Совместно с экспертами Банка России разбираемся, как правильно себя вести в трудной финансовой ситуации.
Написать статью я решил после того, как одни мои знакомые по глупости лишились квартиры: из-за финансовых проблем они перестали вносить ипотечные платежи, а на звонки банка не отвечали. Страшно! А вдруг проблема бы сама решилась. Вдруг банку надоест названивать, а завтра все наладится, и мы заплатим накопившееся. Не наладилось, не заплатили: банк подал в суд, выиграл его и уфимскую квартиру теперь продают на торгах существенно ниже рыночной стоимости. А выплатить им оставалось даже не миллион, а несколько сотен тысяч.
Самое главное и важное, что нужно делать, если вы попали в трудную финансовую ситуацию: связаться с банком и постараться изменить график погашения! Не надо скрываться и надеяться, что ваш долг простят и забудут. Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, проценты и штрафы все равно начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.
КАНИКУЛЫ
Пока самый удобный способ отсрочить платежи – оформить кредитные или ипотечные каникулы. Такой способ придумали в период коронавирусной эпидемии, чтобы тысячи людей не попали в долговую яму. Он оказался таким успешным, что возможность сначала продлили на пару лет, а сейчас сделали бессрочной.
Каникулы можно взять на полгода. Все это время вы не будете платить банку, а он не будет жаловаться на вас. Чтобы получить их, нужны веские основания. Например, вы несколько месяцев болели, доходы вашей семьи существенно снизились, ваше жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации. Каждый отдельный случай нужно проговаривать с банком.
Ограничения такие: на ипотеку, если у вас это единственное жилье и размер кредита не превышает 15 млн рублей. Сумма автокредита не должна превышать 1,6 млн рублей, потребительских кредитов или займов – 450 000 рублей, а лимит по кредитке – 150 000 рублей.
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ
Это новый график платежей, чтобы взносы стали по силам, чаще всего за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Если раньше вы исправно вносили платежи и зарекомендовали себя надежным заемщиком, скорее всего, кредитор пойдет вам навстречу. В интересах банка не ходить по судам, а помочь вам преодолеть сложный период, чтобы в итоге вы смогли вернуть долг полностью (и в следующий раз обратились к нему снова).
Идя на переговоры, соберите все документы, которые могут подтвердить снижение ваших доходов. К примеру, это могут быть:
l приказ о сокращении или копия трудовой книжки с соответствующей записью;
l справка от работодателя о снижении зарплаты;
l документ из центра занятости о том, что вы встали на биржу труда;
l иск в суд на работодателя, если он задерживает зарплату;
l свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, который помогал вам оплачивать кредит);
l больничный лист сроком больше месяца;
l выписка из медицинской карты, которая подтверждает необходимость дорогостоящего лечения;
l справка об инвалидности;
l документы о повреждении имущества, которое приносило доход, например, дома, который вы сдавали в аренду;
l свидетельство о рождении ребенка.
Во время переговоров не давайте несбыточных обещаний, например, «найти работу за месяц». Если не найдете – вам второго шанса никто не даст. Лучше взять период побольше и закрыть заранее, чем снова попасть впросак.
КСТАТИ >>
Можно ли взять новый кредит, чтобы погасить старый?
Перезанять, чтобы переотдать – плохой вариант. Вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам дадут под более высокий процент или не дадут вовсе. А если в панике набирать новые кредиты, есть риск увязнуть в долговой яме.
Что если объявить себя банкротом?
Юристы преподносят банкротство в рекламе как красивое прощение всех долгов. Это не так! Банкротство — это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств, а крайняя мера в тупиковой ситуации. При ней у вас заберут ипотечную квартиру и все имущество (его продадут в счет долгов), кроме предметов первой необходимости, запретят выезд из страны и занимать руководящие должности, вы не сможете пять лет взять кредит в банке.