Реструктуризация кредита – не самый желательный процесс для банков. Заемщик начинает понимать, что не справляется с платежами. Банк получает средства в меньшем объеме, а иногда и с меньшими процентами, что, конечно, не является для финансовой организации желательным развитием событий.
Реструктуризация может включать изменение срока кредитования, уменьшение процентной ставки, снижение суммы ежемесячного платежа. Это позволяет заемщику адаптировать условия возврата долга к своим финансовым возможностям и упростить этот процесс. Почти всегда реструктуризация кредита требует дополнительных документальных доказательств финансовых трудностей заемщика.
В редких случаях, когда заемщик сталкивается с временными финансовыми трудностями, банк может предоставить ему возможность приостановить платежи на определенный период времени. В течение кредитных каникул заемщик может сосредоточиться на стабилизации своей финансовой ситуации, а банк отложит требования по выплатам. Однако за кредитные каникулы банк может взимать дополнительные проценты, которые будут добавлены к итоговой задолженности. И не все банки соглашаются на эту уступку.
Кредитные каникулы – не обязанность финансовой организации, а право, поэтому клиенты, берущие очередной кредит, будучи уже закредитованными, не должны рассчитывать на эту функцию. Закредитованным пользователь считается тогда, когда больше 50% его зарплаты уходит на погашение долгов. В этом случае, по мнению банков, он может не справиться с обязательствами.
Если финансовые трудности являются временными и заемщик ожидает в скором времени улучшение своей финансовой ситуации, то кредитные каникулы могут быть лучшим вариантом. Они предоставляют заемщику возможность отдохнуть от платежей и сфокусироваться на решении финансовых проблем. Если же проблемы с выплатами кредита ожидаются в долгосрочной перспективе, то реструктуризация кредита может быть более подходящим вариантом, так как она может изменить условия кредита на более выгодные (хотя и предполагать общую переплату).
Не следует забывать, что реструктуризация, являясь свидетельством неплатежеспособности, негативно сказывается на кредитной истории. Но, конечно, лучше по возможности договориться с банком об изменении договора, чем вносить платежи с просрочками.