Ипотека важное решение в жизни человека и подходить к нему нужно осознанно, рассмотрев максимум вариантов и понимая, что сейчас происходит. Статья посвящена ситуации с ипотекой в Марте 24 года. Информация будет полезна тем, кто думает брать ипотеку или нет.
О главном. Ситуация для тех, кто планирует войти в ипотеку сложная. Почему? Ключевая ставка Центрального Банка составляет 16%, это значит, что без льгот начальные ставки по ипотеке в идеальном случае начинаются с 17% годовых. Реальные ставки, которые нужно будет платить вырастут в лучшем случае до 18-19% и даже 20-22%. И эти ставки у крупнейших банков таких как Сбербанк или ВТБ, если обращаться к банкам не из ТОП10, то ставка может быть еще выше. Смысл ипотеки в том, чтобы взять кредит на долгий срок под вменяемую ставку, которую можете потянуть. При ипотечной ставке в 18-20% ипотечный кредит станет тяжёлой ношей, для большинства людей.
Допустим вы берете ипотеку на десть лет под 20-22% годовых, получается, что за этот не продолжительный для ипотечного кредита срок вы можете заплатить почти три стоимости квартиры! Смотрите - через 10 лет одну оплаченную квартиру вы получите себе в собственность, а две другие квартиры вы заплатите в виде процентов (20% годовых дают всего за 5 лет дают 100% стоимости кредита). Да, в этом расчёте стоит учитывать, что у вас будет первоначальный взнос и в зависимости от его размера ваш долг и ежемесячный платёж может быть значительно ниже. Этот вариант я привёл для примера, что бы стало понятно насколько сейчас ипотека в чистом виде, может быть, не выгодна.
Что получается - ставка ЦБ высокая, проценты, которые берут сейчас банки за ипотечные кредиты, еще выше, смысла в ипотеке не видно. Расходимся? Нет! Даже в это сложное для ипотеки время есть варианты, которые могут существенно облегчить ипотеку. Об этих вариантах надо знать и если вы можете ими воспользоваться, то ипотеку можно брать даже в Марте 2024 года.
Льготная ипотека. За последние годы льготные программы по ипотечным кредитам значительно менялись, появлялись новые, а некоторые канули в лету. Поэтому коротко расскажу только о свежих и действующих сейчас льготных программах, которые актуальны сейчас и приводят к реальному снижению процентов.
Семейная ипотека – классика льготных ипотечных программ. 6% годовых по кредиту, что можно назвать хорошим процентом для любого времени, но с учётом текущих 18-20% годовых для большинства, семейная ипотека отличный вариант. Минимальный взнос от 20%. Максимальная сумма, которую можно получить на займ 6 или 12 млн. ₽, зависит от города. Кто может воспользоваться – семьи с детьми возрастом до 6 лет включительно. Совсем недавно, льготная программа Семейной ипотека могла завершиться в 2024 году, но Президент России продлил её действие до 2030 года. Обратите внимание, что это главная льготная программа – до половины всех льготников пользуются именно Семейной ипотекой. Условия различных обычных и льготных ипотечных программ могут меняться, поэтому подписывайтесь на мой канал, чтобы быть в курсе.
Дальневосточная и Арктическая – сведу их в одну льготную программу, так как фактически Арктическая ипотека является повторением Дальневосточной. По льготной Дальневосточной и Арктической ипотеке вы будете платить 2% годовых. Фактически такой низкий процент многие называют рассрочкой на покупку жилья, с учётом того, что ставка всего 2%. Я бы не стал говорить, что это рассрочка, да 2% это очень низкий и отличный процент пользования ипотекой, но всё же это плата за кредит. Причём по Дальневосточной и Арктической ипотеке ставка в 2% это максимальный размер, она может быть еще ниже, если ряда условий и скидок банка. В любом случае – если вы живете на ДВ или в Арктической зоне, то 2% это отличный вариант. Первоначальный взнос по такой ипотеке от 20% от суммы приобретения. Молодые семьи, это те, на кого нацелена ДВ и Арктическая ипотека – возраст, когда можно ей воспользоваться до 35 лет. Но в программу вносятся изменения и условия предоставления могут быть расширены. Действие этой льготный ипотеки как минимум до 2030 года.
