На прошлой неделе Госдумой был принят закон о долгосрочных сбережениях граждан. Называется новый инструмент Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Предлагаю посмотреть, насколько он интересен.
Для того, чтобы поучаствовать в этой программе, нужно будет заключить специальный договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Заработает она со следующего года. Пополнять счет можно будет за счет собственных добровольных взносов, а также ранее сформированными пенсионными накоплениями. Это те самые, которые были заморожены в 2014 году.
Что получит от этого инструмента инвестор в свое далекое будущее? Прежде всего доходность НПФ. По данным ЦБ, средняя доходность с 2017 по 2022 год составила чуть более 5% годовых. Но НДФЛ с этой доходности взыматься не будет. За взносы до 400 000 рублей в год будет налоговый вычет, но не более 52 000 рублей. В первые три года государство будет со финансировать взносы. При доходе менее 80 тыс.руб. в месяц, государство может удвоить внесенную сумму, но в пределах 36 тыс.руб. Тем, чей доход от 80 000 до 150 000 рублей, государство добавит по рублю на каждые 2 рубля взноса. Если доход выше 150 000 рублей, то государство добавит по рублю на каждые 4 рубля взносов.
У инвестора будет два варианта распорядиться своими накоплениями:
- выбрать срочные выплаты на срок от 10 лет.
- выбрать пожизненную прибавку к пенсии.
В первом случае накопленные средства могут переходить по наследству. Во втором случае, если выплаты начали производиться, в случае смерти вся накопленная сумма сгорает. Договор заключается минимум на 15 лет. То есть, выплаты можно начать получать не раньше, чем через 15 лет или по достижении 60-летнего возраста у мужчин и 55-летнего — у женщин.
В тяжелых жизненных ситуациях деньги можно будет забрать без потерь. В иных случаях придется вернуть государству налоговые вычеты, а НПФ может взять пени за расторжение договора. Накопленное до 2014 года вернуть не получится.
Инвестированная сумма будет застрахована государством, но в пределах 2,8 млн руб.
В общем, инструмент достаточно спорный. Долгосрочный, не самый прозрачный, с невысокой потенциальной доходностью. Однако, в случае если он будет со финансироваться работодателям, его привлекательность может стать гораздо выше.