Добрый день, уважаемые читатели. Тема денег и накоплений волнует практически каждого из нас: как правильно распоряжаться личными финансами, как улучшить свое финансовое состояние и стоит ли оформлять кредит. Многие вопросы из этого списка заставляют думать, потому как ответы на те или иные вопросы могут повлиять на будущее. Вопрос с кредитами в нашей стране стоит наиболее остро, особенно учитывая ситуацию последних лет.
Стоит заметить, по сведениям Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), доля россиян, у кого в семье есть кредиты, оказалась около половины от общего числа, если быть точным, то показатель равняется 46%. Поэтому в этом материал мы решили рассмотреть данную тему более подробно.
Что такое кредит. Кредитный договор
Для начала разберемся, что такое кредит, и почему кредитные деньги настолько популярны. Если говорить простыми словами, кредит — это финансовые отношения между кредитной организацией (банком) и заемщиком, оформленные договором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику на определенный срок с соблюдением определенных условий.
На законодательном уровне важно различать понятия заем и кредит. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ:
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
То есть, самыми важными отличиями кредита от займа будут следующие составляющие. Во-первых, кредит выдают только банки или иные кредитные организации. Во-вторых, кредит выдается только в денежной форме с условием уплаты процентов за его пользование.
А само заключение кредитного договора подразумевает соблюдение нескольких принципов. Возвратность. Средства должны быть возвращены кредитору в полном объеме. Срочность. Заемщик должен вернуть кредитные средства по окончанию определенного срока. И последний принцип — это платность кредита. Означает, что заемщик выплачивает кредитору плату за пользование денежными средствами. Иначе говоря, процент по кредиту.
Стоит также заметить, что кредит может иметь несколько форм:
- Банковский кредит — кредит предоставляемые банками;
- Коммерческий кредит — кредит по конкретной сделке купли-продажи (аванс, рассрочка платежа);
- Государственный кредит — ситуация, когда заемщиком средств выступает государство (покупка гражданами облигаций федерального займа)
Понятно, что из приведенных выше форм кредита самой популярной является банковский кредит.
Почему люди берут кредиты
Что такое кредит, мы выяснили. А вот почему люди берут кредиты, ответ вроде и кажется простым, но со своими нюансами. Причиной оформления кредитного договора является недостаточное количество денежных средств, способное покрыть потребности конкретного человека. К такому ответу можно прийти, проанализировав виды кредитных обязательств.
Основными из которых являются целевой (ипотека, автокредит, кредит на образовательные услуги, кредит в магазинах электроники либо на маркетплейсе) и нецелевой кредит (также называют потребительским кредитом).
В дополнение. Помимо вышеуказанных видов кредиты подразделяются по степени обеспеченности. Обеспеченный кредит — выдается под залог имущества (авто, квартиры). Поручительский кредит — когда гарантом возврата кредита выступает поручитель. Необеспеченный кредит — отсутствие условий по залогу и поручительству со стороны банка.
Таким образом, люди берут кредиты, исходя из своих потребностей и желаний, когда существует нехватка собственных средств. При этом основным остается вопрос о целесообразности таких действий. Вопрос: «Cтоит ли брать кредит» задают себе не многие, что приводит к нерациональным тратам. Потребительское поведение с неконтролируемым желанием получить вещь, которая не несет в себе никакой пользы, ничего хорошего не несет.
В одной из своих статей мы затрагивали подобную тему, где указывали, что кредиты являются одним из элементов, которые мешают накоплению капитала. Правильной позицией, по-нашему мнению, делать следующее: всегда задавать себе вопрос о целесообразности приобретения той или иной вещи за кредитные деньги и избегать кредитных обязательств там, где они попросту не нужны.
Вывод. Люди не контролируют свои желания, не осознают последствия, к которым может привести пустая трата денег. Тем более денег, которые, по факту, человеку не принадлежат. Ради одномоментного удовольствия рискуют будущими возможностями.
Стоит ли оформлять кредит — мнение бизнесмена
Один наш очень близкий друг давно занимается бизнесом. Нет, он не является участником списка Форбс, однако, к его мнению всегда прислушиваются, особенно того, что касается денег. В свое время его советы ни раз помогали найти ответы на те или иные вопросы. Вполне возможно, в будущих статьях мы познакомим Вас с ним.
Вот что говорит наш друг, отвечая на вопрос, «стоит ли оформлять кредит»:
Деньги всегда должны работать. Они не должны лежать мертвым грузом, иначе это приведет к их потере (инфляция). Кредитные деньги — это те же деньги, но с условиями возврата и уплаты процента за пользование. Если кредит способен принести выгоду (прибыль), то такой кредит целесообразен. В противном случае за кредит человек расплатится не только деньгами, но и своим будущем. Такова альтернативная стоимость кредита.
Также, помимо оценки прибыли, есть ситуации, когда оформить кредит может быть действительно целесообразно. Когда стоит брать кредит, мы рассмотрим далее.
Когда стоит брать кредит
Исходя из вышесказанного, ситуаций, когда стоит брать кредит, по-нашему мнению, не так уж и много. В основе всех из них лежит параметр оценки будущей выгоды или, если хотите, все той же получения прибыли:
- Кредит на образование. Получив новые знания, умения и навыки, у человека появится возможность увеличить свой заработок, сменить работу на более высокооплачиваемую. То есть, кредит в перспективе себя окупит.
- Кредит на медицинские услуги. Если, ситуация со здоровьем действительно серьезная и требует незамедлительных действий, то кредитные деньги один из вариантов способных ее исправить. Здоровый человек, имеет намного больше шансов увеличить свое благосостояние, нежели чем человек с проблемами со здоровьем.
- Кредит на рефинансирование имеющихся задолженностей. Оценка финансовых возможностей при наличии действующих кредитных обязательств важная задача. Определяя наиболее выгодные условия для погашения кредита, заемщик имеет возможность закрыть кредитные обязательства раньше и с наименьшими потерями.
Стоит заметить, что условия и формы кредитов в настоящее время у разных банков действительно разнообразны и, заключая кредитный договор, нужно помимо оценки самой необходимости кредита и способности его погасить, обязательно внимательно изучить все составляющие данного договора.
Жизнь в кредитах
Важно помнить, что жизнь в кредитах может негативно повлиять на наше финансовое благополучие и наше личное счастье. Взятие кредита может позволить нам получить необходимую сумму денег для покупки жилья, автомобиля или финансирования образования, но при этом эти долгосрочные обязательства также могут принести массу проблем и стресса.
Возможность жить без долгов и кредитов дает нам свободу принимать решения, основанные на наших настоящих потребностях и мечтах, вместо того, чтобы быть привязанными к ежемесячным платежам и ограничениям. Конечно, иногда взятие кредита неизбежно, но важно делать это с осторожностью и осознанностью.
Кроме того, кредиты могут стать причиной непредвиденных финансовых трудностей. Если мы не в состоянии своевременно выплачивать кредиты, это может привести к негативным последствиям, таким как просрочка платежей, штрафы и даже банкротство. Причем, эти проблемы оказывают сильное давление на наше эмоциональное состояние и взаимоотношения с окружающими.
В итоге жизнь без кредитов дает нам свободу от финансовых обязательств и позволяет воплотить в жизнь наши самые заветные мечты и цели. Быть финансово ответственным и умело управлять своими финансами — ключ к устойчивому и счастливому будущему.
На этом у нас все
Спасибо за внимание! Берегите себя и свой кошелек!
С Вами была Ваша