Промежуточный итог. Льготных программ действует больше, но здесь я привёл те, которые помогут дать заметную скидку по процентам. Если вы подпадаете под льготную ипотеку и у вас есть потребность в жилье, то даже сейчас можно воспользоваться ипотекой. С учётом продолжительных сроков, низких ставок, можно констатировать, что льготная ипотека живее всех живых.
Ужесточение правил. Март стал месяцем, когда подход к выдаче ипотеки и требованиям к заёмщикам стал жёстче. Причём новых прямых требований к заёмщикам не появилось, изменились условия требований к банкам по выдаче ипотечных кредитов со стороны ЦБ. 1 марта 2024 года начали действовать новые рекомендации по выдаче банками ипотек от Центрального банка. Главный упор здесь делается на две вещи:
1 Долговая нагрузка ипотечника не должна быть выше 70-80% дохода в месяц, а лучше, что бы она было не более 50% ежемесячного дохода, берущего ипотеку.
2 Первоначальный взнос по ипотеке должен быть повышен и в большинстве случаев он должен быть от 30% суммы стоимости жилья.
Причём нужно понимать, это не требование ЦБ к банкам, а рекомендации. Но не соблюдений этих рекомендаций обычно ведёт к тому, что у банков возникают трудности, которые им не нужны, поэтому банки обычно соблюдают рекомендации ЦБ.
Стоит понимать суть момента – новые правил направлены не против ипотеки и заёмщиков, а против банков, которые набрали за последний год много некачественных ипотечных заёмщиков, которые реально не смогут выплачивать ипотеку в долгосрок и, если, количество таких ипотечников, продолжит расти, это может отрицательно сказаться на рынке в целом, то есть на всех нас. Поэтому, как это не странно, в этом случае ужесточение требований это не плохо, а даже хорошо. Например, хорошо, если от заработанного в месяц, человек не будет платить больше половины, в этом случае остаются деньги на жизнь и другие покупки. При этом ЦБ сообщил, что ужесточение требований не на всегда и как только качество выдаваемых ипотеку улучшиться, то требования могут смягчиться вновь.
Ипотека 2024. Ипотека для большинства сегодня противопоказана. Причина: очень высокие ставки по ипотечным кредитам. Реальные ставки по ипотеки колеблются от 18% до 22%. Это запредельные ставки. Если вы планируете брать жильё в ипотеку на долгий срок 5 лет и больше, то это убийственный ставки для вашего бюджета и развития. Что можно рекомендовать тем, кому нужна ипотека без льгот и на долго – ждать более низкой ставки ЦБ (сейчас она 16% годовых). Более низкая ставка ЦБ потянет ипотечные ставки банков вниз и стоимость ипотечных кредитов станет благоразумной.
Льготные ипотечные программы продолжают хорошо работать. Если вы можете воспользоваться Семейной, Арктической, Дальневосточной ипотекой и вам реально нужно жильё, то время для этого хорошее. Первоначальный взнос по этим программам сейчас от 20% и самое важное не очень высокая ставка в 6% для Семейной ипотеке и всего лишь 2% по Арктике и ДВ.
Если ли варианты, когда нет льготной ипотеки, но можно рассмотреть ипотеку с большой ставкой? Да, есть. В жизни бывает много комбинаций, которые нельзя всё просчитать и приходится принимать решение быстро и с теми картами, что есть на руках. Если жильё нужно срочно и ждать более низкой ставки нет возможности, при этом есть значительная сумма на первоначальный взнос, при этом общий срок ипотеки будет не продолжительным (например, 2-3 года), то можно воспользоваться текущей ипотекой. Но нужно чётко отдавать себе отчёт, что других вариантов нет и выгода от жилья, которые вы получите на выходе превысит тяжесть высоких ставок, которые придется платить.
Надеюсь, эта информация была полезна и время было потрачено не зря. Всем здоровья, свежих замыслов и до новых встреч на Дзене!