Заемщиков всегда волновала их кредитная история. Оно и понятно: в голове людей этот термин прочно связан с отказом в кредите. Вот только не всегда дело именно в ней. Есть другой показатель, который с 1 сентября 2023 года у всех на слуху - кредитная нагрузка или ПДН.
Почему это важно
Банк обязан считать показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) при принятии решения о:
- выдаче кредита или займа от 10 тысяч рублей,
- увеличении лимита кредитования,
- продлении срока действия договора,
- увеличении размера ежемесячного платежа,
- изменении валюты.
Информация для расчета берется из официальных источников: бюро кредитных историй, налоговых деклараций, справок о зарплате или выписки в системе обязательного пенсионного страхования.
И чем ниже ваш ПДН, тем выше шанс получить кредит.
Как посчитать
Упрощенная формула выглядит следующим образом:
Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Ежемесячный доход × 100%:
- до 30% - благонадежный заемщик: и по кредитам платите, и в тратах себя не ограничиваете;
- 30% - 50% - вашу заявку могут как одобрить, так и отклонить: платежи вносите исправно, но на серьезные покупки приходится откладывать долгое время;
- 50 - 70% - скорее всего в кредите вам откажут: приходится экономить на себе, и есть вероятность просрочить обязательные платежи;
- 70 - 100% - критическая нагрузка: вы рискуете остаться без средств на самое необходимое, какие уж тут выплаты. И каким бы логичным не казалось занять еще денег - делать этого категорически нельзя. В банке вам точно откажут, а займы в МФО своими процентами быстро загонят вас в долговое болото так, что самому будет уже не выбраться.
Как снизить ПДН
Если вы посчитали свою кредитную нагрузку и поняли, что с таким показателем вход в банк вам закрыт, задумайтесь о том, чтобы снизить ПДН. Есть два способа:
- увеличить свой официальный доход,
- сократить количество кредитных обязательств:
- погасить кредит досрочно;
- рефинансировать кредиты;
- закрыть кредитные карты или уменьшить их лимит.
Если вы вдруг вспомнили о том, что когда-то в банке вам выдали кредитную карту, которой вы не пользуетесь, закройте ее - она снижает ваш ПДН на 5 - 10%. А если пользуетесь, то попросите банк уменьшить лимит.
Итак, хотите не просто получить кредит, а получить на выгодных условиях? Стремитесь, чтобы ваша кредитная нагрузка не превышала 40%. А если снизить показатель не получается, привлеките поручителя. Надежный человек с хорошей кредитной историей добавит вам очков в глазах банка. Однако над таким кредитом стоит хорошенько подумать. Ваше легкомыслие может привести в безвыходную финансовую ситуацию не только вас, но и близкого вам человека.