Одним из центральных элементов в изучении финансового поведения является исследование сберегательных стратегий и практик, которые объединяют многие, если не все, виды финансовой активности населения. Первоначально сберегательное поведение изучалось экономистами в рамках экономической науки, которая акцентирует свое внимание, прежде всего на том,
«какие из редких производительных ресурсов люди и общество с течение времени, с помощью денег или без их участия, избирают для производства различных товаров и распределения их целей потребления в настоящем и будущем…».
Экономическая наука анализирует такие категории, как производство, методы организации ресурсов и распределение богатства на основе объяснения влияния чисто экономических переменных друг на друга, практически или вовсе не учитывая неэкономические компоненты. Таким образом, сберегательное поведение населения трактуется исходя из того, что человек рационален, хорошо осведомлен и информирован, способен самостоятельно принимать решения.
Однако, выявление того, что человек не является чистым homo economicus и имеет множество «субъективизмов» и «социологизмов» в своем поведении, сделало невозможным прямой перенос инструментария, который использовался в исследованиях поведения фирмы, на изучение финансового поведения домохозяйств, вследствие большего разнообразия мотивов, движущих отдельными субъектами. Поэтому встали вопросы о недостаточности только экономических методов исследования данной области и о необходимости других, дополнительных методов изучения, наиболее полно раскрывающих данную сферу финансовой активности населения. Этим требованиям соответствовало изучение сберегательного поведения посредством анализа не только объективных, но и субъективных факторов, оказывающих влияние на его определённые стратегии и практики. Другими словами, сформировалась потребность изучения данной модели поведения в рамках не только экономического, но и социологического и психологического подходов.
Здесь же мы детальнее поговорим о социологическом подходе к изучению данного вида поведения. Итак, особенности социологического подхода в изучении сберегательного населения заключаются в следующем:
- Внимание социологии сосредоточено на факторах, условиях, институтах, ситуациях, различных социальных субъектах, которые реализуют свои конкретные, в том числе экономические, интересы.
- Предметом внимания социологов являются модели социального поведения в связи с применением и объяснением принципа максимизации результатов и минимизации затрат, а также социокультурные институты, регулирующие использование экономических ресурсов
- Каждый относительно автономной субъект финансового поведения выполняет определённую социальную роль, которая определяет экономический, социальный, правовой, профессиональный статусы этого субъекта.
Понятие сберегательного поведения и сбережений
Социологический подход к изучению сберегательного поведения населения использует такие понятия, как социальные институты, социальные связи, социальное взаимодействие, социальные группы, анализ рынка и последствий рыночных изменений, поведенческие установки, доверие, уровень жизни, доходы, сбережения, мотивы сбережений, формы хранения сбережений, поведение отдельных субъектов, экономическая стратификация (по уровню доходов), сберегательная стратификация (по уровню сбережений), ожидания изменений общеэкономической и политической ситуации в стране и т.д.
В свою очередь все действия в рамках сберегательного поведения вращаются вокруг одного ключевого понятия – сбережения. Традиционно под сбережениями понимают способность индивидов откладывать часть денежных средств «про запас» или на будущее. При этом суммой сбережений не являются средства, предназначенные для выплат налогов и сборов, а также для текущего потребления. Другими словами, сбережениями называют остаток личного дохода (домохозяйства), который не был использован на выплату налогов и покупку товаров и услуг.
Сбережения также определяют как использование денежных ресурсов с целью извлечения будущих доходов или обеспечения будущего потребления. Данное определение дополняет предыдущее, поскольку в первом случае речь идёт о чисто количественном остатке, а во втором - раскрывается смысл сбережений как «резервирования» ресурсов на будущее. Здесь важно учесть три важных момента:
1. сбережения связаны с использованием благ (например, перевод денежной суммы на банковский счет – это получение дохода, а желание не снимать данные средства превращает доход в сбережения);
2. сбережения могут выступать и не в денежной форме;
3. сбережения не связаны с обслуживанием текущего потребления.
Виды сбережений
Существуют определенные виды сбережений:
1. денежные сбережения (денежные средства (рублевые и валютные), хранимые в наличной форме и в форме банковских депозитов);
2. финансовые сбережения (акции и другие ценные бумаги, страховые полисы и др.);
3. натуральные сбережения (драгоценные металлы, произведения искусства и прочие ценные предметы, не используемые в текущем потреблении);
4. сбережения-потребление (купленные недвижимость, товары длительного пользования);
5. обеспечение будущего потребления (вложения в строительство недвижимости, кредитование продавцов недвижимости, потребительских товаров и услуг).
Сберегательное поведение и его "границы"
Важно также понимать, что границы сберегательных, потребительских, страховых и инвестиционных стратегий очень относительны. Так, например, товары с бессрочным или долгосрочным (по сравнению с жизнью одного поколения семьи) периодом потребления (недвижимость, золото и драгоценности, предметы старины и искусства) с большей вероятностью могут принимать форму сбережений, но в определенных условиях (например, в дефицитной экономике или при высоких темпах инфляции).
Говоря об инвестициях и сбережениях, нужно отметить, что нередко сберегательное поведение помещают в одну плоскость с поведением инвестиционным. Однако, отличия между данными видами финансовой активности лежат прежде всего в мотивах и поведенческих установках субъекта, позиции индивида, его статусе. При инвестиционном поведении основным мотивом является увеличение доходности своих денег, влияние на управление бизнесом. Другими словами, инвестиционное поведение обращено на реализацию модели экономического поведения, направленного на увеличение доходности своего капитала.
Сберегательное поведение включает в себя более широкие факторы, влияющие на человека при выборе им той или иной модели поведения. К их числу можно отнести следующие:
- Цели сбережений (будущее потребления, лечение, отдых).
- Мотивы (расширение возможностей будущего потребления, расширение возможностей инвестиционного поведения (покупка ценных бумаг).
- Форма сбережений (организованные или неорганизованные) и т.д.
Страховое поведение является производным от сберегательного, поскольку смысл данных стратегий – это использование определенных накоплений при необходимых условиях, например, сбережения на «черный день».
Таким образом, сберегательное поведение, являясь «точкой пересечения» многих моделей финансового поведения, может дать ответы на вопросы об инвестиционном потенциале населения, возможности сберегать и тратить собственные денежные средства, и о желании участвовать в экономических процессах страны в целом.
Данные понятия необходимы для проведения качественного анализа данных, а также осмысленного и взвешенного описания результатов исследований (я тоже к этому стремлюсь, очень часто получается. Совмещаем теорию и практику! Дальше постараемся разбираться еще и на примерах).