До этого мной уже было написано о сберегательном поведении, как таковом, и о его ключевой позиции в системе финансового поведения в целом. Здесь же я особую роль уделю факторам, влияющим на сберегательное поведение и опишу некую предысторию с указанием особенных вынужденных факторов, повлиявших на формирование новых для нашего общества сберегательных практик.
Факторы, влияющие на сберегательное поведение
Общая классификация
Для сберегательного поведения характерно разделение факторов на первичные и вторичные. Первая группа отражает «объективные реалии», то есть то, что напрямую влияет на сбережения и сберегательную активность. К этой группе относят уровень дохода, источники дохода и расходы населения. Вторая группа – включает в себя все остальные факторы, среди которых можно выделить объективные и субъективные их виды.
К объективным относят следующее:
1. Экономические:
- экономическое состояние страны,
- состояние финансово-банковской системы и перспективы её развития;
- уровень инфляции;
- процентная ставка;
- уровень цен;
- уровень жизни населения;
- динамика благосостояния и т. д.;
2. Политико-правовые:
- политическая ситуация в обществе;
- эффективность функционирования политической системы;
- наличие политической напряженности;
- правовая ситуация в обществе;
- наличие оформленной правовой базы и т. д.;
3. Финансовые:
- наличие и размер суммы социальных выплат;
- налогообложение доходов.
К субъективным факторам относят:
1. мотивация обращения к банковским институтам;
2. уровень текущего потребления;
3. приоритетность целей сбережений;
4. доверие к государству и к финансовым институтам;
5. уровень социального оптимизма в обществе;
6. влияние средств массовой информации и рекламы на сберегательные установки;
7. степень информированности населения о финансовых товарах и услугах;
8. традиции и культурные установки личности;
9. психологические факторы (тип личности; личные убеждения; менталитет общества в целом, доверие институтам, организующим инвестирование сбережений населения и т. д.).
Учитывая стремительное развитие цифровых технологий и инноваций финансового сектора, как отдельную группу факторов целесообразно также указать "инновации и технологические изменения".
Таким образом, здесь представлены основные факторы, влияющие на сберегательное поведение. Кроме данных факторов имеется также ряд специфичных для россиян (например, последствия социально-экономических трансформаций, уровень финансовой грамотности, доверие т. д). Об одной из этих групп факторов и пойдет речь ниже.
Эволюция сберегательного поведения россиян
Перемены, которые потрясли нашу страну в начале 90-х годов прошлого столетия, отразились на многих аспектах нашей сегодняшней жизни и, в частности, привели к существенным изменениям финансового поведения. Большую роль в этом процессе сыграл слом прежних социально-экономических канонов и переход к рыночный экономике, которая, безусловно, отличается от экономики советского периода. Смена институтов собственности в России, либерализация цен, резкое повышение уровня инфляции, волатильность курса валют, нестабильность национальный денежной единицы, – все это привело к значительному ухудшению социального положения граждан, падению их уровня жизни, а также к обесцениванию большой доли денежных средств населения в виде накоплений и сбережений. Не подготовленное к экономическим переменам и застигнутое врасплох население должно было адаптироваться к совершенно новым условиям рыночной экономики.
Хозяйственный мир России еще менее, чем хозяйство любого западного общества, можно ограничить узкими рамками чисто экономических отношений. Дело в том, что экономика советского периода так и не выделилась в отдельную, обособленную и самодостаточную сферу. На уровне государственного управления она рассматривалась как целостная система, находящаяся под единой администрацией и подчиненная единой цели. Другими словами, подчиненность экономики госаппарату, политике, идеологии производственным, социальным, военным нуждам и т.д. давала возможность эффективной организации информационного пространства и балансового материального соотношения для принятия решений, соответствующих основным народно-хозяйственным целям на разных уровнях. Плановая система представляла собой гигантскую редистрибутивную машину, перекачивающую через механизмы фиксированных цен и прямых изъятий огромную массу ресурсов между хозяйственными корпорациями и регионами. Финансовое поведение отдельных индивидов, домохозяйств, социальных групп и т.д. в советское время не могло получить особого разнообразия и варьирования. Во-первых, основная часть сбережений граждан того времени хранилась в Сберегательном банке или дома «под матрасом», поскольку существовавшие альтернативные способы сохранения денег в большинстве своем не использовались. Во-вторых, вследствие сравнительно одинакового уровня сбережений и доходов, уровень и качество потребления разных социальных групп не сильно разнились между собой. Также, можно отметить, что хозяйственная мотивация и стиль жизни советских граждан в большей степени старались быть подчинены внеэкономическим аспектам, таким как моральное стимулирование и т.п.
