Разберем основные идеи и инструменты для пассивного дохода, какие из них наиболее актуальны в 2023 году, с чего начать и как не совершить ошибок.
Что такое пассивный доход
Это деньги, которые регулярно получает человек (например, инвестор), не прилагая для этого ежедневных усилий. Такой доход выше издержек и инфляции вместе взятых. Он не связан с основной трудовой деятельностью. Средства поступают независимо от того, в какой стране человек находится или сколько ему лет.
Источников пассивного дохода может быть несколько. Многие рассматривают его как подушку безопасности, которую можно использовать в случае острой необходимости.
Чтобы наладить постоянное поступление средств, на первом этапе нужно приложить усилия. Изучить рынок, инструменты, тенденции.
Инструменты для создания источника пассивного дохода
Существует четыре основных вида пассивного дохода. Ниже рассмотрим особенности каждого:
- инвестиционный, он же финансовый, когда человек вкладывает средства в банковские продукты, акции или облигации и получает с них прибыль;
- имущественный, когда деньги поступают от сдачи в аренду движимого и недвижимого имущества;
- интеллектуально-творческий, когда человек продает собственный инфопродукт, например, фотографии, курс видеолекций;
- маркетинговый, при котором деньги поступают от рекламы на сайте или на бортах транспорта, а также при продаже франшизы.
Инвестиционный
У инвестиционного пассивного дохода есть несколько инструментов. Самый распространенный — банковский вклад. Инвестор получает от банка проценты за то, что финансовая организация пользуется его деньгами. Чем больше сумма, тем выше доход, получаемый по проценту. В текущих экономических условиях это не самый выгодный вариант. По данным на март 2023 года, ставки в среднем составляют 6–8 %, а проценты с вклада «съедает» инфляция. Совсем отказываться от такого способа не стоит. Ситуация постоянно меняется. Так, в 2022 году банки на короткий период подняли процент по депозитам до 22 %.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — еще один инструмент финансового пассивного дохода. Это особый счет для операций на фондовом рынке. На него инвестор кладет деньги, ими расплачивается за покупку ценных бумаг, фьючерсов, валюты и драгоценных металлов. Прибыль получает в виде процентов от банка от операций с этими ресурсами. Это похоже на депозит, но процент выше. Однако за эту «плюшку» инвестору придется рискнуть. Важно ориентироваться в теме или иметь грамотного советчика, чтобы правильно выбрать активы, а также время для их покупки и продажи. ИИС привлекает инвесторов возможностью получить налоговый вычет.
Третий инструмент — дивиденды с акций. Доход зависит от состояния дел в компании. Может получиться так, что руководство решит не выплачивать дивиденды инвесторам, и, к примеру, направит прибыль на развитие предприятия. Но если финансовая ситуация складывается благоприятно, то доходность от дивидендов может стать выше других финансовых инструментов пассивного дохода. Лучше приобретать акции разных компаний, чтобы, в случае кризиса в одной из них, получить хотя бы часть желаемого дохода.
По прогнозам финансовых аналитиков инвестиционной группы «Атон», в 2023 году наибольший доход (более 30 %) своим владельцам могут принести акции российских компаний Globaltrans и Qiwi, а также «Лукойла», «Газпрома», «Газпром-нефти» (25–27 %). Также на подъеме ретейл — X5 Group и «Магнит». Ожидается, что дивиденды с их акций составят 12–13 %.
Важно учитывать, что с дивидендов выплачивается НДФЛ в размере 13 %.
Еще один финансовый инструмент — государственные и коммерческие облигации. Это вид ценных бумаг, которые гарантируют получение пассивного заработка, так как имеют заранее установленный купонный доход. Более надежным считаются государственные облигации федерального займа, но доходность у них такая же, что у депозитных вкладов (6–8 %). Если покупать бумаги через индивидуальный инвестиционный счет, то можно вернуть 13 %. Процент по облигациям коммерческих фирм может достигать 20 % и более. Но есть риск потерять вложенные средства, если компания обанкротится, так как займы не защищены системой страхования вкладов.
Например, в условиях импортозамещения производство хочет нарастить объем выпускаемой продукции. Для этого нужен новый цех и станки, а собственных средств недостаточно. Руководство решает выпустить облигации. Инвестор покупает одну такую бумагу за 5 000 рублей (всё равно что дает деньги в долг). Завод обязуется вернуть эти деньги через десять лет, а в качестве благодарности будет платить инвестору каждый год по 500 рублей (это называется купоном).
С купонного дохода нужно платить НДФЛ, кроме случаев, когда инвестор приобрел облигации на бирже, держал их дольше трех лет и заработал за счет разницы в цене менее 3 млн рублей за год.
Еще можно оформить банковскую карту с возвратом процентов от суммы покупок и подключить кешбэк, но это большого дохода не принесет. Однако это тоже один из инструментов пассивного дохода.
Имущественный
К имущественному виду пассивного дохода относится сдача в аренду недвижимости, техники и вещей.
Пассивный доход составляет 4–6 % от стоимости арендной недвижимости. Сдавать посуточно более выгодно, но и хлопот больше: придется заниматься поиском арендаторов, контролировать состояние жилья после выезда постояльцев и так далее. Эти функции можно делегировать агенту, но за услуги нужно платить. Прибавьте 13 % НДФЛ за сдачу недвижимости в аренду, или 4 %, если оформлена самозанятость.
В крупных городах в районах с плотной застройкой стабильным источником пассивного дохода является сдача в аренду машино-места или бокса в паркинге.
