В современном мире почти все взрослые люди сталкивались с кредитами. Но далеко не все знают как на них можно сэкономить. Давайте же это и разберём.
Используйте кредитную карту
Один из самых простых способов сэкономить - не брать кредит наличными, а оформить кредитную карту.
Во первых, кредитка это не только очень дорогой займ, за который иногда приходится платить по 40% в год, но и возможность получать деньги бесплатно. Ведь у каждой кредитки есть льготный период, обычно он составляет порядка 55 дней(уточните это у банка), по нему вы можете выплатить долг без процентов.
Во вторых, действует психологический барьер, вы видите ваши траты в банковском приложении, в следствии чего стараетесь меньше тратить.
Но помните, что снимать наличные с кредитки крайне не рекомендуется, ведь помимо процентов на снятие, которые обычно не маленькие, вы теряете льготный период и проценты за снятую сумму начисляются сразу же.
Замена кредита на рассрочку
Еще один простой способ не платить проценты - пользоваться рассрочкой.
В наше время рассрочки предлагают как магазины, в которых вы приобретаете товар, так и банки. Такие услуги позволяют расплачиваться за товар банковскими деньгами, а возвращать их в течении от 3 до 12 месяцев. Проценты с вас брать не будут. Главное - не пропускать платежи и выплатить всю сумму вовремя.
Взять целевой кредит
Берите займы на конкретные нужды. Например, на ремонт, на автомобиль, на бытовую технику, образование и т.д. За потраченные деньги придется отчитываться банку, предоставляя чеки или иные подтверждающие документы.
В любом случае ставки по такому кредиту будут меньше, чем по нецелевому. Эта выгода обусловлена более жестким надзором со стороны финансовой организации.
Если же вы потратите эти деньги не на ту цель, например, не на ремонт, а на новый айфон, то банк имеет полное право поднять ставку или взыскать с вас штраф. В некоторых случаях требует погасить кредит досрочно.
Возьмите займ в зарплатном банке
Если вы работаете в белую и получаете зарплату на банковскую карту, то будет хорошим решением проверить условия кредитования в вашем зарплатном банке. Этот банк видит суммы, проходящие по вашей карте и может предложить вам более выгодные условия.
Обычно сотрудники банка сами звонят или рассылают информацию об условиях кредитования. Если возникла необходимость в займе, то первым делом обратитесь в банк, на карту которого вы получаете зарплату.
Обращайте внимание не только на ключевую ставку
Безусловно, процентная ставка - это первое, на что стоит обращать внимание при выборе займов. Но не стоит забывать, что банки любят оформить еще кучу дополнительных услуг: телемедицину, СМС-оповещение, консультацию юристов, страховку и др. Подумайте, что из этого вам действительно нужно, а от чего можно отказаться. Обязательным является только имущественное страхование, если вы оформляете кредит от залог имущества.
Существуют услуги, при отказе от которых банк может повысить ставку, обычно это "гарантия снижения ставки по кредиту" и "личное страхование". Перед тем как подписать договор, посчитайте, какой будет переплата без этих услуг и с ними.
Есть услуги, при отказе от которых банк может поднять ставку по кредиту — чаще всего это «личное страхование» и «гарантия снижения ставки по кредиту». Прежде чем подписывать договор, посчитайте, какой будет переплата без этих услуг и с ними.
Выбирать дифференцированные платежи
Не все знают, что существует два типа платежей при кредитовании: дифференцированные и аннуитетные. Дифференцированные платежи уменьшаются с течением времени, в то время как аннуитетные остаются постоянными. Математические расчеты показывают, что более выгодными являются дифференцированные платежи. Например, при займе 300 тыс. рублей на 3 года под 15% годовых, переплата по процентам составит 74 386 рублей по аннуитетной схеме и 69 375 рублей по дифференцированной. По возможности, стоит отдавать предпочтение дифференцированным платежам.
Оформите налоговый вычет
Все граждане РФ, которые платят НДФЛ в России, могут оформить налоговый вычет в размере 13% при покупки недвижимости. Вычет доступен в размере, не превышающем 2 млн рублей. Получить можно 13% от этой суммы, но только в пределах фактически потраченных на квартиру средств, то есть до 260 тыс. рублей. Также существует вычет по процентам за ипотеку, для него лимит — 3 млн рублей.
Рефинансируйте существующий кредит
Если у вас уже есть кредит, но вы нашли предложение на более выгодных условиях, то вы можете его рефинансировать. То есть получить заем в другом банке на более выгодных условиях.
Бояться рефинансирования не нужно, информация о таком перекредитовании поступает в бюро кредитных историй, но ваша кредитная история от этого не ухудшится, ведь вы платили в срок и просрочек не допускали.
Но принимать такие решения нужно продумано:
- Узнайте точные условия нового кредита, а не только процентную ставку, указанную в рекламе, ведь обычно не все так сладко.
- Посмотрите, какую сумму кредита вы выплатили: большинство из нас по условиям договора сперва платят проценты, а потом погашают тело долга.