Кредитная карта у нас может заменить знаменитую карточку из “Орла и решки”. Так думают многие, но насколько это верно, знает мало кто. Что же именно из себя представляет кредитная карта, давайте разберем вместе!
Кредитная карта — это удобный способ занять деньги у банка и использовать их по своему усмотрению. Вы сами решаете, когда и сколько потратить. Особенно привлекательно выглядит льготный период, в течение которого можно вернуть потраченное без переплат. В целом кредитная карта не является чем-то категорически плохим, как думают многие, но она имеет скрытые сюрпризы, которые могут появиться в непредвиденный момент.Именно поэтому кредитная карта требует ответственного подхода, в противном случае можно столкнуться с большими финансовыми потерями. Обеспеченная банками легкость и быстрота трат можем ввести в заблуждение, создав иллюзию «золотой карточки» с бесконечным балансом, но это не так. Сейчас рассмотрим типичные ошибки при выборе и использовании кредитной карты.
Ошибки при выборе кредитной карты
1. Оформление кредитной карты "на всякий случай"
Не стоит соглашаться на кредитную карту, если в ней нет реальной необходимости. Часто банки предлагают её в дополнение к другим продуктам, и звучит это очень привлекательно: длительный льготный период, бесплатное обслуживание, минимальные платежи, возможность использования в любой момент. Но надо знать, что просто наличие карты в вашем кошельке тоже имеет последствия.
Как только вы совершите первую операцию с кредитной картой, вам придется оплатить обслуживание за весь период владения картой (это указано в кредитном договоре). Даже если вы не пользуетесь картой длительное время, она все равно будет отражаться в вашей кредитной истории и может повлиять на решение других банков при рассмотрении ваших заявок на кредит (возможно, вы не сможете получить выгодный займ из-за активной карты без операций). Кроме того, соблазн воспользоваться средствами с карты может быть слишком велик, особенно в случае чрезвычайных ситуаций.
2. Игнорирование альтернативных предложений
Не ограничивайтесь выбором кредитной карты в банке, где у вас уже есть счет, даже если вам предлагают различные акции и бонусы. На рынке много предложений с различными бонусами и условиями, которые могут быть более выгодными, так как они могут быть ориентированы на разные категории граждан и предлагать специальные условия конкретным социальным категориям. Прежде чем принять решение, сравните несколько вариантов, изучите более подробно условия различных банков для того, чтобы понять, какой банк больше подходит именно вам.
3. Невнимательное чтение договора
Не полагайтесь на устные объяснения консультанта, так как он не всегда рассказывает все условия заключения договора. Читайте договор внимательно, чтобы избежать неприятных сюрпризов, таких как платное обслуживание мобильного банка после первого года обслуживания, высокие комиссии за снятие наличных в банкоматах других банков или переводы. Задавайте все интересующие вас вопросы сотруднику банка без каких-либо стеснений, ведь от информации, которая вам известно, может зависеть ваше финансовое состояние в будущем.
Ошибки в использовании кредитной карты
4. Погашение долга только минимальными платежами
Оплачивать лишь минимальный платеж по кредитной карте — не самая выгодная стратегия. Он составляет лишь 5–8% от общей суммы, что приятно вносить маленькими платежами долгие месяцы, но в таком случае увеличиваются проценты по кредиту, а также накапливается плата за обслуживание. Лучше платить больше минимальной суммы, чтобы быстрее закрыть долг и сэкономить на процентах.
5. Нарушение условий льготного периода
Льготный период имеет разную длительность в разных банках, может быть от 30 дней или 100, однако он действует при выполнении всех условий, которые прописаны в договоре.
Снятие наличных в течение льготного периода. Льготные условия распространяются только на платежи по карте в магазинах или на официальных онлайн-площадках. При снятии наличных в банкомате с полученной суммы взимается комиссия согласно тарифам договора, которую необходимо оплатить, независимо от наличия льготного периода. Обычно эта комиссия оказывается достаточно высокой.
6. Ошибки в расчете даты платежа
Например, в первый день вы потратили 1000 рублей с кредитной карты, на следующий день — еще 2000 рублей. Общая задолженность перед банком составит 3000 рублей. На следующий день вы погашаете первую тысячу рублей и считаете, что льготный период продлевается на один день. Однако это неверно — льготный период возобновляется (до полного отсутствия долга) только при полном погашении всех платежей за месяц.
Во время льготного периода также необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж, о чем многие забывают. Даже небольшая просрочка приводит к начислению штрафов и, в некоторых случаях, к завершению действия льготного периода.
7. Снятие наличных с кредитной карты
Снятие наличных с кредитной карты — дорогое удовольствие. За такую операцию банк взимает высокие комиссии, особенно если это банкомат не вашего банка. К снятию наличных банки относят не только обычное снятие наличных через банкомат, но также и следующие моменты:
- платежи в иных кредитных организациях;
- перевод физическому лицу на реквизиты банковской карты;
- перевод денег с карты на карту, даже внутри одного банка;
- переводы на мобильные кошельки, оплата тарифных планов на связь;
- отправка денег в электронные платежные системы вне официальных платформ (крупных интернет-магазинов, онлайн-сервисов).
Очень важно внимательно читать в договоре условия начисления процентов по снятию наличных, а также пользоваться дебетовой карты для операций, которые не предусмотрены по кредитной карте.
8. Выход за кредитный лимит
Неопытные клиенты часто считают, что превысить кредитный лимит, установленный договором, невозможно, и банк обязательно предупредит их об этом. Например, если лимит на карте 200 000 рублей, кажется, что невозможно потратить больше. Однако это не всегда так.
