Один из основных параметров, по которым выбирают банк для оформления кредита — процентная ставка. Но и в одном банке у разных продуктов с разными условиями она будет отличаться. Рассказываем, что такое процентная ставка, как она формируется и от чего зависит.
Что такое процентная ставка по кредиту
В кредитных предложениях банков обычно указывают годовые процентные ставки (в микрофинансовых организациях могут быть и месячные и даже ежедневные ставки, нужно быть внимательным, читая договор). Ставка показывает, сколько процентов от суммы кредита заемщик заплатит банку за пользование его деньгами за год. Как правило, процент начисляется на остаток долга, то есть чем дольше клиент гасит кредит, тем меньше сумма переплаты.
Получается, банк дает деньги клиенту взаймы (или как бы в аренду) и за это просит «арендную плату» — сумму, которую вы отдадите сверх выплаты самого долга.
К примеру, вы взяли в кредит 1 млн рублей на 5 лет под 10% годовых. Если вы будете вносить деньги ровно по графику платежей без досрочных погашений, за 5 лет выплатите банку 1 274 820 рублей. Получается, что 274 820 рублей — это сумма, которую банк получит за то, что дал попользоваться своими деньгами. Посчитать переплату для других параметров можно, воспользовавшись кредитным калькулятором Банки.ру.
Как формируется процентная ставка
На формирование процентных ставок по кредитам влияют различные факторы. Вот основные из них:
- Ключевая ставка ЦБ РФ
- Инфляция
- Уровень безработицы
- Кредитный рейтинг заемщика
- Величина и срок кредита
- Вид и цель кредита
- Страхование
- История взаимоотношений клиента с банком
- Программы господдержки
Расскажем о каждом из этих факторов подробнее.
Центробанк периодически повышает или понижает ключевую ставку, но иногда оставляет и без изменений. Например, 17 марта он сохранил ее на уровне 7,5%.
Ключевая ставка — основной инструмент денежно-кредитной политики, которую ведет Банк России. Среди прочего она определяет, под какой процент Центробанк дает займы коммерческим банкам.
Соответственно, чтобы заработать, банк выдает заемщикам кредиты с бо́льшей ставкой, чем та, под которую получил деньги сам. Именно поэтому, когда ключевая ставка идет вверх, повышаются и процентные ставки по кредитам в банках.
Инфляция — это повышение общего уровня цен на продукты и услуги и, соответственно, обесценивание денег. Она также закладывается в процентную ставку. Дело в том, что кредит обычно выдается на несколько лет, но уже через год деньги будут стоить дешевле, чем сейчас. То есть то, что сегодня можно купить на 1 тысячу, спустя несколько месяцев будет стоить дороже, не говоря про 20 лет (обычный срок, например, для ипотеки). А банк хочет получить всю прибыль, на которую рассчитывает, поэтому и закладывает инфляцию в процентную ставку.
Уровень безработицы позволяет прогнозировать уровень спроса на кредитные продукты. При высоком уровне безработицы спрос будет снижаться — у людей нет доходов, из которых они могут гасить кредит.
Низкий уровень безработицы ведет не только к повышению спроса на кредиты, но и к увеличению оплаты труда, затем к ускорению темпов инфляции и росту процентных ставок по кредитам.
В кредитных предложениях часто указывают ставку «от какого-то процента». После оформления заявки и получения пакета документов банк принимает решение об индивидуальной ставке для конкретного заемщика. И она может на несколько пунктов превышать ту, что заявлена на сайте или в рекламном предложении.
При определении процентной ставки банк учитывает ваш кредитный рейтинг. Для его расчета используется информация из бюро кредитных историй (БКИ) о ранее взятых кредитах, задолженности, просрочках, отказах в займах.
Бесплатно узнать свой рейтинг можно, воспользовавшись сервисом Банки.ру.
Эти параметры также учитываются при определении процентной ставки по кредиту. Чем меньше сумма кредита и короче его срок, тем, как правило, выше ставка. Причина в том, что долгосрочные кредиты чаще всего оформляются под залог. Например, при ипотеке залогом становится приобретаемая квартира, при автокредите — купленный автомобиль. Кредит под залог выглядит для банка более надежным, чем необеспеченный. В случае возникновения трудностей с выплатой долга банк сможет реализовать залоговое имущество и вернуть свои деньги.
Этот пункт перекликается с предыдущим. Размер процентной ставки зависит от вида кредита. При потребительском кредите, особенно ничем не обеспеченном, ставка будет выше, чем при ипотечном займе. Банку интереснее более долгие отношения с клиентами на крупные суммы.
Ставка по кредиту сильно меняется в зависимости от того, включена ли в него страховка. Причем ежемесячный платеж при кредите «с защитой» обычно остается таким же, как без нее, а то и выше, так как сумма страхования плюсуется к основному долгу, то есть как бы тоже оформляется в кредит.
