Итак, вы приняли решение взять ипотеку. Как же сделать так, чтоб по истечении срока кредита на жильё не кончились ваши нервы, не истощился кошелёк и не исчезло желание жить в этой разнесчастной квартире, «на которую я всю жизнь потратил(а), нормально не пожил(а)»?
___________________________
UPD. За помощь в написании этой статьи благодарю адвоката Колотилину Л.В. В посте включены её развёрнутые комментарии по алгоритму действия в случае просрочки по ипотечному кредиту. Изначальный текст её примечаний максимально сохранён и был скорректирован только для сохранения целостности повествования.
___________________________
Перечень советов от специалиста по финансовой грамотности, которые помогут не охудеть😅 от ипотеки.
1) Берите квартиру, соответствующую вашим доходам.
Если вы работаете химиком в лаборатории, очень странно брать кредит на квартиру стоимостью 130 лямов на Чистопрудном бульваре) Если вы понимаете, что, беря ипотеку на 5-ти комнатную квартиру мечты, вы рискуете не есть в течение 20 лет, охладите свой пыл и выберите вариант подешевле. Да, обидно, но нервы дороже.
2) Постарайтесь, чтобы платеж составлял не более 30 % от вашего дохода.
Это цифра, которую советуют все финансовые консультанты. 1/з вашего дохода на все долги - это оптимально и подъёмно для большинства жизненных ситуаций.
3) Делайте досрочные погашения даже небольшими суммами.
Закинули лишние 1 500 рублей – сразу же пишите заявление на досрочное погашение. Не надо ждать, пока там накопится какая-то «приличная» сумма – я уверена, если вы потянете время, то решите, что потратите эти 1500 на что-то другое.
4) Погашайте основной долг.
Обратите внимание при подаче заявление, что вы указали для погашения именно основной долг, а не проценты.
5) Следите, чтобы на карте всегда были деньги на следующий ипотечный платёж.
Отложите деньги на эту статью заранее. Так вы обезопасите себя на случай, если вдруг к дате списания у вас по каким-то причинам не будет на карте нужной суммы. Просто поверьте, что и такое бывает.
6) Выгоднее погашать за счёт уменьшения срока ипотеки.
Уменьшении срока ипотеки, например, на 1 месяц - это уменьшение процентов на обслуживание за эти месяцы. Уменьшайте ежемесячный платёж, только если он вам некомфортен;
7) Начните вносить досрочные платежи как можно раньше.
Снижение основного долга уменьшит % переплаты, а в первые годы % составляют бОльшую часть ипотечного платежа;
8) Работайте над повышением своего дохода.
И вообще, любите свою работу и то, что вы делаете))) Именно она приносит вам деньги и стакан воды)
9) Помнить про важность подушку безопасности.
Продолжайте откладывать на неё даже во время ипотеки и удержитесь тратить её на досрочное погашение. За 5-10-15-20 лет кредита вам 100 % пригодится ваша заначка.
10) Если у вас есть материнский капитал, подумайте, как выгоднее с ним поступить.
Стоит ли пустить его в погашение ипотеки? Или дать маме выйти на работу, оплатив частные ясли, чтобы и она могла вносить свою долю в жемесячные платежи?
11) Следите за ключевой ставкой.
При её понижении снижается также и % по ипотеке. Смело беритесь за рефинансирование, если текущая ставка ниже вашей хотя бы процента на 2. Обязательно воспользуйтесь калькулятором рефинансирования, чтобы оценить выгоду!
12) Оформляйте налоговые вычеты.
ОФОРМЛЯЙТЕ! Даже если вы боитесь ФНС, как огня, и не знаете, как подступиться к личному кабинету. Налоговые вычеты – офигенный способ досрочных платежей.
13) Обязательно откладывайте на свои желания ежемесячно.
Умоляю: не надо урезать себя во всём и вся ради досрочных погашений - вы просто выгорите и будете ненавидеть квартиру, «из-за которой вы угробили свою жизнь». Хотелка - это необязательно Доминикана: составьте свой список маленьких желаний и каждый месяц выполняйте. Это может быть всё, что угодно: замена браслета на часах, новая стрижка, кино, медицинский чек-ап))), огромный кусок торта, большая упаковка элитного сорта кофе… Спросите у себя, что вы хотите. Уверена, вы найдёте много идей=)
__________________________________________________________________________________
Ну, с хорошим вариантом развития событий всё понятно, скажете вы.
