Банк при оценке заёмщика анализирует массу факторов. Основная причина отказа — это качество кредитной истории.
Для начала надо убедиться, что у вас нет текущих просрочек по действующим обязательствам. Бывает, что случайно пропущен срок очередного платежа или он внесён не полностью. Это будет указано в кредитной истории, но многое зависит от размера и глубины просрочки. Если это произошло однократно и всего на несколько дней, кредитная история не сильно пострадает. При более длительных задержках, особенно регулярных, это станет негативным фактором для других кредиторов. Даже если этот кредит уже закрыт, но платежи вносились с опозданием, это не скроется от банков.
Кроме того, редко, но в кредитной истории случаются ошибки. Кредитная организация должна в течение пяти рабочих дней передавать новые сведения о значимых событиях по кредитам и займам в БКИ, но иногда данные задерживаются или передаются с ошибками. В этом случае заёмщик может справедливо думать, что погасил все свои обязательства, а на самом деле в кредитной истории это не отражено. Такие моменты обязательно надо исправлять, иначе можно не получить одобрения нового кредита. Для этого можно обратиться либо в банк или МФО, которая передала некорректные сведения, либо, если, к примеру, на руках есть справка о закрытии кредита, — напрямую в БКИ (на сайте каждого бюро есть специальная форма для такого заявления).
Итак, если вы получили отказ и на первый взгляд для этого нет причин, обязательно нужно заглянуть в кредитную историю. Желательно обратиться во все бюро, где хранится ваша кредитная история, потому что данные могут отличаться. Узнать список бюро, где хранится ваша кредитная история, можно через Госуслуги. В каждом бюро ежегодно можно бесплатно заказать отчёт дважды. Если нужно чаще, потребуется оплатить услугу.
После того как вы убедитесь, что в отчёте всё верно и долгов нет, надо поискать другие причины отказа. Если есть подтверждённый доход, но кредит не одобряют, возможно, дело в том, что уже есть кредиты или кредитные карты с большим общим лимитом — всё это учитывается при подсчёте общей кредитной нагрузки, и если она велика (на ежемесячные платежи уже уходит больше половины дохода), то банки могут отказывать. В этом случае либо придётся подождать с новым кредитом, либо, если этому препятствуют кредитки, закрыть ненужные.
А если кредитов нет, но кредит всё равно не одобряют, возможно, дело в уровне дохода. На ежемесячные платежи должно уходить в идеале не более 30–40% дохода. А если есть дети, то и того меньше. Тут есть несколько решений.
Во-первых, можно уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить желаемый срок кредита, тогда ежемесячный платёж снизится.
Во-вторых, можно включить в заявку все свои дополнительные источники дохода, если они, конечно, есть. Сюда относится в том числе доход от сдачи недвижимости.
В-третьих, можно позвать созаёмщика, у которого нет своих кредитов. Тогда банк учтёт и его доход тоже.
В-четвёртых, можно предоставить залог в виде квартиры или машины. Это увеличит потенциальную сумму кредитования и повысит шанс на одобрение.
Кстати, для тех, у кого вообще чистая кредитная история и раньше не было кредитов, хорошим решением будет оформить кредитку с небольшим лимитом и активно ей пользоваться, вовремя внося платежи. Постепенно это повысит кредитный рейтинг, и тогда можно будет претендовать на потребительский кредит наличными. Этот механизм подходит, если надо сформировать положительную кредитную историю.
И последнее. Если вы уже получили несколько отказов подряд, не пытайтесь сразу подавать новые заявки, а лучше сделайте паузу на один-три месяца. За это время всё проанализируете, исправите, если потребуется, все недочёты, и тогда можно будет снова обратиться в банк.
Редакция Сравни,
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной