Когда работал в банках, да и сейчас, когда занимаюсь риэлторской деятельностью, неоднократно встречал людей с хорошим (даже очень хорошим) достатком, которые могут себе позволить купить что-то дорогостоящее за счет собственных средств, но совершают эту покупки в кредит, как правило, это недвижимость и автотранспорт.
Приходят люди, хотят купить в ипотеку квартиру или дом, причем первоначальный взнос готовы делать самый минимальный, хотя могут себе позволить внести первоначальный взнос в несколько раз больше или, вообще, купить недвижимость за наличные. Когда велась работа с такими заемщиками, то выяснялось, что у них уже есть действующие целевые кредиты — квартира в ипотеке, машина в кредите и или в лизинге, но одновременно с этим у них есть достаточное количество денег, чтоб перекрыть все долги, но они этого не делают.
Задавая вопрос о том, почему они не покупают квартиру (машину) за наличные, а хотят купить в кредит, ведь придется платить разного рода страховки и банковский процент, все отвечали разными словами, но смысл у всех был один:
1. Экономическая целесообразность. Чаще всего люди с большим достатком это какие-то предприниматели (ИП или собственники бизнеса), которые прекрасно умеют считать. У них все свободные, личные, деньги, а они находятся в обороте и зарабатывают намного больше, чем придется платить банковский процент. Ведь если вывести из оборота деньги на покупку дорогой вещи, которая не будет использоваться в бизнесе и приносить деньги, значит потраченные деньги не принесут прибыли, а отсутствие прибыли - это убыток. Еще выгоднее обстоят дела с автотранспортом — его часто берут в лизинг, а лизинговые платежи относятся на расходы предприятия, тем более если предприниматель работает с НДС. Все расходы отнесенные к текущей деятельности предприятия уменьшают налогооблагаемую базу, а следовательно покупая товар в кредит можно дополнительно сэкономить на налогах.
Пример: Ипшник занимается грузоперевозками на автомобиле, который куплен в кредит, накопил достаточную сумму, чтоб кредит погасить, но приобретает еще 1-2 автомобиля, тоже в кредит, в итоге его доход существенно вырастает, позволяя платить по всем кредитам и дальше копить деньги.
2. Ниже риск потери имущества. Один клиент рассказал, что начинал первые попытки заняться бизнесом в конце 90-х, потом бросал, вновь начал в начале 2000-х и все эти годы было обычной практикой сидеть у в себя в офисе и работать, и вдруг неожиданно, входили люди и говорили, что теперь это их офис, они якобы у меня его купили и всю сделку зарегистрировали и т. д. Сейчас такое происходит реже, но и изощреннее, т. к. очень много чего переведено в цифру, у всех есть электронные цифровые подписи, поэтому провести в электронном виде любую сделку не проблема. Для избежания этого и покупается все в кредит, чтоб было в залоге, а то, что находится в залоге сложнее «отжать».
3. Ниже риск ареста имущества. Ни один человек не застрахован от того, что по какой-то причине на него не повесят долги (тем более чужие), а при появлении долгов подключатся приставы и либо накладывают обременения на имущество, либо его изымают для реализации, а то, что уже находится в залоге сложнее изъять. Так было с одним клиентом — подает заявку на автокредит, а в ответ слышит отказ, тогда менеджер предложила погасить задолженность у приставов и подать заявку снова. Клиент об этой задолженности ничего не знает. Бежит к приставам, а там пристав говорит «Вы чего от нас бегаете? Гасите долги, а то взяли моду покупать все в кредит, да так, что ни арест не наложить, ни забрать машину, т. к. все уже в залоге». Только задолженность оказалась не этого клиента, а полного однофамильца, но пристав не удосужился проверить номер СНИЛС и дату рождения, а потом еще 2 недели исключал клиента из списка должников. А если бы имущество не находилось в залоге, то его могли изъять, доставив кучу проблем владельцу.
Примечание: залоговое имущество может быть изъято только по долгам, связанным с этим имуществом, т. е. залоговый автомобиль могут изъять только если просрочен автокредит взятый на этот автомобиль.
4. Внутрисемейные обстоятельства (далеко не редкость).
Тут может быть много вариантов, например таких, как дележка наследства, сокрытие одним из супругов накоплений (муж мог делать заначки, о которых жена не знает), долговые обязательства после развода и т. д.
Таким образом можно сказать, что многие люди, которые приобретают имущество в кредит, при одновременной возможности приобретения его за счет собственных средств, идут на это осознанно, преследуя какие-то свои интересы и понимая, что в дальнейшем оформленный кредит не только поможет сохранить имущество, но и во многих случаях поможет заработать.