❓🤦♀️А если пошла просрочка по ипотеке и дело дошло даже до суда?
А теперь перечень советов от адвоката: как быть, если ты всё же охудел от ипотеки.
То не опускайте руки, а сформируйте чёткое понимание: будете ли вы биться за квартиру (если остаток долга подъёмен) или же терять квартиру на максимально выгодных условиях.
Если решаете биться за квартиру, то:
1. идите договариваться с банком (некоторые банки вполне могут пойти на изменения графика платежей);
2️. если нет, то ищите источник доп. дохода (например, клиенты Любови сдавали ипотечное жилье, а сами жили у родителей);
3️. просите отсрочки в суде (суды идут на это. Сам закон об ипотеке приписывает год возможной отсрочки)
Примечание Колотилиной Л.В.: если решаете биться за квартиру, то платите, ПЛАТИТЕ И ЕЩЁ РАЗ ПЛАТИТЕ изо всех сил. Тогда банк и суды будут прислушиваться к заемщику.
Если решаете терять квартиру, то:
- попытайтесь продать её самостоятельно до того, как банк испортит кредитную историю и подаст в суд;
- если же всё дошло до реализации, бейтесь за продажную цену;
Примечание Колотилиной Л.В.: если заёмщик сидит на пятой точке ровно, то продавать квартиру с торгов будут по той цене, по который она покупалась изначально (а теперь сравните цены на жилье, например, 2016 г. и 2023 г., и всё сразу будет понятно), да ещё и со значительной скидкой. А у заёмщика, пока квартира не продана, есть законное право просить суд утвердить актуальную цену на квартиру.
☝☝☝☝☝Что это даёт:
✔ жильё сразу станет сложно продать (а за счёт этого можно даже и сохранить квартиру, если попутно еще и платить долг);
✔ при продаже выручится больше денег (больше закроется кредит, а, может быть, даже останется и самому заёмщику).
Иногда стоит заняться банкротством - что даёт:
- в ходе банкротства возможно утвердить новый график реструктуризации долга (а это сохранение жилья);
- в случае дружелюбно настроенного арбитражного управляющего, квартира продастся дороже, чем через приставов.
__________________________
‼ Если бьётесь за квартиру, а на стороне кредитора (то есть банка) уже коллекторы, то ставки в этом казино резко возрастают.
__________________________
План коллекторов: вытащить квартиру на торги за бесценок. На торгах участвуют некие подставные лица, которые поднятием цены вышибают всех реальных покупателей и выигрывают торги. А потом отказываются от заключения договора. Вуаля! Квартира вновь по закону предлагается кредитору, который получает её по самой низкой цене, вносит деньги за вычетом задолженности перед собой. А потом продает уже по рыночной.
В цифрах это выглядит так: при долге в 400 000 ₽, квартира, реальная стоимость 4,6 млн. ₽, достаётся кредитору (напоминаю - банку! Квартира достаётся тому, кто дал заёмщику долг) за 1.5млн ₽.
❓🤦♀️Как противодействовать?
1) максимально затягивайте суды;
2) добивайтесь увеличения продажной цены и ПЛАТИТЕ;
3) еженедельно (минимум раз в 2 недели) контролируйте положение дел по суду и приставам, чтобы не допустить выставление жилья на торги (а оно может наступить и при самом маленьком остатке долга по приставам);
Если в ходе судебной процедуры отказал районный суд, то надо идти жаловаться дальше. ПЛАТЯЩЕГО заёмщика вполне может пожалеть вышестоящий судья
Комментарий Колотилиной Л.В.: везде подчеркнула про оплату. Оплата при судебном взыскании особый разговор - кредитный график уже не действует. Грубая ошибка решить, что, если была просрочка 400 000₽, после решения суда ее погасили, кредитор вроде не дёргается, то дальше можно платить по 30-летнему графику. В этом случае кредитор, точно подождёт года 2, а потом резко пойдет на торги и суды разведут руками (отсрочка у должника была, но он ее надлежащим образом не использовал).Тут только затягивать пояса и кидать в оплату всё, что есть.
____________________________________________________________________________
И пусть ипотека будет лишь мимолётным эпизодом в вашей жизни💕