Трансформация части советского общества в российское с переходом на рыночный лад хозяйствования спровоцировала ряд изменений и проблем, касающихся не только социально-экономического характера, который можно описать как всеохватывающая дестабилизирующая ситуация, но и уровня поведения отдельных индивидов и домохозяйств. Кроме непонимания того, что делать и как себя вести в новых условиях жизни, наблюдался ряд и других проблем (например, закрытие множества госпредприятий и, как следствие, расширение безработицы, активизация процесса дифференциации и стратификации населения по уровню дохода). Значительная часть населения, лишившись постоянного заработка, потеряла возможность регулярно делать сбережения, другая часть, в силу своего обогащения – стала клиентурой коммерческих банков, третья, вследствие поиска альтернативных источников доходов и заработка, начала проявлять более активное сберегательное поведение.
В новых условиях появились дополнительные источники доходов, например: владение собственностью в виде недвижимости и сдача её под аренду; доход от предпринимательской деятельности; процентные ставки по сберегательными вкладам, превышающие аналогичные ставки в советский период; доходы по ценным бумагам и т.д, что можно считать одним из факторов, стимулирующих сберегательное поведение населения. Расширились возможности выбора видов сбережений, а также появились альтернативные форма сбережений, чему способствовало развитие банковской системы. Вместе с ростом финансово-кредитных учреждений, расширился рынок банковских услуг, предлагаемых населению.
Одной из главных проблем в переходный период было резкое снижение уровня сбережений, вследствие значительного ухудшения уровня жизни населения. В последующие годы, вместе с проблемой сберегательной активности, проявилось и неумение пользоваться предлагаемыми финансовыми товарами и услугами вместе с низкой степенью осведомлённости об этих самых продуктах. Другими словами, переход к рыночной экономике и связанные с этим изменения в поведении индивидов (вследствие появления дополнительных источников дохода, выбора альтернативных видов сбережений, расширения предлагаемых банками услуг и т. д.) спровоцировали ряд противоречий, которые в совокупности можно свести к следующему:
1. Стремление государства и финансовых институтов использовать средства сбережений и накоплений для национальной экономики, с одной стороны, и отсутствием достаточного уровня доверия населения к банковской системе и финансовым институтам, с другой.
2. Стремление населения к увеличению сбережений и повышению уровня жизни, с одной стороны, и наличием нестабильной экономической и политической ситуации в обществе, вызывающей кризисы в финансово-банковской сфере и подрывающей доверие и позитивные сберегательные установки население, с другой.
3. Неудовлетворение вкладчиков, недовольство невыгодными условиями вкладов и кредитования в связи с неокрепшей банковской системой.
Таким образом, в условиях трансформирующегося общества и последующие его периоды в совокупности с имеющимися факторами влияния на сберегательное поведение населения особую роль приобретают:
1. нормальное и бесперебойное функционирование банковской системы, доверие банкам и финансово-кредитным учреждениям;
2. финансовая грамотность, способствующая повышению осведомленности по поводу финансовых процессов, институтов, услуг и программ обеспечения реализации определенных экономических действий;
3. уровень социально-экономической адаптация индивидов, который представляет собой совокупность сложных, многоаспектных и многослойных процессов, каждый элемент которых соотносится с той или иной стороной общественной жизни, ориентирован на оптимизацию соответствующих взаимоотношений личности или группы людей с окружающей действительностью. В процессе адаптации происходит приведение индивидуального и группового поведения в соответствие с господствующей системой норм и ценностей.
Вышеперечисленные трансформации во многом обусловили новый курс сберегательного поведения и те особенности сберегательных практик, которые мы имеем. При этом, необходимо еще раз отметить, что сегодняшние трансформационные процессы, особенно в сфере цифровых технологий и новых финансовых технологий, безусловно, колоссально влияют на новые изменения финансового поведения населения и также становятся отдельной группой факторов, которые мы обязательно будем исследовать и о которых поговорим, надеюсь, в недалеком будущем.