Еще один тренд для мегаполисов — сдача в аренду личных вещей. Это может быть автомобиль и прочие средства передвижения, бытовая техника и электроника, строительный и садовый инструмент, спортинвентарь, нарядная одежда на все случаи жизни и украшения, детские вещи, медицинская техника, музыкальные инструменты, клетки и переноски для животных, туристический инвентарь. Доходность высокая, но есть риск, что арендатор может потерять вещь или повредить ее. Кроме того, собственнику придется общаться с потенциальными клиентами.
Интеллектуально-творческий
Такой вид пассивного дохода приносит вознаграждение за интеллектуальную собственность. Например, за продажу фотографий или видеоконтента на специальных интернет-ресурсах.
Если инвестор — эксперт в какой-либо сфере, он может иметь пассивный доход от своих знаний и навыков. Но прежде предстоит создать информационный продукт. Например, записать цикл лекций, вебинар, онлайн-руководство или подкаст, а после оплаты открывать к нему доступ заинтересованным людям.
Маркетинговый
Такой доход приносит продажа бренда или рекламы. Например, роялти от франшизы. Если у инвестора есть собственный сайт или блог с интересным и полезным контентом, то можно подключить показ рекламы. Деньги поступают за просмотры и клики.
Чтобы рекламные блоки вызывали интерес, они должны соответствовать запросам аудитории конкретного сайта, быть оптимального формата. Наладить медийную рекламу — целая наука. Чтобы она эффективно работала, лучше обратиться к профессионалу.
Высокорисковые инструменты, дающие сомнительный пассивный доход
Внебиржевые ПИФы (паевые инвестиционные фонды) утрачивают свою актуальность. Купить паи нужного фонда можно только через управляющую компанию, которая его и создала. Комиссия за эту сделку составляет 2–6 % в год. Учитывая, что это долгосрочный инструмент инвестирования, доход от ПИФов получается условный.
БПИФы (биржевые паевые инвестиционные фонды) и ETF (биржевые инвестиционные фонды) схожи с ПИФами, но имеют небольшие юридические отличия. С введением санкций приобретать ETF можно только через европейских брокеров. Российские провайдеры берут за покупку паев в БПИФы высокие комиссии, что исключает этот способ из перечня источников пассивного дохода.
Суть HYIP-проектов (высокодоходных инвестиционных программ) в том, что создатель привлекает деньги инвесторов под некую суперидею или продукт, который в будущем якобы принесет огромный доход. Большинство мировых финансовых экспертов приравнивают их к финансовым пирамидам. Даже если создатель HYIP не испарится со своим гениальным проектом, то деньги получат только первые вкладчики за счет тех, кто пришел позднее.
Покупка криптовалюты — это похоже на лотерею. Можно хорошо заработать на краткосрочном движении цены. Но можно и потерять вложенное, так как за ICO (первичное размещение токенов) нередко скрываются мошенники.
Краудинвестинг. Суть этого инструмента в том, что предприниматель заявляет о желании реализовать некий доходный проект, а инвесторы дают деньги на его реализацию, рассчитывая в дальнейшем на долю в прибыли. Инструмент не гарантирует доходность, даже если будет собрана необходимая сумма. Отфильтровать, действительно это достойная идея или за ней скрывается мошенническая схема, бывает непросто.
Как начать зарабатывать
Первое, что предстоит сделать человеку, желающему наладить пассивный доход, — определиться с объемом вложений, каким инструментом воспользуется, сколько их будет.
Не лишним будет наметить сроки и цель, на которую пойдут деньги от пассивного дохода: на всякий пожарный случай, на запуск собственного бизнеса, на покупку недвижимости или машины, на отпуск, свадьбу, будущую пенсию и так далее.
На первом этапе не стоит одновременно развивать несколько направлений пассивного дохода. Лучше выбрать один, механика работы которого максимально ясна. В дальнейшем стоит увеличить число источников до четырех и более.
В сфере пассивного дохода легко столкнуться с мошенническими схемами. Если инвестор получает выгодное предложение и обещание огромных заработков при минимуме вложений, это повод насторожиться.
Способ пассивного дохода не должен требовать постоянного вложения денежных средств. Важно учитывать, что совсем не контролировать его не получится. Инвестиционный рынок, инструменты, тенденции меняются год от года. Поэтому придется держать руку на пульсе и актуализировать информацию.
Как избежать ошибок
Самая распространенная ошибка — ограничиться одним источником пассивного дохода. Оптимальное решение в том, чтобы комбинировать их, менять, добавлять новые в зависимости от доходности и состояния рынка.
Если инвестор только начинает формировать основу своего пассивного дохода, то не стоит сразу вкладывать все деньги в один инструмент. Разумнее начинать с малого: вложить небольшую сумму и понаблюдать, как он работает.
Важно не забывать, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Высокодоходные облигации могут быть признаком того, что компания, которая их выпустила, имеет проблемы или близка к банкротству. Если инвестору обещают 50 %, 70 %, 120 % годовых, то это должно насторожить.
Термин «пассивный доход» довольно условный и не всегда подразумевает вложение денег. Инвестировать можно время, движимое или недвижимое имущество, интеллектуальный труд. Какой бы инструмент ни предпочел инвестор, на начальном этапе ему предстоит тратить немало ресурсов, чтобы отладить процессы.
Как понять, что доход превратился в пассивный? Если инвестор может позволить себе целый год не заниматься основной трудовой деятельностью, при этом получать денежные выплаты в достаточном объеме, значит, у него всё получилось.