная компания не приобретает ГСМ.
Снятие наличных в объёме, превышающем 30% от поступлений на счёт.
Регулярные операции по снятию наличных на сумму от 600 тыс. руб. либо в размере, близком к дневному лимиту, установленному конкретным банком. Также банк будет обращать внимание и на операции в сумме немногим меньше 600 тыс. руб. или лимита.
Владелец счёта открыл несколько корпоративных карт, и использует их в основном для снятия наличных, а не для безналичной оплаты.
Владелец счёта переводит деньги или получает платежи от «подозрительных» контрагентов. В частности, это могут быть контрагенты, которые не соблюдают правила, перечисленные выше в п. 1-6.
Многие банки по умолчанию считают «подозрительными» расчёты с ИП или самозанятыми. Для физических лиц меньше ограничений по операциям с наличными, поэтому их чаще задействуют в операциях по «отмыванию» незаконных доходов. Это не значит, что перечислять деньги ИП или самозанятым нельзя. Если есть такие контрагенты, нужно обращать особое внимание на оформление документов: договоры, акты выполненных работ, формулировки в платёжных поручениях и т.п.

Как снизить риск блокировки счёта банком

Выше мы говорили, что многие критерии подозрительности банковских операций от ЦБ РФ достаточно абстрактные. Поэтому полной гарантии от блокировки счёта банком нет ни у кого. Единственный способ, который позволит точно не иметь проблем с законом № 115-ФЗ — это не открывать счёт вообще.

Управлять рисками, связанными с законом № 115-ФЗ, нужно начинать уже на этапе выбора банка. У некоторых банков есть услуга защиты клиента от блокировки счёта. Банк оценивает риски клиента по своим критериям и заранее предупреждает его о возможных проблемах. Поэтому, при прочих равных условиях, лучше открыть счёт в том банке, у которого есть эта опция.

ЦБ РФ выпустил специальные методические рекомендации для предпринимателей по взаимодействию с банками. Среди прочего, в них приведены правила, выполнения которых помогут снизить риски блокировки счёта банком:

Соблюдать финансовую гигиену. Это значит, что каждая финансовая операция должна быть подтверждена документами: договор, заявка, акт выполненных работ или накладная, счёт на оплату, счёт-фактура и т.п. Любые изменения условий работы с контрагентами нужно оформить дополнительным соглашением к договору.
Регулярно проверять сведения о компании на достоверность и своевременно сообщать в банк и налоговую инспекцию обо всех изменениях. Это касается состава учредителей, личности директора, юридического адреса, кодов ОКВЭД.
Максимально подробно заполнять назначение платежа в платёжных документах. Нежелательно ограничиваться короткой формулировкой «оплата по договору такому-то». Лучше указать конкретные виды товаров (работ, услуг) за которые производится оплата и, кроме договора, сослаться на первичные бухгалтерские документы, например акт или накладную.
Своевременно и в полном объёме предоставлять документы по запросу банка. Здесь речь идёт не только о стандартных документах: договор, акт, накладная, но и о дополнительных, которые могут позволить лучше раскрыть смысл операции: спецификация, отчёт исполнителя и т.п.
Избегать дробления бизнеса на несколько юридических лиц или ИП. Такое дробление часто говорит о незаконных схемах, направленных на уклонение от уплаты налогов.
Свести к минимуму расчёты наличными, а если такие операции необходимы — сохранять все подтверждающие документы.
Проверять контрагентов до начала работы с ними. В помощь несколько сервисов, разработанные налоговиками и другими государственными органами:

Сервис по проверке контрагентов может предоставить и банк. Но в этом случае полнота и актуальность информации полностью зависит от качества организации этой работы в банке. Поэтому желательно не ограничиваться банковским сервисом, а использовать его в комплексе с информационными базами, перечисленными выше.