Финансовая подушка безопасности - это денежный запас хотя бы на полгода жизни без постоянного дохода, лучше на год. Она нужна для замены потерянного на время текущего потока дохода семьи. К примеру, если ваш доход 200.000 рублей, то минимальная денежная подушка для вас составит:
200.000 * 6 мес. = 1.2 млн руб.
В нормальное время, когда всё хорошо подобные разговоры звучат немножко странно и кажется, ну чего Господи всё хорошо, зачем мне какие-то запасы... В тоже время есть часть людей, которым по силам создать семейную кубышку, заначку, финансовый запас на непредвиденный случай. Именно для таких людей эта статья. Вопрос касается структуры подушки, так скажем, её возможности дальнейшей диверсификации. Вот возможные варианты активов, которые подходят для подушки:
- Наличные в сейфе;
- Вклады в банках;
- Краткосрочные облигации;
- Фонды краткосрочных облигаций;
- Золота в слитках;
- Бриллианты;
- USDT криптовалюты в холодных кошельках;
- Реальная недвижимость то есть непосредственно та недвижимость которую можно потрогать и жить. То, что мы все любим - квартиры.
Если без экзотики, без реальной недвижимости, криптовалюты и бриллиантов, то мы вполне можем добавить в подушку наличные - желательно в сейфе. Можно в банковские ячейке, но за нее нужно платить к сожалению (а это доп.издержки), поэтому лучше в сейф. Вклады в банке можно открыть, оставить часть средств на счетах, частично что-то забрать в фонды краткосрочных облигаций, допустим ПИФы облигаций. Золото в слитках тоже вполне можно приобрести. Есть три основных требования к финансовой подушке:
И к сожалению - идеального актива действительно нет.
1.Наличные в сейфе - финансовый резерв
Абсолютно ликвидные, их всегда можно достать и потратить. У них низкая волатильность, она в общем-то просто отсутствует, деньги всегда там просто лежат, но при этом они не защищают от инфляции. Вклады в банке неликвидны по той простой причине, что забрать их без потери накопленных процентов зачастую невозможно.
Ликвидность - это способность конвертировать актив в деньги быстро, по близкой к рыночной цене.
2.Подушка - вклад в банке
Допустим вы открыли вклад, он начал расти и вам потребовались деньги. Через полгода проценты уже набежали. Если закрываете вклад досрочно - вы теряете эти проценты по тем вкладам которые наиболее доходны. Есть понятное дело вклады с частичной выплатой процентов и частичным снятием, но они менее доходны. Волатильности у вкладов в банке нет никакой, но при этом они также не защищают от инфляции в долгосрочной перспективе.
3.Краткосрочные облигации
Ликвидны, они защищают от инфляции. Но сказать, что они неволатильны мы не можем.
4.Золото в слитках
Неликвидно, потому, что его продать можно только с определёнными издержками с дисконтом как правило, особенно если мы продаём его быстро, то есть недолго им владеем - несколько лет. Волатильность на рынке золота тоже есть, но при этом в долгосрочной перспективе золото защищает от инфляции. Важное свойство золота это то, что золото - физический актив. Именно золото в слитках.
Давайте пофантазируем, а зачем фантазировать далеко ходить не надо за примерами. У нас был Советский Союз относительно недавно, там где мы живём - на этой же территории. Люди, которые копили в советских рублях всю жизнь (предположим что сейчас какой-нибудь там пятидесятый год) мы консультируемся и вы формируете накопления в советских рублях. А потом уже СССР нет и рублей советских нет, есть российские рубли но они как-то не очень сопоставимы. Конечно можно наверное продать часть советских рублей коллекционеру, но в целом считать можно, что все накопления потеряны. А вот если бы у вас был какой-нибудь слиток золота , в какой-нибудь Российской Империи, или у вашего прапрапрадеда где-нибудь при Иване Грозном, то если бы его удалось физически сохранить (слиток) до сегодняшнего дня, то можно было бы продать за достаточно большие деньги. В этом плюс физического актива. Но владение физическим активом связано с рядом неудобств:
- нужно где-то хранить;
- нужно не поцарапать;
- купить можно с наценкой, а продать с дисконтом. При покупке физического актива всегда возникает эта разница покупки-продажи. И какое-то время нужно, чтобы просто выйти в 0.
