Очень хочется новую кредитку для карусельных целей, но необдуманные заявки снижают шанс на одобрение. Потому - считаем показатель долговой нагрузки, чтобы оценить свои шансы.
Что значит долговая нагрузка?
Если коротко, то это соотношение всех платежей по долговым обязательствам с вашим ежемесячным доходом. Хорошая новость: если банк его не знает, то рассчитывает по среднедушевому доходу в регионе. В Петербурге, где я живу, средняя зарплата уже превысила 100 тысяч рублей, так что "незнакомые" банки будут считать от нее.
Рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) важно, поскольку Центробанк Центробанк у нас решил, что надо всячески снижать кредитование, а то население как наберёт кредитов, как побежит с ними по магазинам - цены сразу взлетят. Известно же, что кредиты берутся на сливочное масло и яйца, вот и разгоняют инфляцию россияне своим безудержным потреблением... Впрочем, отвлеклась я.
Чтобы снизить кредитование, наш ЦБ сделал невыгодными для банков выдачу займов с высоким ПДН: под них надо дополнительные резервы формировать. С нагрузкой выше 80% даже самую завалящую кредитку не получить. Никаких вопросов у банка не возникнет при ПДН меньше 50%.
По-русски: при средней зарплате в регионе 100 тысяч кредиты будут свободно выдавать тем, у кого на ежемесячные платежи уходит меньше 50% этой цифры - меньше 50 тысяч рублей. У кого больше 80 тысяч - в черном списке. Чтобы получить кредитную карту или кредит, придется доказывать, что зарабатываешь больше
Как учесть долговую нагрузку по кредитным картам?
С кредитами понятно, там фиксированный платеж. А кредитные карты? В глазах банков это тоже долг, даже если ничего не потрачено.
Существуют две методики расчета уровня долговой нагрузки по кредитным картам:
- По общему лимиту - в "ежемесячные платежи" определяют 5% от него.
- По актуальной задолженности - 10% от потраченного с кредиток.
Вторая используется реже, потому что нет никаких гарантий, что вы накануне не потратили весь лимит, а в бюро кредитных историй информация ещё не поступила.
Считаю уровень долговой нагрузки
Мой лимит по картам в общей сложности - 871 тысяча рублей. "Ежемесячный платеж" - 871*0,05=43,55 тысяч рублей. Это значит, что новые займы будут одобрять при доходе свыше 87 тысяч рублей.
Учитывая, что у меня неплохой кредитный рейтинг, а в моем регионе средняя зарплата около 100 тысяч, у меня ПДН 43,5% и есть шансы получить новую кредитку тысяч эдак на 20-25. А с этого много не заработаешь.
Но: есть карта ВТБ с лимитом 130 тысяч, которую сложно обналичивать. Можно обратиться в банк, снизить лимит раза в два, немного выждать, пока данные отразятся в кредитной истории, и получить новую карту.
А ещё есть муж. Его долговая нагрузка - 5900 в месяц по кредиту и лимит 150 тысяч рублей по двум картам. Считаем: 150*0,05+5,9=13,4 тысячи рублей. Оооо, сколько ж на него ещё кредиток можно оформить! Было бы, если б не посредственный кредитный рейтинг. Но тысяч на 50-70 ему, вероятно, выдадут.
Осталось подобрать подходящее предложение: нужно поизучать условия. Находками поделюсь.
А у вас какой показатель долговой нагрузки? Кредитки ещё одобряют?