Банки все чаще отказывают в кредите, не объясняя причин. Иногда это связано с закредитованностью, иначе высокой долговой нагрузкой.
Разберемся, что это и как рассчитывается, и какую роль может сыграть кредитка в отказе банка.
Что означает долговая нагрузка?
С 1 октября 2019 года банки и МФО должны рассчитывать долговую нагрузку заемщика при выдаче ссуд свыше 10 тыс. руб. и увеличении лимита на кредитке. Показатель долговой нагрузки (ПДН) означает соотношение суммы, которую получаете, к сумме, которая требуется на погашение кредитов и займов. При этом также учитывается и сумма, которая потребуется на погашение нового кредита.
Когда на ссуды уходит больше половины доходов, ваша платежеспособность страдает. А банк или МФО рискуют, выдавая вам новый заем. Если долговая нагрузка от 50 до 80%, кредит могут выдать, но процентная ставка будет выше, чем для более платежеспособных клиентов. Если свыше 80%, то шансов на новый заем почти нет.
Читайте также: «Кредитные карты, с которых можно переводить деньги без комиссии»
Откуда банки берут информацию о кредитной нагрузке?
Информацию о количестве и размере ссуд банки получают из бюро кредитных историй (БКИ). При этом банки сами выбирают, в какое БКИ обратиться за сведениями. Кто-то взаимодействует сразу со всеми бюро (их шесть), кто-то работает только с несколькими или одним. Иногда информация, находящаяся в одном бюро, может отличаться от информации, полученной из другого.
А данные о доходах получают из разных источников:
- от самого клиента, который указывает размер доходов при заполнении анкеты;
- из справки о доходах, выписки со счетов, представленных заемщиком;
- из пенсионного фонда — по размеру отчислений можно определить размер официальной зарплаты;
- из налоговой декларации;
- из данных Росстата о среднемесячном доходе в сфере деятельности по региону.
Хотя банки иногда не требуют справки, при обращении рекомендуем собрать все бумаги, подтверждающие доход. Потому что сведения, полученные банком самостоятельно, например, из пенсионного фонда могут быть неполными. Или, допустим, совокупные доходы составляют 60 тыс. руб., а средняя зарплата по региону всего 35 тыс. То есть при расчете ПДН банк учтет меньше, чем получаете на самом деле.
Как кредитка может повлиять на отказ в кредите?
При расчете ПДН банки учитывают весь лимит, а не только сумму, которую потратили. Кредитка для банка равноценна потребкредиту. Потому что можете выбрать его в любой момент и нагрузка вырастет. Если на кредиты уходят почти все деньги и есть кредитка с большим лимитом, то, даже если не трогали, в кредите могут отказать.
Принцип расчета рассмотрим на примере.
Допустим, размер доходов 60 тыс. руб. Из них 35 тыс. руб. уходит на кредиты. Есть неиспользованная кредитка на 300 тыс. руб. с ежемесячным платежом в 6%. Если заемщик потратит все деньги, то он составит 18 тыс. руб. Эту сумму банк и учтет при расчете ПДН. В итоге увеличится до 89%. Получить новую ссуду не получится.
Если бы кредитки не было, то показатель составил всего 60%. Кредит бы одобрили.
Как взять кредит с высокой кредитной нагрузкой?
Кроме ПДН банки учитывают кредитную историю. Если просрочек не было, то шанс на получение кредита есть с нагрузкой и больше 80%. Но могут попросить справки о доходах, поручителей, залог или попросить оформить страховку.
Обращаться лучше в свой банк, где получаете зарплату или пенсию или малоизвестные банки, которым нужны клиенты. У них меньше процент отказа.
Если отказали, обратитесь в МБК. Мы бесплатно проверим кредитную нагрузку и КИ, узнаем, что еще повлияло на отказ. Найдем лояльного кредитора, который одобрит кредит и сопроводим сделку с банком до конца. Получите до 10 млн руб. без справок и поручителей.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций