Когда вам нужно совершить крупную покупку, а сбережений не хватает, логичным решением проблемы может стать потребительский кредит. Рассказываем, где его можно взять и как оформить договор, чтобы с течением времени он не превратился в проблему.
Потребительский кредит — это деньги, которые вы одалживаете у банка на покупку товаров и услуг. Потребительский кредит выдают только физическим лицам, на компанию его оформить нельзя.
Также существуют ещё потребительские займы. Их можно взять в микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах и ломбардах. Это то же самое, что кредит, но условия займа могут сильно отличаться от условий кредита.
Какие бывают виды
потребительских кредитов
По цели
Потребительский кредит можно взять как на конкретную покупку — целевой, так и без уточнения предстоящих трат. Например, если вы оформляете кредит в магазине мебели или электроники, банк перечисляет деньги напрямую продавцу. Это целевой кредит. Если же вы берете кредит или заем и не отчитываетесь, на что его потратили, он считается нецелевым. По целевым кредитам ставки могут быть ниже, особенно если это партнерская программа магазина и банка.
По обеспечению
Когда вы берете кредит на большую сумму, банку обычно нужны дополнительные гарантии, что вы его вернете. Обеспечением по кредиту часто бывает залог автомобиля или недвижимости, или поручительство других лиц. Проценты по кредитам с обеспечением обычно ниже, чем по необеспеченным.
По срокам
Деление по срокам у кредитов и займов обычно сильно отличается. Для МФО краткосрочным считается заем до 30 дней, а для банков краткосрочные кредиты — до года. Срок очень сильно влияет на процент по кредиту и займу. Обычно чем больше срок, тем ниже ставка.
На какие условия стоит обратить
особое внимание при оформлении?
Кроме главного — суммы кредита, срока и процентной ставки — обязательно проверьте следующие пункты:
— 1. График платежей
Убедитесь, что вы сможете отдавать банку нужную сумму вовремя. Лучше подстраховаться: например, если у вас зарплата 20-го числа каждого месяца, стоит выбрать дату внесения денег не раньше 25-го числа. После заключения договора банк обязан выдать вам график платежей.
— 2. Досрочное погашение долга
При желании, помимо обязательных платежей по графику, вы можете вносить и дополнительные суммы — они сократят ваш основной долг. Тогда и процентов набежит меньше.
После каждого такого досрочного погашения кредитор должен будет составить вам новый график. Многие договоры позволяют вам самостоятельно выбрать — оставить прежний размер платежей и сократить срок кредита или снизить ежемесячные взносы, а срок оставить прежним. Выгоднее быстрее рассчитаться с кредитором — тогда итоговая переплата будет меньше.
— 3. Штрафы и пени
Уточните, что будет, если у вас не получится соблюдать график платежей. Если вы будете заранее знать, что даже день просрочки обойдется в 1000 рублей, то, возможно, будете более внимательно следить за датами в календаре.
— 4. Обработка персональных данных
В договоре может быть пункт о том, что вы разрешаете использовать ваши персональные данные. Уточните, как именно их будут использовать. Если для того, чтобы слать вам рекламные рассылки, то можете и отказаться.
— 5. Уступка прав
Обычно в договоре есть пункт о том, что кредитор имеет право передать ваш долг третьим лицам. Например, если вы просрочите платежи или если сама организация решит закрыться. Вы можете запретить уступку прав, но есть вероятность, что тогда вам повысят ставку или вообще откажут в кредите.
Не торопитесь сразу подписывать договор. По правилам вы можете взять 5 дней, чтобы подумать над предложением. В это время банк не может менять предложенные вам индивидуальные условия договора. А вы можете сравнить предложения разных кредиторов и выбрать то, которое подходит именно вам.
.
В 2023 году в список наиболее надежных кредитных карт вошла карта от Ренессанс Банка: 145 дней без процентов на снятие наличных и переводы, до 600 000 рублей кредитный лимит, бесплатное обслуживание навсегда, выдается даже с плохой кредитной историей.
Ссылка для оформления в один клик 👈 жмите на этот текст.