К примеру, один из крупных банков предлагает в кредит 500 тысяч рублей на 5 лет по ставке 5,99% с подключением финансовой защиты за 167 тысяч рублей. Общая сумма кредита составит 667 тысяч, ежемесячный платеж — 12 891 рубль. Если отключить опцию финансовой защиты, процентная ставка вырастет до 18,99% годовых, а ежемесячный платеж станет 12 967 рублей.
От страховки можно отказаться в период охлаждения (по указанию Банка России, он должен действовать минимум 14 дней после заключения договора). Но на этот случай банки прописывают условие, что при отказе от финансовой защиты увеличивается и процентная ставка по кредиту.
Подобрать страховку и сравнить предложения разных компаний можно с помощью Банки.ру.
Многие банки предлагают сниженные ставки или спецпредложения для своих клиентов: тех, у кого есть вклады и счета, кто брал займы или кредитные карты, кто получает зарплату на карту банка.
На некоторые кредитные продукты процентные ставки ниже, чем могли бы быть. Речь о программах господдержки. Они применяются к жилищному и автокредитованию. К примеру, сейчас в России действует программа льготной ипотеки под 8% на покупку жилья в новостройках.
Фиксированные и плавающие процентные ставки
Разберемся с такими понятиями, как фиксированные и плавающие ставки. Да, не всегда ставка остается неизменной на весь срок действия договора.
Если она фиксированная, то действует в течение всего срока кредитования и может быть изменена только при заключении доп. соглашения между вами и кредитором.
Размер плавающей ставки рассчитывается по формуле, которая закреплена в договоре. Обычно она привязывается к ставкам на межбанковском рынке, например, MosPrime. При этом к такой ставке добавляется процент банка. По условиям договора плавающая ставка пересматривается через определенный промежуток времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т. п.), это называется процентным периодом.
Что такие эффективная процентная ставка
Деньги, которые вы в итоге выплатите банку сверх основной суммы долга, складываются не только из процентов, но и из дополнительных расходов. В них входят различные комиссии (за обслуживание, за снятие наличных с кредитной карты или выдачу в кассе, за СМС), страхование и т. д. Чтобы узнать эффективную процентную ставку по кредиту, нужно учесть все эти расходы.
Влияние экономических кризисов на процентные ставки по кредитам
Процентные ставки банков зависят от ключевой ставки, которую устанавливает ЦБ РФ. В истории современной России было несколько ситуаций, когда ЦБ резко поднимал ставку. Последний раз это произошло после начала спецоперации, 28 февраля 2022 года, когда ставку подняли с 9,5% до 20%. До этого такое заметное повышение было в декабре 2014-го на фоне падения курса рубля: с 6,5% до 17%.
В такие кризисные моменты вслед за ключевой резко растут процентные ставки по кредитам. Но растут они и по вкладам, что выгодно для тех, у кого есть свободные средства.
Как выбрать кредит с низкой ставкой
Когда вы определились с целью кредита и суммой, а также комфортным размером ежемесячного платежа, можно приступить к изучению предложений банков. Воспользуйтесь Мастером подбора кредитов Банки.ру, сервис позволяет сравнить предложения и сразу направить заявки в банки.
Получить кредит с более низкой ставкой можно, если:
- подтвердить доход;
- узнать свою кредитную историю и при необходимости улучшить ее.
Обратите внимание. Не подавайте заявки во все банки сразу, чтобы узнать, под какой процент вам готовы предоставить кредит. Это может осложнить прохождение скоринговой проверки — банки посчитают, что массовое обращение за займом говорит о вашем затруднительном финансовом положении.
Как снизить процентную ставку по кредиту
Те, кто уже оформил кредит, часто интересуются, можно ли снизить процентную ставку, ведь новые предложение на рынке часто подразумевают более выгодные условия. Сделать это можно с помощью рефинансирования — то есть, говоря простыми словами, перекредитоваться в своем же или другом банке. Можно самостоятельно изучить информацию на сайтах кредиторов или сравнить предложения в каталоге Банки.ру.
Подробнее о рефинансировании и о том, чем оно отличается от реструктуризации, мы рассказывали в этом материале.
Что будет с процентными ставками дальше
В широком смысле процентные ставки по кредитам зависят от трех факторов: экономической ситуации в стране, особенностей кредитного продукта и личности самого заемщика.
К экономическим факторам относятся:
- Размер ключевой ставки ЦБ РФ;
- Инфляция;
- Уровень безработицы в России.
К особенностям кредитного продукта:
- Вид и цель кредита;
- Размер кредита и его срок;
- Финансовая защита;
- Господдержка.
Личность заемщика:
- Его кредитный рейтинг;
- История взаимоотношений с банком.
Ждать серьезного изменения ставок по кредитным продуктам в России в ближайшее время не стоит. В декабре средний процент по кредитам в стране составлял 17,4% годовых, ключевая ставка с 16 сентября остается на уровне 7,5%. По мнению экспертов, пока нет предпосылок к ее увеличению. Как ранее говорил аналитик Банки.ру Вадим Тихонов, поднимать ставки по кредитам, которые больше чем в два раза превышают ключевую ставку ЦБ РФ, нецелесообразно.
