Две трети россиян (65%) ведут личный или семейный бюджет, но чаще всего делают это, прикидывая суммы в уме, говорится в исследовании, которое провел аналитический центр НАФИ летом 2023 года. Такой способ не помогает в полной мере контролировать финансы: доходы и расходы как минимум нужно записывать на бумаге, а лучше — использовать специальные цифровые сервисы. Но прибегает к фактическому учету лишь 28% жителей России.
В НАФИ отмечают, что ведение бюджета помогает понять свои финансовые привычки, эффективнее управлять деньгами и не тратить лишнего. Но из-за низкого уровня финансовой грамотности внимание этому уделяют не все, говорит создатель популярного Telegram-канала про деньги Moneyhack и финансовый журналист Александра Краснова: «Нас не учат этому в школе, не учили и наших родителей. Хотя знание о том, как обращаться с деньгами нужно абсолютно всем — это базовая вещь, которая делает жизнь лучше, как соблюдение правил здорового питания, уход за собой, гигиена».
Forbes Young рассказывает, с чего начать вести бюджет, как грамотно анализировать траты и что это может принести.
Вести личный бюджет — значит каждый месяц делать следующее:
- Фиксировать доходы и расходы: записывать, сколько зарабатываете и на что это идет, а также распределять траты по категориям.
- Анализировать и делать выводы: какие категории — самые затратные, на чем можно сэкономить, сколько денег остается после всех трат.
- Планировать, сколько денег нужно на крупные покупки и на мечты, и формировать накопления.
Начать стоит как раз со сбора данных о доходах и тратах. Для этого есть много удобных приложений: CoinKeeper, «Дзен-мани», Moneon, Money Pro, Money Flow, Monefy, Toshl, «Финансы — расходы и доходы», «Тяжеловато». Функционал у них схож, выбор можно сделать по удобству интерфейса, наличию платы за использование (часть сервисов — платные) и рейтингам в AppStore или Google Play.
Многие банки позволяют вести учет расходов прямо в своих приложениях — там можно автоматически распределять расходы по категориям.
Эксперты советуют учитывать в доходах заработную плату, подработку, стипендию, пособия, премии, а также выплаты по депозиту или накопительному счету, если они есть.
Расходы рекомендуют разбить на категории, например: продукты, квартира (коммунальные платежи, аренда, уборка), транспорт, развлечения, еда за пределами дома, образование, уход за собой, спорт, здоровье, путешествия. Траты по каждой категории нужно фиксировать отдельно.
Заносить расходы лучше сразу, а не через несколько дней: потратили — записали. Так вы приучите себя к порядку, и покупки станут более осознанными, а не импульсивными.
Главное — продержаться хотя бы пару недель, говорит консультант по личным финансам и эксперт школы Московской биржи Анастасия Веселко:
«Потом привыкнете, да и интересно станет, что там получилось по итогам месяца».
Даже если вы уверены, что все в порядке, учет доходов и расходов обязательно преподнесет сюрпризы и натолкнет на мысли, как можно оптимизировать траты, считает Веселко.
Если вы ведете учет хотя бы два месяца, то уже видите полную картину: знаете свои основные категории расходов. Теперь наступает этап анализа и выводов.
Веселко рекомендует пройтись по каждой категории трат и ответить себе на несколько вопросов:
- Мне нравится сколько я трачу?
- Почему это для меня важно?
- Сколько я готов на это тратить?
- Какие способы оптимизации могу применить? (например, покупать что-то реже, заменить товар или услугу на более дешевые аналоги либо вовсе отказаться)
«Запишите все, что придет в голову. Задача — убрать лишнее, оставив важное», — советует эксперт.
Краснова предупреждает, что по итогам анализа не стоит вводить строгие ограничения, иначе можно потерять мотивацию. «Как в диете: если она чересчур ограничивающая, обязательно сорветесь», — сравнивает она.
Например, для кого-то ежедневная чашка кофе или маникюр может быть необходимостью, хотя реально обойтись и без них. Это не значит, что от этого необходимо отказаться. Можно сократить расходы на что-то другое взамен: например, заходить ежедневно за кофе, но не купить в этом месяце свитшот.
На этапе становления карьеры, когда еще нет серьезных финансовых обязательств, семьи и детей.
«Совершенно естественно тратить все под чистую», говорит Краснова.
Но по возможности лучше все-таки формировать накопления, советует она.
Стремитесь откладывать для начала по 10% от общего ежемесячного дохода. Из накоплений постепенно формируйте мини-фонды. Это можно делать, к примеру, в приложении банка с помощью инструмента «цели».
Чтобы сформулировать цели, подумайте, какие крупные траты вам понадобятся в течение года: отпуск, новогодние подарки, медицинский чекап или другие конкретные покупки. По таким «корзинам»-целям и стоит распределять деньги.
Краснова не рекомендует покупать что-то в рассрочку в надежде оплатить потом:
«Лучше постепенно накапливайте и потом уже покупайте — заодно будет время подумать, действительно ли вам нужен новый стайлер для волос, увиденный в Reels, или это было сиюминутное желание».
Важная «корзина»-цель, которую тоже стоит постепенно наполнять — это фонд формирования финансового резерва, или «подушка безопасности». Эксперты советуют иметь сбережения, равные доходу за три-шесть месяцев, на случай форс-мажора. Хранить подушку лучше, используя те самые «цели» в приложении банка, накопительный счет (с начислением процентов на остаток), краткосрочный банковский вклад (на период до полугода) или наличные (в долларах или евро).
Для того чтобы копить эффективно, нужно иметь четкую цель, говорит финансовый советник и инвестор Наталья Смирнова: «Учитывать расходы — это, конечно, хорошо. Но вы должны четко понимать — зачем. Что вас мотивирует, вдохновляет, какая у вас цель».
Она рекомендует расписать, сколько денег вы хотели бы накопить через пять-десять лет. Целью могут быть как конкретные траты (первый взнос по ипотеке, машина), так и более общие — «капитал». Посчитайте, сколько вам нужно откладывать ежемесячно, чтобы этого достичь. Если математика не бьется, можно увеличить срок накопления, уменьшить размер цели либо «поиграть» с доходами и расходами — подумать, как больше зарабатывать и какие категории расходов сократить.
@forbes_young