С 1 июня 2023 года банки, которые выдают ипотеку на строящееся жилье с первоначальным взносом менее 20%, должны будут платить повышенные надбавки. Чтобы избежать их, кредитные организации могут повысить минимальный взнос или ставку.
Это решение ЦБ может повлиять на возможность получения ипотеки для покупателей жилья с низким первоначальным взносом. Однако, льготные программы, где первоначальный взнос не ниже 20% и ПДН не выше 60%, не подпадают под повышенные надбавки. Некоторые льготные программы, такие как IT-ипотека, также имеют минимальный первоначальный взнос менее 20%.
Решение регулятора направлено на снижение рисков в банковской системе (кредиты с низким первым взносом считаются более рискованными) и замедление темпов роста закредитованности россиян. Это особенно важно, учитывая рост спроса на ипотеку с небольшим первым взносом.
Согласно отчету Банка России, доля ипотеки с низким первоначальным взносом по итогам первого квартала 2023 года составила 51%, что впервые превысило половину всех выдач жилищных кредитов. Годом ранее этот показатель был на уровне 38%.
Регулятор отметил также ухудшение стандартов кредитования в этом сегменте. Поэтому регуляторные меры направлены на снижение спроса на ипотеку с низким первоначальным взносом, так как ЦБ видит риски как в закредитованности населения, так и в росте цен на жилье за счет доступности такой ипотеки. Таким образом, банки будут вынуждены повышать минимальный взнос или ставку, чтобы избежать надбавок.
В результате банкам станет менее выгодно выдавать кредиты с повышенным риском, что может привести к сокращению одобряемых займов с такими параметрами или предложению более высоких ставок.
Для сохранения достаточного объема капитала банки будут вынуждены создавать увеличенные резервы под определенный кредит. Получить ипотечный кредит с небольшим первоначальным взносом (до 20%) будет можно, но ставка по ним станет выше, насколько — зависит от конкретного банка. Повышение надбавок может также привести к сокращению спроса на ипотеку и негативно отразиться на выдачах.
Согласно банку ВТБ, первоначальный взнос является важным показателем при выдаче жилищных кредитов, так как он отражает финансовую способность потенциального заемщика. В среднем размер первоначального взноса в ВТБ за первые пять месяцев 2023 года составил около 23%. Банк всегда оценивает риски и руководствуется требованиями ЦБ при выдаче кредитов с первоначальным взносом менее 20%.
Согласно данным "Домклика", в "Сбере" средний размер первого взноса по ипотечным кредитам составляет 30,4%, что немного выше, чем в начале года (29,7%). Доля выдач с первоначальным взносом менее 20% составляет 43,2%, а больше или равно 20% - 56,7%. Это соотношение изменилось с начала года, когда доля кредитов с первоначальным взносом менее 20% составляла 45,1%, а больше или равно 20% - 54,8%.