Идёшь за крупной покупкой и, соблазнившись солидной суммой будущего кэшбэка, оплачиваешь её картой конкретного банка. А потом узнаёшь от банка, что ты злоупотребляешь его лояльностью, и бонусы тебе больше не положены.
Очень неприятная ситуация, согласитесь? Попробуем разобраться, почему она может возникнуть.
1. Траты в определённых категориях.
Судя по отзывам на Банки.ру, vc.ru, Пикабу и т.д. Тинькофф и Альфа-банк грешат тем, что сначала предлагают клиенту повышенные категории на месяц, а потом отказываются выплачивать бонусы, если клиент тратит деньги только в выбранных категориях.
Например, один из пользователь Twitter рассказал, что лишился кэшбэка, потому что часто использовал карту на заправках. Представитель банка в Twitter ответил клиенту, что для участия в программе нужно чаще тратить деньги со счета в разных категориях.
Комментарий от представителя Альфа-банка:
По правилам использования карты с кэшбеком клиенты не могут использовать её на постоянной основе только для оплаты покупок в категориях повышенного кэшбэка.
Согласно правилам, банк вправе удержать выплату бонусного кэшбэка, если замечает со стороны клиента явные признаки злоупотребления использования карты в категориях повышенного кэшбэка, то есть когда клиент платит в основном только на АЗС или кафе и ресторанах.
Ограничения на чрезмерные операции в категориях повышенного кэшбэка действуют во многих банках. Об этом рассказали изданию «Ведомости» представители Сбербанка, «Тинькофф банка», Совкомбанка, «Уралсиба», Промсвязьбанка (ПСБ), Почта-банка, Райффайзенбанка, «Ренессанс кредита» и другие.
Почему так происходит?
Чтобы ответить на этот вопрос нужно понять, откуда вообще берётся кэшбэк.
Продавец устанавливает у себя терминал, принимающий безналичную оплату, то есть пользуется услугами банка-эквайера. С каждой покупки по карте продавец платит комиссию банку-эквайеру, банку, выпустившему карту и платёжной системе (Visa, Mastercard, МИР).
Банк, картой которого оплачивается покупка, получает 0,7–2,4% комиссии с операции. Если всё очень сильно упростить, то 2,4% – это максимальная прибыль, которую банк может получить, если вы оплатите покупку его картой. При выплате 5% кэшбэка за покупку, банк начинает уходить в минус. Чем больше таких покупок, тем больше убыток банка.
2. Статистика трат
Из пояснений представителей «Альфа-банка» для vc.ru следует, что банк может исключить клиента из участия в программе лояльности, если увидит в этом признаки коммерции.
Например, когда официант в ответ на желание клиента оплатить картой отвечает, что терминал не работает и просит оплатить наличными, при этом оплачивает покупку своей картой и получает 5% кэшбэк. Или ежемесячные траты на бензин у владельца обычного легкового автомобиля могут превышать среднестатистические траты в АЗС в 5-10 раз.
3. Возвраты на карту
Делаешь покупку, получаешь кэшбэк, оформляешь возврат на карту другого банка. Схема простая, но выглядит мошеннической, а это может аукнуться не только исключением из программы лояльности банка.
Например, есть множество отзывов о том, что Тинькофф исключил из программы лояльности из-за «вероятного возврата покупки на другой счёт/карту».
4. Предпринимательская деятельность
Банк может перестать начислять кэшбэк клиенту, если у банка возникнет подозрение, что покупки совершаются не для себя, а в предпринимательских целях.
5. Ещё кое-что
Судя по отзывам на Банки.ру Тинькофф может исключить из программы лояльности, если клиент подключает бесплатный месяц премиального сервиса специально, чтобы увеличить лимит кэшбэка и совершить крупную покупку.
Например, один из клиентов писал, что для строительства дома совершил покупку в Леруа Мерлен почти на 500 000 рублей, но банк отказался начислять ему кэшбэк.
В чём причина?
Вывод достаточно простой: банк исключает клиента из программы лояльности, потому что клиент невыгоден банку. Клиент получает слишком много бонусов, не принося существенной прибыли. Банкиры не любят слишком «ушлых» клиентов и, несмотря на репутационные и другие риски, им проше создать для клиента такие условия, чтобы он сам ушёл в другой банк.