Тем не менее этот актив имеет право на жизнь и его можно добавить в финансовую подушку.
5.Как использовать финансовую подушку
Что если вложить деньги в облигации на российском рынке. Вот есть облигационный портфель. Заведём деньги, купим облигации и всё будет хорошо. Ну давайте предположим, что в стране началась какая-нибудь очередная спецоперация, вакцинация, паника. Все боятся, рынки просели, регулятор поднял ключевую ставку экстренно, как это уже было. Сейчас 16, а подняли до 25. Деньги находятся у нас в облигациях по России.
У вас было, допустим, 6 млн - стало пять. Просели, процентов на 20. Это нормальная просадка для облигаций - 20-30%. И вам именно в этот момент понадобились деньги. Вот так сложилось, и так вполне может сложиться. Вероятность совпадения этих событий достаточно высока, потому, что кризис на рынке он отражает как правило, кризис в экономике, а кризис в экономике - это соответственно сокращение сотрудников. Это какие-то задержки по зарплате что-то ещё не дай Бог конечно, но тем не менее. Мы же с вами развиваем критическое мышление и пытаемся проработать какие-то такие сценарии. План Б.
Так вот вам понадобились деньги, в экономике кризис, облигации просели, у вас было 6 млн - стало 5 млн. Вы можете признать этот убыток, скажем так, забрать то, что есть частично и жить на эти деньги. Но давайте допустим, что у вас в этот же момент есть также вклад в банке.
Вы решаете забрать деньги из вклада. Да потеряете проценты не дождавшись окончания вклада, но при этом хотя бы заберете номинал, потому что во вкладе в банке нет волатильности. И в критической ситуации, хоть нам и говорят, что не надо забирать деньги из вкладов, потому, что это обрушит финансовую систему. Наверняка, слышали такие вещи, когда происходят кризисы. Всё равно своя рубашка ближе к телу, поэтому идём в банк. забираем деньги. Пока ещё это можно сделать и забираем хотя бы номинал. Теряем проценты, но забираем номинал и это лучше, чем , зафиксировать просадку. То есть вы говорите пока я поживу на деньги, которые получу из вклада. А там облигации восстановятся может быть, и тогда можно будет пользоваться теми деньгами, которые в облигационном портфеле. Вполне себе хорошее решение.
Давайте также, допустим, что у вас в этот же момент есть наличные в сейфе. Есть вклад, есть облигации. Облигации просели. Вклад можно закрыть, но там потеряете проценты, а можно не закрывать потому, что он заканчивается, допустим, через 2 месяца. А пока эти 2 месяца можно пожить на те деньги, которые есть в сейфе, а потом закончится срок вклада. Заберете проценты по вкладу и заработаю, чтобы не терять того срока, который уже был обидно, да, а потом к тому моменту, может быть и облигации восстановятся и всё нормализуется и всё будет хорошо.
6.Как работает финансовая подушка в кризис
Была Российская Империя - стал Советский Союз, а потом стала Россия. Вот на этот случай нам пригодятся физические активы самым доступным, из которых является золото в слитках. Слитки тоже можно купить и положить. Периодически мы будем все эти активы разрозненные оценивать, если мы пойдём этим путём каждый раз, когда мы подводим итоги мы будем задаваться вопросом: "А сколько это сегодня стоит?" И за сколько это можно продать и, соответственно в наш план добавлять что-то, видеть и оценивать ситуацию понимать, что у нас есть подушка. И что она достаточно хорошо диверсифицирована и в общем готово к тому, чтобы выдержать, практически любой кризис.
ВНИМАНИЕ!
Любые инвестиции нужно производить только строго после личного финансового планирования. Необходимо для начала выяснить ваши цели, задачи, наличие ресурсов, отношение к риску. И только после этого выработать подходящий лично вам план инвестирования и создания финансовой подушки безопасности.
Получить консультацию по формированию финансовой подушки от 3 млн руб. можно 👉🏻здесь.
Пожалуйста поставьте палец вверх! И не забудьте подписаться, чтобы не пропустить наши материалы)
Содержание статьи выражает моё личное мнение и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией в понимании ст. 6.1. Федерального закона от 22.04.1996 №39-ФЗ "О рынке ценных бумаг". Упомянутые финансовые инструменты и/или операции с ними могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю. Определить его вы должны самостоятельно. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем. Государство вам ничего не гарантирует.