Цифровой рубль - это форма денег, которая существует только в цифровом виде. Его не нужно печатать, как обычные бумажные деньги. Цифровой рубль выпускается и контролируется Центральным банком России.
Один цифровой рубль приравнивается к одному обычному рублю. Но в отличие от наличных денег, цифровой рубль хранится не в кошельке или под матрасом, а в электронном кошельке на смартфоне, компьютере или специальной банковской карте.
Цифровыми рублями можно будет расплачиваться в интернете и в обычных магазинах при наличии терминала. Для этого деньги просто переводятся с одного электронного кошелька на другой. Такой способ оплаты должен быть удобнее и безопаснее, чем наличные.
Введение цифрового рубля поможет государству лучше контролировать денежные потоки в стране. Но использовать цифровой рубль будет добровольным — никто не будет заставлять отказываться от наличных денег.
Появление цифрового рубля повсеместно
Точных сроков повсеместного введения цифрового рубля в России пока нет.
24 июля 2023 года президент Путин подписал закон о цифровой национальной валюте, который вступил в силу 1 августа. Изначально планировали в апреле начать пилотный проект среди ограниченного круга пользователей, но из-за отсутствия правовой базы запуск перенесли.
С августа 2023 года Центробанк намерен запустить пилотный проект с реальными цифровыми рублями. В нем примут участие клиенты 13 банков, в числе которых ВТБ, Альфа-Банк и Тинькофф Банк.
Как отмечает юрист Олег Матюнин, до конца 2024 года закон обязывает определить три ключевых критерия для введения цифрового рубля:
- Круг пользователей платформы, которые смогут им пользоваться.
- Виды разрешенных операций с цифровым рублем.
- Лимиты сумм таких операций.
Решения по этим вопросам будет принимать Совет директоров Центробанка по согласованию с Росфинмониторингом.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что массовое введение цифрового рубля возможно уже с начала 2025 года. Эксперты прогнозируют, что к тому моменту им будут пользоваться не более 15-25% населения России.
По мнению аналитика Натальи Мильчаковой, по-настоящему повсеместное использование цифровой валюты начнётся не раньше 2030 года, когда большинство людей поймут её преимущества.
Чем цифровой рубль отличается от привычной валюты?
Главное отличие цифрового рубля - это то, что он хранится не в банке, а на специальной платформе Центробанка. Поэтому если с банком что-то случится, цифровые деньги не пропадут.
Обычные деньги на счете могут приносить процентный доход. А цифровой рубль - это просто средство платежа, проценты на него не начисляются.
Еще цифровыми деньгами можно расплачиваться без интернета - с помощью офлайн-кошелька на телефоне или карте. А для банковского перевода онлайн нужен обязательно.
В целом, цифровой рубль создан для удобства и безопасности платежей. Это полноценные деньги, только в электронном виде. Они надежно защищены Центробанком и могут использоваться в офлайне.
Отличие от крипто валюты
Главное отличие в том, что цифровой рубль выпускает и контролирует Центральный банк России. А криптовалюты, вроде биткоина, никем не контролируются и не обеспечиваются.
У криптовалют нет единого эмитента и гарантий по защите прав пользователей. Их стоимость может резко меняться, носит спекулятивный характер.
Цифровой же рубль выпускается государством, является полноценным платежным средством, его курс стабилен и приравнен к обычному рублю. Цифровой рубль надежно обеспечен золотовалютными резервами России.
То есть цифровой рубль - это полноценные государственные деньги в цифровом виде. А криптовалюты - это частные спекулятивные активы без гарантий и обеспечения.
Зачем нужен цифровой рубль?
- Чтобы оплачивать товары, услуги и совершать другие финансовые операции в цифровом виде.
- Для более быстрых, простых и безопасных платежей по сравнению с наличными и безналичными деньгами.
- Чтобы сделать доступ к национальной валюте равным для всех экономических агентов.
- Для снижения стоимости платежных услуг и увеличения конкуренции на финансовом рынке.
- Чтобы стимулировать инновации в платежной сфере и поддержать цифровую экономику.
- Для повышения устойчивости всей финансовой системы страны.
То есть цифровой рубль призван сделать расчеты в России более современными, доступными и выгодными для граждан и бизнеса.
Положительные и отрицательные стороны новый валюты
Цифровой рубль имеет как плюсы, так и минусы по сравнению с традиционными деньгами.
К плюсам можно отнести:
- Повышенную безопасность, так как все операции персонифицированы и отслеживаются.
- Универсальность использования через любой подключенный банк.
- Возможность офлайн-платежей без доступа к интернету.
- Большую прозрачность и контролируемость денежных потоков для государства.
- Отсутствие комиссий на переводы для граждан.
К минусам относятся:
- Потеря анонимности транзакций.
- Невозможность взять кредит или открыть вклад в цифровых рублях.
- Отсутствие cashback и бонусных программ при использовании.
- Неопределенность юридического статуса цифровой валюты на данном этапе.
Таким образом, цифровой рубль имеет свои плюсы для государства и пользователей, но также лишен ряда функций традиционных денег. Полные последствия его введения станут понятны со временем.
Использование цифрового рубля
Порядок использования цифрового рубля будет устанавливать Совет директоров Центробанка. Он же определит тарифы на операции и сроки, в которые банки должны обеспечить доступ к цифровой валюте.
Для граждан оплата цифровым рублем и переводы между кошельками будут бесплатны. А вот юридические лица будут платить небольшую комиссию - 15 рублей за перевод.
Предприятиям тоже выгодно принимать цифровой рубль в качестве оплаты. Для бизнеса комиссия составит максимум 0,3% от суммы платежа. Это ниже, чем действующие ставки эквайринга.
Таким образом, цифровой рубль смогут использовать и граждане, и организации - для любых платежей и расчетов. Благодаря минимальным комиссиям, его принятие будет выгодно для бизнеса. А отсутствие платы за операции привлечет рядовых пользователей.
Хранение новой формы денег
Хотя операции с цифровым рублем будут доступны через приложения обычных банков, сами цифровые деньги хранятся не в коммерческих банках, а на специальной платформе Банка России.
Для использования цифровой валюты каждому нужно будет открыть персональный электронный кошелек на этой платформе. Сделать это можно через мобильное приложение любого подключенного банка.
Чтобы зарегистрировать личный цифровой кошелек, потребуется получить электронную подпись и подтвердить аккаунт на Госуслугах.
Пополнить кошелёк цифровыми рублями можно будет только безналичным переводом со своего счета в обычном банке. Максимальная сумма пополнения в месяц - 300 000 рублей.
Чтобы конвертировать цифровые деньги в наличные, сначала их нужно перевести в банк на текущий счет.
Таким образом, хранение и учет цифровой валюты будет централизованно осуществляться на платформе регулятора, а не в коммерческих банках.
