Банки стали предлагать клиентам вклады с плавающей ставкой. Что это означает и каковы риски при использовании таких банковских продуктов? Об этом aif.ru рассказала завкафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Светлана Фрумина.
Большинство российских граждан кладут деньги на банковские вклады. Условия размещения средств на вкладах зависят от разных факторов: суммы депозита, срока размещения средств и т. д.
От чего зависит доходность вклада?
Не секрет, что в стабильных экономических условиях по крупным вкладам процентная ставка выше, а небольшой срок вложений предполагает невысокую доходность. Однако следует помнить, что в нестабильных экономических условиях доходность вкладов меняется и зависит от макроэкономической ситуации. Это происходит потому, что Банк России предпринимает комплекс мер по стабилизации экономики. Так, основной инструмент Банка России, призванный остановить инфляцию, — ключевая ставка (процент, под который центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты). Если повышается инфляция, Банк России увеличивает ключевую ставку, когда инфляция снижается и стабилизируется — Банк России снижает ключевую ставку.
При изменении ключевой ставки Банка России условия вкладов для физических лиц также меняются. Поэтому, открывая вклад, важно понимать, будет ли изменяться процентная ставка по вкладу и на что надо обратить внимание. Если вы выбираете вклад с фиксированной процентной ставкой, вам не следует беспокоиться о ее снижении. То есть ставка не будет изменяться в течение срока действия договора, и ваш доход можно спрогнозировать.
Что означает плавающая ставка?
Однако если процентная ставка переменная (плавающая), спрогнозировать ее изменение и, соответственно, оценить доходность вклада становится гораздо сложнее. Изменение ключевой ставки и ставок по депозитам происходит в одном направлении, но с небольшим временных лагом. А это значит, что следом за снижением ключевой ставки будут пересмотрены в сторону снижения процентные ставки по депозитам, и их доходность станет меньше.
Но даже при предложении банками конкретной процентной ставки, допустим, в размере 15% или 17%, необходимо внимательно изучить условия вклада. Например, отдельные банки предлагают ставку выше рыночной, но такая ставка действует ограниченный срок (например, 2 или 3 месяца), после чего снижается. Также для получения повышенной процентной ставки клиенты банка должны выполнить одно или несколько дополнительных условий, среди них: активное пользование приложением банка, отсутствие накопительных счетов в банке до момента открытия депозита, ограничение суммы, на которую распространяется повышенная доходность, фиксированная сумма расходов в месяц и т. д. Поэтому банковские продукты с переменной доходностью несут повышенные риски, и к ним следует относиться с осторожностью.
Больше срочных и эксклюзивных новостей — в телеграм-канале АиФ