Сегодня финансовая безопасность страны и тема суверенитета в финансовом секторе приобретают все новые ракурсы. То Армения отказывается принимать карту МИР, то Киргизия. А до этого отказалась Турция — любимое место отдыха наших граждан. Про отключение SWIFT даже напоминать не буду. Можно ли было предвидеть происходящее?
Как начиналась НПСК
Конечно, 10 лет назад, когда проектировали новые карточные платежные инструменты и отечественную платежную инфраструктуру в целом, мы не представляли нынешнюю жесткую ситуацию с платежами и расчетами — думали, что будет по-другому. Напомню, Национальную систему платежных карт (НСПК) задумывали как отечественную систему, и даже с переходом на международный уровень сервисов, с широкими возможностями использования мировой инфраструктуры платежей, с дружественными продуктами кобейджинга от международных платежных систем (МПС), с опорой на SWIFT и т. д. Так представлял ситуацию наш ЦБ, так видел ее Владимир Комлев — амбициозный, но уже бывший генеральный директор НСПК.
Посмотрите, всё существующее в НСПК — это практически полные аналоги сервисов МПС: стандарты, чипы, формат карт, коммуникации NFC и т. п. Даже системы криптографии в НСПК до сих пор, думаю, западные — замена их на российские ГОСТы только планировалась ЦБ к 2032 году.
Платежи с препятствиями
Сегодня не МПС уходят от нас и нам отказывают в обслуживании, а нас выгоняют с международных рынков. А что мы? Мы активно преодолеваем многочисленные барьеры, которые воздвигли противники за рубежом, и прежде всего, в направлении трансграничных платежей. Пытаемся заступить за ограничения, придумываем способы обхода санкций, каждый раз при этом натыкаемся на новые и новые проблемы. Как свежий пример, затрону популярную тему ЦФА — цифровых финансовых активов. Эксперты рынка хорошо информированы о многочисленных возможностях ЦФА. Депутаты тоже о них знают — и быстро приняли закон, который позволяет использовать ЦФА как инструмент международных взаиморасчетов с тем, чтобы уйти от контроля и запретов недружественных стран в этой области.
Но сможем ли мы в обозримом будущем реально использовать ЦФА в подобных целях? У меня есть сильные сомнения на этот счет.
Дело даже не в том, что объем рынка по находящимся в обращении ЦФА небольшой, их около 60 млрд руб. Cделки на самом деле идут, и оператор обмена — Московская биржа — их регистрирует. Важно другое — международной инфраструктуры, в которой эти сделки совершались бы и обеспечивался бы их учет в разных юрисдикциях, не существует. Ее конечно, можно создать. При создании подобной инфраструктуры нам придется серьезно разбираться как с выпусками аналогов в сообществе дружественных стран, так и с совместимостью всех наших технологий по линии ИТ и ИБ с едиными стандартами и проч. Все это не просто и не быстро. Пока этого нет и до тех пор пока не появится — использовать ЦФА для трансграничных расчетов можно, но умозрительно.
Квадратные метры пустоты
Пользуясь случаем, упомяну о финансовой безопасности самих ЦФА, уже в отношении рядовых инвесторов. Что я имею в виду? Уже есть конкретный пример: девелоперы-энтузиасты начали выпускать ЦФА на квадратные метры своей жилой площади. В чем идея проекта?
Порой массовый клиент не в состоянии купить всю квартиру или дом — средств просто не хватает, но вот один-единственный квадратный метр — пожалуйста. Известный девелопер уже разместил 10 токенов на рынке — это как первый шаг. Тему активно обсуждают, хвалят и поздравляют.
Но что настораживает? Никто не спрашивает, что это за квадратные метры? Есть ли они на самом деле? Построили этот дом? Все это как бы за кадром. Обсуждают только факт — инвестору продали метры, которые будут дорожать. Правда и тут непонятно, кому продали эти 10 штук — может быть, сами у себя и купили энтузиасты для пущего хайпа и пиара. И такое сегодня возможно. Поэтому в целом ситуация с девелопером неоднозначная.
Напомню, ЦБ всегда боролся и борется с тем, чтобы девелоперы не продавали жилье на фазе котлована. Ввели для этого эскроу-счета, другие заслоны поставили. Может случиться и так, что выпуск ЦФА позволит обойти эти заслоны — возможно ли такое в принципе? Будем ждать комментариев от ЦБ.
Ахиллесова пята инфраструктуры
Продолжая тему инфраструктуры страны, скажу, что это наша ахиллесова пята. Многие хорошо помнят, какие у нас были инфраструктурные проекты. Увы, не всегда успешные. Начинали мы еще в двухтысячных, тогда появилась...