Прежде чем взять кредит, важно тщательно проанализировать свои финансы. Идеально, чтобы сумма ежемесячных платежей не превышала 30% от дохода семьи. Также рекомендуется создать финансовый запас, который составляет от трех до шести среднемесячных доходов.
Если вы собираетесь взять ипотеку, стоит накопить сумму для первоначального взноса. Чем больше вы внесете первоначально, тем меньше придется занимать и, соответственно, меньше процентов вы заплатите.
Необходимо также оценить свои долгосрочные доходы и расходы. Если у вас планируются крупные расходы, такие как ремонт, покупка автомобиля или оплата обучения, кредит, особенно ипотечный, может оказаться серьезной нагрузкой на семейный бюджет. Обязательно учтите это и, возможно, подумайте о возможности дополнительного заработка.
При оформлении кредита важно изучить условия договора. Закон предоставляет минимум пять дней для ознакомления с условиями потребительского займа, которые не могут быть изменены за это время. В случае ипотечного кредита это правило не распространяется, но банки обычно предоставляют заемщику проект договора заранее и дают время для обдумывания.
Обратите внимание на полную стоимость кредита, включая проценты и платежи, а также на дополнительные услуги. Эта информация обычно указывается на первой странице договора в правом верхнем углу. В договоре могут также содержаться пункты о согласии на юридические услуги, автомобильную помощь на дорогах и телемедицину (онлайн-консультации с врачами), от которых можно отказаться.
Учтите также дополнительные расходы, которые могут быть обязательны по закону, например, страхование недвижимости при ипотеке. Рекомендуется оценить стоимость такой страховки в разных компаниях из списка, который предложил банк, и выбрать наиболее подходящий вариант.
Остальные страховки добровольные. Но стоит уточнить, изменится ли ставка при отказе от них. Банк может предлагать более привлекательные условия тем, кто приобретет полис. Ведь если у клиента что-то случится, то долг за него погасит страховая компания.
В страховании есть "период охлаждения" — 14 дней, в течение которых можно отказаться от полиса и получить свои деньги назад, если, конечно, за это время не наступил страховой случай. Если заемщик не успел воспользоваться допуслугами, то ему вернут деньги полностью. В остальных случаях из суммы возврата вычтут расходы, которые уже понесла компания-исполнитель. Чтобы отказаться от ненужных сервисов, необходимо в период охлаждения подать заявление поставщику услуг. В течение семи рабочих дней он должен перечислить деньги на счет заемщика.
Как вести себя, когда кредит уже оформлен
Главное — своевременно вносить ежемесячные платежи, избегать просрочек. По словам экономиста ЦБ, стоит заложить пять — семь рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет.
Если по условиям кредита нужно страховать предмет залога или при оформлении страховки снижается ставка, то заемщику нужно обновлять полис, когда истекает его срок действия.
Что делать, если уже задолжал банку
В первую очередь связаться с менеджером банка и сообщить о проблеме. Кредитор может пойти навстречу, если заемщик объяснит, почему не может платить: помогут трудовая книжка с записью об увольнении, справка об инвалидности, свидетельство о рождении ребенка или справка о временной нетрудоспособности.
Один из вариантов — реструктуризация, когда кредитор пересматривает условия. Она может увеличить срок, но снизить размер ежемесячного платежа. Или изменить сам график платежей.
Для ипотеки работают специальные ипотечные каникулы.
Каникулы не портят кредитную историю, хотя информация о них попадает в бюро кредитных историй. Если заемщик продолжит исправно вносить платежи по новому графику, то он по-прежнему будет считаться надежным.
Что делать, когда погасил кредит
Нужно подтвердить эту информацию справкой из банка и подать заявление на закрытие счета. Если была подключена платная услуга СМС-информирования, то нужно отказаться от нее. И через некоторое время проверить кредитную историю и убедиться, что банк подал данные о полном погашении кредита.