Как часто вы берете на себя ответственность? Как часто вас или вы просили стать созаемщиком по кредиту или займу? А главное, кто же такой созаемщик? Чем он отличается от поручителя?
Кто такой созаемщик?
В законодательстве РФ нет понятия «созаемщик». ГК РФ содержит сведения, что «заемщик» – это сторона по договору займа, которой передается в собственность деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, и заемщик обязуется их вернуть.
С точки зрения кредитора, созаемщик – это тот же заемщик, и ответственность предусмотрена такая же, как и у основного должника.
Созаемщик и поручитель – в чем разница?
Зачастую потребители финансовых услуг путают понятия созаемщик и поручитель. В чем же разница?
- Созаемщик получает кредит или заем вместе с заемщиком, а не просто ручается за него, как это делает поручитель. В кредитной истории долг созаемщика отображается как полноценный
- Кредитор проверяет созаемщика на репутацию и платежеспособность точно так же, как и заемщика. По поручителю проверка хоть и проводится, но гораздо менее пристально, а показатели долговой нагрузки поручителя не влияют на выдачу займа
- Кредитору все равно, кто платит: заемщик или созаемщик. Никакой очередности нет, платежи равно принимаются как от одного, так и от другого. Если по каким-либо причинам заемщик не может погасить долг, заем автоматически без решения суда переходит созаемщику. С поручителем же дела обстоят по-другому. Только в случае, если заемщик не погасил долг и образовалась задолженность, кредитор может в порядке судопроизводства обратить долг на поручителя. При том, если поручитель долг выплатит, он получит права кредитора по такому долгу. С созаемщиком такого нет
Права и обязанности созаемщика
Права созаемщика зависят, в первую очередь, от вида займа или кредита и кем созаемщик приходится основному должнику.
Например, при кредите на автомобиль созаемщик может и не стать его собственником. А если в рамках ипотечного кредита заемщик и созаемщик – супружеская пара, то покупка жилья может быть оформлена в общую совместную собственность (при условии отсутствия брачного договора).
Обязанности созаемщика, в целом, такие же, как и основного должника:
- Совместно нести ответственность за погашение кредита/займа
- Выполнять все обязательства по кредитному договору, включая оплату процентов и погашение основного долга
- Предоставлять кредитору информацию о своем финансовом положении и изменении доходов
Какие есть риски у созаемщика?
Если поступило предложение стать созаемщиком «лишь на бумаге», то риск стать реальным должником достаточно высок. Если созаемщик является супругом, то, как правило, в супружеских отношениях идет совместное погашение долгов и вопросы «твой-мой» не возникают.
Необходимо понимать, что полученный кредит/заем будет отображаться в кредитной истории созаемщика. Поэтому, если в период пока вы находитесь в статусе созаемщика, планируется оформление еще одного кредитного продукта, то наличие первого повлияет на расчет и оценку платежеспособности. Положительным для кредитной истории будет являться ситуация, если вы были созаемщиком, и долг был погашен в срок, а просрочек не возникало. Отрицательным для кредитной истории станут ситуации, когда основной заемщик не платил по долгам, а созаемщик пропускал сроки уплаты платежей, в таких случаях просрочка будет зафиксирована в обеих кредитных историях.
Не всегда можно реализовать право на «перестать быть» созаемщиком, если сам договор займа еще не погашен. Процесс выхода из созаемщиков, как правило, не простой, и возможен лишь на основании объективной причины (например, решения суда) и решение об исключении созаемщика всегда остается за кредитором.
Зачем нужен созаемщик?
Можно выделить несколько стандартных случаев, когда необходим созаемщик:
- Недостаток дохода основного заемщика
Если доход основного заемщика не позволяет получить заем на желаемую сумму, кредитор может потребовать привлечение созаемщика.
- Отсутствие возможности предоставить обеспечение по займу
В некоторых случаях кредитор может затребовать от заемщика предоставить обеспечение (например, залог недвижимости или поручительство), однако у заемщика может не быть возможности его предоставить. В этом случае в качестве созаемщика может выступить близкий родственник или друг.
- Оформление ипотеки
При покупке недвижимости в ипотеку, как правило, требуется участие созаемщика (особенно если есть супруг или супруга), если дохода основного заемщика недостаточно.
- Кредитование бизнеса
При оформлении крупного займа на развитие бизнеса часто требуется участие созаемщиков, которые могут выступить гарантами погашения кредита.
Как избежать рисков, если вы планируете стать созаемщиком?
Самое первое, что нужно сделать, это оценить свое финансовое положение, готовы вы ли вы платить по установленному графику и на заявленных условиях.
Далее необходимо:
- Убедиться, что выбранный кредитор есть в реестрах Банка России
- Изучить договор займа, общие и все иные условия
- Изучить информацию для потребителей финансовых услуг, размещенную в офисе кредитора и на его официальном сайте
- При необходимости воспользоваться дополнительными услугами, например, консультация юриста, оформление страховки или заключение с основным должником соглашения о взаимных обязательствах. Это поможет полностью понимать свои права и обязанности и подстраховать свою жизнь в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств
В заключении отмечу, что в банковской сфере часто можно услышать такие понятия как «основной заемщик» и «созаемщик», которых, вроде как, формально разделяют. Однако юридически они являются равноценными заемщиками по заключенному договору. Помните, что вы должны быть уверены в том человеке, который предложил вам стать созаемщиком, а ваше решение должно быть взвешенным и обдуманным.