В данной статье я хочу разобрать подробно вопросы:
- Что такое франшиза;
- Когда она применяется;
- Какие виды франшизы распространены на данный момент в страховании;
- Стоит ли покупать полисы с франшизой;
- При каких условиях ее можно вернуть.
Франшиза - это часть страхового возмещения, предусмотренная договором, которая не подлежит возмещению страховщиком. При наступлении страхового случая клиент берет на себя ответственность возместить ущерб в пределах установленной суммы по договору самостоятельно.
Франшизы бывают в виде фиксированной суммы и определённого процента от страховой суммы. Данное условие прописывается в договоре. В настоящее время активно применяется 4 вида:
- Условная
- Безусловная
- Динамическая
- Условно-безусловная
- Агрегатная
Условная франшиза - фиксированная сумма, которая входит в ущерб и при наступлении страхового случая клиент возмещает самостоятельно, если размер ущерба меньше установленной суммы. При наступлении страхового случая, если сумма ущерба будет превышать размер франшизы, страховщик полностью возмещает ущерб.
Пример условной франшизы. В договоре страхования установлена условная франшиза 20 000 рублей:
Ущерб по событию составил 21 000 рублей. Страховщик возместит ущерб в полном объеме.
Ущерб по событию составил 19 000 рублей. Страховщик освобождается от компенсации по событию.
Безусловная франшиза - фиксированная сумма, которая входит в ущерб и при наступлении страхового случая. Безусловная франшиза оплачивается клиентом при каждом страховом случае.
Пример безусловной франшизы. В договоре страхования установлена условная франшиза 20 000 рублей:
- Ущерб по событию составил 21 000 рублей. Страховщик возместит 1 000 рублей.
- Ущерб по событию составил 19 000 рублей. Страховщик освобождается от компенсации по событию.
Динамическая франшиза - это франшиза, которая увеличивается при наступлении каждого страхового случая. Данную франшизу можно встретить чаще всего в полисе с условием применения со второго случая.
Условно-безусловная франшиза - это франшиза, которая применяется или не применяется при соблюдении условий по договору.
Пример условно-безусловной франшизы: В договоре может применяться франшиза, которая не взимается при ДТП с виновником. Если у клиента договор КАСКО, в который входит ущерб, данная франшиза не будет применяться при в ДТП, где клиент не является виновником данного события. Но при наступлении люблю другого страхового события (например клиента признали виновником в ДТП или ущерб был признан из другой группы подрисков) франшиза будет применена.
Агрегатная франшиза - это франшиза, в пределах которой клиент самостоятельно оплачивает ущерб. Сумма агрегатной франшизы уменьшается на сумму заявленных убытков. При исчерпании всего лимита по агрегатной франшизе страховщик берет обязательство на себя.
Пример агрегатной франшизы: У клиента установлена агрегатная франшиза в 50 000 рублей. У клиента случился первый страховой случай, и сумма ущерба составила 20 000 рублей. Клиент самостоятельно возмещает свой ущерб, а сумма агрегатной франшизы уменьшается на сумму ущерба и составляет в дальнейшем 30 000 рублей. Предположим, что у клиента произошел второй страховой случай и сумма ущерба составила 100 000 рублей. Клиент оплачивает остаток агрегатной франшизы (30 000 рублей) и 70 000 возмещает страховщик. При третьем и последующий страховых случаях франшизы применена не будет, так как лимит ответственности клиента по договору исчерпан.
Стоит ли покупать полисы с франшизой?
Данный инструмент активно применяется при заключении договора страхования для снижения стоимости полиса до 40%. И клиент, который хочет сэкономить на полисе КАСКО, но при этом не уменьшать сумму страхового покрытия - это отличный способ обезопасить свое имущество, но при этом не разориться на стоимости полиса. Я могу посоветовать данный инструмент тем людям, у которых риск наступления страхового случая минимален (к примеру опытных водителей или собственникам квартир в новых домах, где все соседи уже закончили ремонт).
Напоследок я бы хотела рассказать, если в рамках договора КАСКО, как возможно вернуть часть уплаченной франшизы.
При наступлении страхового случая, когда согласно условиям договора КАСКО, клиент заплатил франшизу, он может потребовать с виновника события возмещения в рамках уплаченной франшизы по страховому случаю.
Пример возврата франшизы: Если клиент не виноват в ДТП и у виновника есть действующий полис ОСАГО. По договору КАСКО у клиента установлена франшиза, которую он оплатил на станцию технического обслуживания для ремонта своего транспортного средства. После окончания ремонта, клиент запрашивает комплект документов для возмещения франшизы у страховой компании, где был заключен договор КАСКО (Акт осмотр, копия справки по событию, счет и акт выполненных работ) и прилагает чек об оплате франшизы. При наличии действующего полиса ОСАГО на момент события направляется в свою страховую компанию для компенсации уплаченной франшизы. При отсутствии у пострадавшего действующего полиса ОСАГО на момент события, клиент обращается в страховую компанию виновника.
Если у виновника ДТП отсутствует полис ОСАГО, за возмещением ущерба в части уплаченной премии, клиент обращается напрямую к виновнику события для возмещения оплаченной франшизы.
Более подробно о возмещении франшизы и как рассчитывается стоимость, которую в рамках закона об ОСАГО будут возмещать клиенту, я расскажу позже на своем канале.
Если у вас возникли вопросы, пишите их в комментариях.
Я обязательно отвечу🙃