Ловушки для заёмщиков
С самого начала микрофинансирование давало возможность быстро получить требуемую сумму, облегчить финансовое состояние. Особенно с учётом того, насколько часто предлагаются скидки. Первый раз услуга порой предоставляется бесплатно.
Однако у многих плательщиков сложности с тем, чтобы рассчитать личный бюджет и возможности. Итогом становятся три-четыре займа, которые потом не удаётся выплатить. В отличие от кредита в банке, здесь нельзя платить по частям — нужен разовый платёж.
Факторы, благодаря которым люди обращаются в МФО:
- Оформлять займы можно за десять-пятнадцать минут. Обычно для этого не нужно идти в офис — достаточно обратиться онлайн;
- Услуга доступна и нередко предоставляется круглосуточно. Потребуется только предоставить личные данные и заполнить анкету на сайте;
- Предлагаются акции и скидки. Микрофинансовые компании уменьшают переплату при первом обращении (нередко до нуля), по случаю дня рождения клиента, в дни государственных праздников и так далее;
- Требований выставляется минимум. Займы получают и те, кому отказали в банке: люди, которым только исполнилось 18 лет, и те, кто уже достиг предпенсионного возраста, а также обладатели испорченной кредитной истории. Из документов нужны только паспорт и ИНН, иногда СНИЛС.
Первый раз обращаясь за услугой, заёмщик действует осмотрительно. Он легко получает и без проблем возвращает деньги. Появляется эйфорическое чувство. Со временем запросы растут, микрозаймы становятся повседневностью.
В какой-то момент из-за непредвиденных обстоятельств вернуть сумму вовремя не получается. Наступает просрочка, начисляются штрафы. Клиент был бы рад решить ситуацию, если бы за счёт пени задолженность не росла так быстро.
В 2020 году, во время пандемии коронавируса, были опубликованы данные о запросах в МФО с просьбой изменить условия. Таких обращений стало на треть больше.
Реструктуризация задолженности: определение
Главная цель — уменьшить долговую нагрузку. Проводится изменение условий, например удлинение срока, в течение которого надо расплатиться. Также она позволяет:
- Списать пени за просрочку;
- Уменьшить процентную ставку;
- Списать часть задолженности.
Большая часть МФО не предлагают реструктуризацию и рефинансирование, не дают кредитные каникулы. Однако с марта 2022 года физлица, доходы которых уменьшились на 30 % и более после начала СВО, имеют право на полугодовые кредитные каникулы от любого кредитора.
К микрофинансированию с подозрением относятся и банки. Программы рефинансирования, которые они предлагают, не распространяются на микрозаймы.
В общем случае процедура выглядит так:
1. Кредитор озвучивает новую сумму и новый срок, обычно с возможностью платить по частям.
2. Заёмщик заключает договор — дополнительное соглашение.
3. После этого он платит по обновлённым условиям.
Но не следует рассчитывать, что микрофинансовые фирмы согласятся на такую же услугу, как в банке.
Как реструктуризировать долг по микрозайму?
С большинством кредиторов из сферы микрофинансирования договориться не выйдет. В некоторых случаях компании вынуждены предоставлять льготные условия согласно требованиям закона. Хотя даже на официальном сайте тема может практически не упоминаться. Можно, например, встретить сообщение о готовности продлить время на определённый период.
Не следует путать реструктуризацию с пролонгацией. Многие организации действительно готовы увеличить срок, но заёмщик при этом обязан уплатить проценты (и штрафы, при наличии) за предыдущий период. Тогда он получит фактически снова те же деньги на тех же условиях. Подобные варианты доступны для небольших займов, выдаваемых на месяц и менее.
На полноценную реструктуризацию соглашаются при наличии законодательных требований, как в случае с пандемией, или в судебном порядке, например во время банкротства.
Возможные причины для пересмотра задолженности
Некоторые кредиторы готовы реструктуризировать задолженность при ряде обстоятельств, среди которых:
- Уход клиента из жизни или пропажа без вести;
- Тяжкий вред здоровью заёщмика или его близких;
- Получение инвалидности первой, второй групп;
- Тяжёлое заболевание с длительной реабилитацией;
- Признание недееспособным или ограниченно дееспособным;
- Утрата дорогостоящего имущества;
- Потеря работы с невозможностью найти новое место;
- Призыв в вооружённые силы;
- Арест или лишение свободы.
Иногда клиенту идут навстречу, если он — единственный кормилец в семье, если его финансовое положение заметно ухудшилось. Нужно приложить документы, которые подтверждают истинность названной причины.
У вас есть вопросы по процедуре банкротства ❓
Записывайтесь на бесплатную консультацию в компанию «Заря» и наши юристы с удовольствием ответят на все ваши вопросы и помогут вам ❗️