Банковские учреждения предлагают два основных способа получения денег взаймы, но какой из них выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта? На первый взгляд, эти варианты кажутся похожими – они позволяют заемщикам получить средства от банка для различных нужд, таких как путешествия, покупки техники или ремонт.
Однако на самом деле между ними существует значительная разница. Давайте рассмотрим особенности каждого из них.
Порядок начисления процентов
Первым отличием является порядок начисления процентов. При потребительском кредите проценты начисляются с самого начала действия договора и сразу на всю сумму задолженности. Это значит, что даже если вы не используете кредитные деньги, через месяц вам придется внести первый платеж, часть которого будет идти на погашение начисленных процентов. В случае с кредитной картой же, проценты начисляются только после первой траты и только на сумму вашей задолженности.
Например, если вы потратили 20 тысяч рублей из лимита в 100 тысяч, банк начислит проценты только на эти 20 тысяч рублей. Кроме того, по потребительским кредитам проценты начисляются по единой ставке, в то время как по кредитной карте могут действовать различные процентные ставки для безналичных покупок, снятия наличных и переводов.
Процентные ставки
Еще одним отличием являются процентные ставки. Обычно ставки по потребительским кредитам ниже, чем по кредитным картам. По данным из сентября, средние ставки по потребительским кредитам и кредитным картам в топ-15 банках составляли соответственно 24,34% и 33,1% годовых. Однако, с повышением ключевой ставки Центробанка, ставки по кредитам и вкладам также поднялись. В первом квартале средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банках составляла 19,52%, а по кредитным картам – 30,62% годовых. Ставки по кредитным картам в среднем на 10 процентных пунктов выше, а ставки для операций снятия наличных и переводов могут достигать 60% годовых и выше.
Еще одним важным фактором является беспроцентный период. При наличии кредитной карты вы можете иметь беспроцентный период, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Обычно такой период составляет около 50-60 дней, но есть и долгосрочные периоды. К примеру, карта Росбанка «#120навсё плюс» предоставляет беспроцентный период до 120 дней, а «180 дней без %» от Газпромбанка – до 180 дней. Некоторые банки даже предлагают период до 755 дней.
Важно отметить, что беспроцентный период обычно распространяется только на безналичные покупки, и операции снятия наличных или переводы не всегда попадают под его действие. В случае с потребительским кредитом, беспроцентного периода нет – проценты начисляются на протяжении всего срока договора.
Порядок погашения
Еще одним отличием является порядок погашения задолженности. При потребительском кредите вы должны погашать долг согласно графику платежей, обычно ежемесячными равными платежами. Вы также можете погасить долг полностью или частично досрочно без штрафов и комиссий, при согласии банка. В случае со кредитной картой, выгодно погасить задолженность в течение беспроцентного периода, чтобы избежать начисления процентов. Если закрыть задолженность в льготный период не получается, необходимо вносить ежемесячные минимальные платежи – обычно это 3-5% от суммы долга плюс начисленные проценты.
Следующим отличием является получение наличных. При получении потребительского кредита деньги могут быть выданы наличными или перечислены на дебетовую карту заемщика, после чего их можно снять без комиссий в банкоматах. Однако, при снятии наличных с кредитной карты, часто взимается комиссия, и операции снятия наличных обычно облагаются повышенными процентами, не попадающими под беспроцентный период.
Кроме того, кредитные карты могут предлагать кэшбэк за покупки. Например, карта All Airlines Тинькофф Банка позволяет вернуть до 10% от потраченной суммы в виде миль, а универсальная карта Азиатско-Тихоокеанского Банка начисляет 1,5% баллами, которые можно конвертировать в рубли. Кроме того, по кредитным картам можно получать скидки и бонусы за покупки у партнеров банка, а также предоставлять рассрочку на покупки в партнерских магазинах.
Что легче получить: кредит или кредитную карту?
В получении кредитной карты будут существенно меньше преград, чем в получении потребительского кредита. Заемщикам, желающим оформить кредитную карту, необходимо соответствовать менее строгим требованиям, дополнительно предоставлять надо значительно меньше документов. Как правило, для получения кредитной карты с небольшим лимитом будет достаточно иметь при себе паспорт. Одновременно с этим, для оформления потребительского кредита, обычно придется доказывать наличие доходов с помощью справки о зарплате или выписки из пенсионного фонда.
Так что выбрать?
Если говорить о том, когда следует выбирать кредитную карту, а когда - потребительский кредит, лучше руководствоваться своими потребностями. Если вам необходима сразу большая сумма, например, для крупной покупки или погашения долга, то более целесообразно будет оформить потребительский кредит. Кроме того, кредит окажется более выгодным, если вы планируете погашать его в течение более продолжительного времени, чем длится льготный период по кредитной карте.
Для повседневных покупок или приобретения товаров в специализированных магазинах, за которые можно получить кэшбэк, рекомендуется использовать кредитные карты. К тому же, кредитная карта может оказаться полезной для получения дополнительных льгот. Если ваша зарплата будет перечисляться на накопительный счет или депозит с процентами, а ежедневные покупки будут совершаться с использованием кредитной карты и задолженность будет погашаться в течение льготного периода, это позволит вам заработать как на процентах, так и на кэшбэке.
Читайте больше на нашем сайте.