Мы даже не задумываемся, насколько часто встречаемся в обыденной жизни с таким юридическим явлением как публичная оферта. Придя в продуктовый магазин и увидев товар с ценником, или ответив на телефонный звонок крупного Интернет–провайдера, предлагающего нам свои услуги, мы столкнемся с публичной офертой. Что же это такое и как связана с финансами – давайте разбираться вместе.
Что такое публичная оферта?
Публичная оферта – это четко выраженное предложение заключить сделку или договор неопределенному кругу лиц, где предлагаемые условия неизменны. Иначе говоря, договор должен быть заключен на указанных в оферте условиях с любым, кто отзовется.
По общему правилу свободы договора мы сами решаем, принять или же отвергнуть оферту. В любом случае, просто так принять оферту нельзя – для этого нужен акцепт, то есть ответ адресованному лицу о ее принятии.
Оферта неразрывно связана с акцептом, который должен быть «полным и безоговорочным». Принятие оферты и есть заключение договора, которое не может зависеть от каких-либо условий, за исключением форс-мажорных.
Принять нельзя отвергнуть. Где поставить запятую?
Акцепт может быть выражен в устном или письменном виде, а может осуществляться посредством значимых действий, именуемых конклюдентными. Такие действия демонстрируют желание лица вступить в те или иные правоотношения (например – заключить сделку). Пример конклюдентных действий:
- Оплата проезда в общественном транспорте говорит нам о том, что мы соглашаемся с условиями договора пассажирских перевозок
- Оплата товаров в магазинах самообслуживания демонстрирует согласие с условиями договора розничной купли-продажи
Конклюдентные действия встречаются и в микрофинансировании, например, при выдаче онлайн-займов. Сама их процедура предполагает, что заемщик и кредитор находятся на неопределенном расстоянии и заемщик не может подписать договор займа собственноручно. Когда предполагаемый заемщик заходит на официальный сайт кредитора, он принимает условия пользования сайтом. Далее происходит регистрация в Личном кабинете и вновь принятие условий пользования – на этот раз уже Личным кабинетом. Данные условия пользования являются публичными офертами.
Вся идентификация клиента происходит посредством введения кодов из смс-сообщений, направляемых на телефонный номер, который заемщик указывает при регистрации в Личном кабинете. Введение этих кодов в Личном кабинете и на сайте кредитора будет являться примером совершения конклюдентных действий. Продолжая пользоваться сайтом или проходя регистрацию в Личном кабинете, мы соглашаемся с соответствующими условиями пользования. Публичная оферта в данном случае значительно упрощает онлайн–деятельность МФО. Но сам договор займа в МФО не может заключаться посредством публичной оферты, то есть просто предложить клиенту на подписание заполненный бланк и отказать во внесении индивидуальных изменений недопустимо.
Однако публичная оферта в микрофинансировании все же встречается в деятельности МФО – если МФО является страховым агентом и, помимо выдачи займов, предоставляет услуги по отдельным видам страхования. Примером тому может являться договор страхования от укуса клеща, что особенно актуально в летний период. Подобный договор страхования, если он заключается МФО вне деятельности по выдаче займа, оформляется в виде публичной оферты.
Публичная оферта в сфере микрофинансирования
Здесь она используется, если заемщик прибегает к услугам посредника для подбора наиболее приемлемых для него условий заключения договора займа. Такие услуги сами по себе не влекут выдачу денежных средств. Деятельность инвестиционных платформ базируется как раз на публичной оферте – предложении получить услуги по оценке «финансового здоровья» заемщика и по поиску вариантов займа на интересующих его условиях, обозначенных инвестиционной платформой. Акцепт осуществляется чаще всего путем оплаты услуги, то есть совершения конклюдентного действия.
Публичная оферта позволяет микрофинансовым организациям вести законную деятельность онлайн, что в настоящее время особенно актуально. Знание принципов публичной оферты и сфер ее использования необходимо для отличия ее от других способов заключения договоров. Это знание нужно и тем, кто займы выдает, и тем, кто займы берет. Первому для того, чтобы оставаться в своей деятельности в правовом поле, а второму, чтобы понимать, что у него всегда есть свобода выбора – принять или отвергнуть публичную оферту.