Некоторые банки предлагают услугу "сверхлимит", позволяющую потратить немного больше, чем кредитный лимит. Обычно это 1-2% от суммы лимита. Однако на эти дополнительные расходы могут начисляться высокие проценты, что быстро увеличивает долг.
Также бывает, что банк неожиданно снижает кредитный лимит в одностороннем порядке, особенно для клиентов с просрочками или тех, кто получил кредитную карту вместе с зарплатной. Иногда это происходит даже с добросовестными клиентами, которые не использовали весь лимит. Это может показаться несправедливым, но банк по договору имеет право изменять кредитный лимит в одностороннем порядке, и в суде банк обычно выигрывает такие дела. Поэтому важно всегда внимательно следить за состоянием кредитной карты.
9. Неправильные действия при закрытии карты
Еще одной распространенной ошибкой является неправильное закрытие кредитной карты, когда кредитный договор не закрыт полностью. Вот примеры таких случаев:
- Срочный звонок с требованием закрыть карту: например, вы решаете отказаться от услуг банка и звоните, чтобы заблокировать кредитную карту, не имея на ней долгов. Но это не всегда означает, что кредитный договор расторгнут. Важно внимательно читать условия вашего банка, чтобы избежать проблем с кредитной историей из-за незакрытых договоров.
- Самостоятельная утилизация карты по истечении срока: если срок действия карты истек, а долги погашены, не стоит просто уничтожать карту — на ней есть ваша личная информация. Кроме того, истечение срока действия карты не всегда означает завершение кредитного договора, так как банк может автоматически перевыпустить карту и начислить плату за обслуживание.
Ответственный подход к закрытию кредитной карты предполагает чтение всех условий прекращения обслуживания и проверки информации в личном кабинете или приложении банка. Это поможет избежать неожиданных долгов, штрафов и других неприятных ситуаций. Следуйте этим рекомендациям, чтобы не попасть в сложные ситуации.
Ошибки в несоблюдении правил безопасности
К краже ваших денег с кредитной карты могут привести следующие ситуации:
10. Разглашение конфиденциальных данных
Фальшивый звонок из банка с сообщением о проблеме и просьбой назвать данные карты может способствовать потере вами ваших денег и появлению других, более опасных последствий.
- Если попасть на фишинговые сайты или поддельные сайты и ввести данные своей карты, можно потерять все деньги, так как мошенники могут списать ваши средства, используя введенные вами цифры.
- Не стоит также отправлять двухстороннее фото вашей карты, если получатель не является официальным сервисом, например, официальным сайтом Госуслуги.
- Никогда не сообщайте код CVC, пароли, коды из SMS или кодовые слова.
- Не храните пин-коды ваших карт в заметках или других приложениях на ваших устройства, так как хакеры могут быстро получить к ним доступ, заполучив ваш телефон, или даже просто в дистанционном формате.
- Не отдавайте в руки чужих людей вашу карту, так как они могут совершить с нее покупки в кратчайшие сроки. К данной категории не относятся сотрудники банков или правоохранительные органы
11. Хранить ПИН-код вместе с картой или в цифровом виде на своих повседневных устройствах
Некоторые люди до сих пор записывают ПИН-код от карты на маленький листочек и носят его в кошельке рядом с картой. Звучит как сценарий из фильма о неудачниках, правда? Но проблема в том, что это действительно опасно.
Теперь о более современном подходе. Кто-то сохраняет данные своей карты (номер, имя держателя, срок действия и даже CVC-код) в файле на компьютере, чтобы удобнее вводить их при онлайн-покупках. И вроде бы идея кажется логичной: открыл файл, скопировал данные, вставил.
Вы даже можете спрятать этот файл глубоко в папках, назвать его «проект123» и быть уверенным, что никто не найдет. Но для хакеров это не преграда. У них есть инструменты — специальные программы, сканеры, кейлоггеры — которые просматривают содержимое всех файлов на вашем устройстве. Даже если вы зашифруете текст, умный скрипт его все равно раскусит. И вот в руках злоумышленников уже есть ваши карточные данные.
А теперь представьте, что то же самое происходит со смартфоном. Хранение такой информации на устройствах — прямой путь к потерям.
Лучше вообще не сохранять такие данные на компьютере или телефоне. Но если уж очень нужно, используйте отдельный ПК (идеально — простой с Linux) и обычный кнопочный телефон без интернета, Wi-Fi и Bluetooth. Это хоть и звучит ретро, но безопасность всегда в тренде.
12. Оставлять кредитную карту без присмотра
Передавать свою карту другим людям — это риск. Даже за секунды можно успеть скопировать все данные или провести несанкционированный платеж. Безопасной можно считать только передачу карты сотруднику банка в отделении или представителю правоохранительных органов, и то строго в рамках официальной процедуры.
Но что, если карту просят официант в кафе, кассир на заправке или продавец в киоске? Ответ прост: никому, кроме вас, не нужно держать вашу карту в руках. Даже сотрудник банка может взять карту только для операций в вашем присутствии.
С развитием бесконтактной оплаты риск увеличился: на черном рынке уже есть устройства, которые могут списать до 3000 рублей с карты одним касанием. Для защиты стоит использовать кошельки с RFID-экранирующим слоем и минимизировать контакты карты с посторонними предметами и людьми.
Запомните: безопасное использование карты начинается с внимания и соблюдения простых правил. Только так вы сможете защитить свои средства и использовать кредитку с максимальной выгодой.